WWW.MASH.DOBROTA.BIZ
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - онлайн публикации
 

Pages:   || 2 |

«КИЛИЧЕВА МУКАДАС МАМАРАДЖАБОВНА СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ (на материалах Республики Таджикистан) ...»

-- [ Страница 1 ] --

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН

ТАДЖИКСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

На правах рукописи

КИЛИЧЕВА МУКАДАС МАМАРАДЖАБОВНА

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ

РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ

(на материалах Республики Таджикистан) Специальность: 05.13.10 - Управление в социальных и экономических системах

ДИССЕРТАЦИЯ

на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Научные руководители:

д.э.н., профессор Рахимов З.А .

к.э.н., доцент Шарипов Б.М .

Душанбе - 2018 ОГЛАВЛЕНИЕ Стр .

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………... 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

ИССЛЕДОВАНИЕ ТРАНСФОРМАЦИИ

БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ В

СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ……………………………

1.1. Внешние и внутренние факторы трансформации банковских услуг……………………………………………………………………... 14

1.2. Этапы и особенности трансформации банковских услуг населению…. ………………………………………………………………… 38

1.3. Институт современного банка как инновационная система предоставления банковских услуг населению………………………………. 47

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И

РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ……. 65

2.1. Анализ и оценка процесса развития банковских услуг населению….. 65

2.2. Трансформация комплекса услуг банка в банковский пакет как условие повышения качества предоставления банковских услуг населению………………………………………………………….…….. .

2.3. Ухудшение ситуации в банковской системе Республики Таджикистан и ее влияние на оказание банковских услуг населению…….…… 92

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

ИНСТРУМЕНТОВ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА

БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ…………………… .

3.1. Приоритетные направлений управление пространственным развитием предоставления банковских услуг населению…………………… 107

3.2. Совершенствование инструментов регулирования конкурентоспособностью банковских продуктов для населения в условиях высокого уровня внешней трудовой миграции..………………..…….. .

3.3. Формирование стратегии развития банковских услуг населению в Республике Таджикистан ……………………………………...………. 131 ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ……………………………..……............. 154 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………...... 165 ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования. Важное место в трансформации национальной экономики Республики Таджикистан занимает банковский сектор, для которого особой задачей становится установление рыночных связей между населением, как потребителями банковских услуг и кредитными институтами на долгосрочной основе. Развитие рыночных отношений, а также банковских структур, обслуживающих их, приводит к значительному увеличению расчётно-платёжных отношений, спроса на банковские услуги со стороны субъектов рынка и переоценки значимости банков в современном рыночном обществе .

Особенности функционирования банковской системы в национальной экономике, движущейся в направлении рыночных отношений, в большой степени отражают уровень и характер развития производительных сил в транзитивной экономике. Эти особенности функционирования кредитных институтов регулируются рамками национального и международного законодательства .





Формирование новых рыночных отношений в условиях дефицита финансовых ресурсов непосредственно влияет на развитие реального сектора экономики и усиливающаяся необходимость предоставления банковских услуг населению на качественно новом уровне, требует трансформации деятельности банков в направлении аккумулирования свободных финансовых ресурсов населения для обеспечения расширенного воспроизводства. В связи с этим научный интерес вызывает вопрос трансформации экономической сущности кредитного института и его значимости в управлении социальными и экономическими системами, включая и предоставление услуг субъектам экономики (внешний мир, государство, фирмы, домохозяйства) и, в особенности, населению .

Известно, что деятельность банков отражает потребности национальной экономики в инвестициях. Следовательно, в условиях формирования рыночных отношений традиционные методы привлечения инвестиций, как правило, не обеспечивают существенного подъема национальной экономики, поскольку недостаточно ориентированы на развитие и совершенствование взаимодействия банков с потенциальными клиентами

– населением, как держателя существенного объема денежных средств .

В этой сложной ситуации весьма актуальным становится поиск, обоснование, исследование и широкое внедрение в практику работы банков как особых экономических систем таких методов регулирования предоставлением услуг, использование которых позволило бы обеспечить увеличение объемов инвестиций и направление их в реальный сектор национальной экономики и, соответственно, подъем отечественного производства .

Анализ современного состояния рынка банковских услуг населению в условиях трансформации системы экономических отношений показывает, что решение задачи привлечения сбережений населения и их трансформации в инвестиции, имеет низкую эффективность. Во многом это связно с тем, что существуют определенные трудности адаптации населения, принимающего управленческие решения, из состояния регламентированности в состояние непредсказуемости, при этом бремя ответственности за принятие этого экономического решения возлагается на само население. Естественно, что в этом случае трансформируются тенденции и факторы предоставления банковских услуг населению .

В процессе регулирования экономическими системами формирование и развитие рынка банковских услуг населению гораздо в большей степени, чем другие продукты рынка банковских услуг юридическим лицам, зависит от региональных, этнических, экономических и религиозных факторов. Согласно отечественным исследованиям, несмотря на высокие темпы развития банковской системы Республики Таджикистан в целом, роста количества кредитных организаций и их филиальной сети, банковские услуги, оказываемые населению Таджикистана, остаются на низком уровне .

Так, в Программе среднесрочного развития Республики Таджикистан на 2016-2020 годы отмечено, что «доступ к финансовым услугам территориально в основном сконцентрирован в столице (г. Душанбе) и областных центрах, в сельских и горных местностях он остается низким. Так, в Хатлонской, Согдийской областях и РРП сконцентрирована большая численность населения страны, однако в них наблюдаются самые низкие уровни доступа к финансовым услугам - на 1 филиал кредитной организации (банка или МФО) приходится обслуживание свыше 20000 человек. В 2015 г. удельный вес населения, имеющего банковские счета, составляет всего 26,3 процентов. Еще более низкими являются доступ к счетам с дистанционным доступом – пластиковым картам (14,7 процентов), интернет - банкинг (0,2 процента), мобайл-банкинг (0,3 процента) .

Количество банков, приходящихся на 100 тыс. населения, составляет 0,2 ед., что является низким показателем даже по сравнению со странами СНГ»1 .

Поэтому изучение тенденций развития рынка банковских услуг населению и разработка инструментов регулирования перспективных направлений продвижения этого вида услуг с учетом изменений в финансовых предпочтениях населения является весьма актуальным в теории управления и теории транзитивной экономики. Исходя из такого понимания изменяющейся системы отношений, актуальность настоящего исследования состоит в необходимости разработки научно-методических и практических рекомендаций в сфере совершенствование инструментов регулирования дальнейшим развитием и совершенствованием рынка банковских услуг населению Республики Таджикистан с учетом особенностей современного этапа развития .

Степень разработанности научной проблемы. Зарубежными и отечественными учеными опубликовано немало работ по проблемам Программа среднесрочного развития Республики Таджикистан на 2016-2020 годы, Душанбе, ООО «Контракт», 2016 г., с.223, с. 48 .

развития банковской системы и управления процессами предоставления банковских услуг субъектам экономики, а также формирования новых банковских продуктов в условиях перехода к рыночным отношениям .

Среди российских экономистов можно выделить работы Белоглазовой Г.Н., Верникова А.В., Додонова С.В., Жукова Е.Ф., Козловой Е.П., Галаниной Е.Н., Ковтанадзе И. К., Коробова Ю.И., Лебедевой М.Е., Колесникова В.И., Козыриной А.А., Лаврушиной О.И., Мамоновой И.Д., Масленникова В.В., Пановой Г.С., Попкова В.В., Тавасиева А.М., Тарасевича Л.С., Хандруева А.А. и др., в которых затронуты определенные аспекты банковской конкуренции в аспекте предоставления банковских услуг, в том числе населению .

Очень важно отметить, что теория управления и потребления, в том числе финансового, занимает важное место в современной экономической науке и является наиболее разработанным разделом общей экономической теории, особенно в области потребительского поведения населения, как одного из главного субъекта экономики. Основы современных теорий рационального поведения потребителя изложены в законах Г. Госсена, которые получили дальнейшее развитие в кардиналистской (количественной) и ординалисткой (порядковой) теориях спроса и потребительского выбора, как на уровне микро, так и макроэкономики (У .

Джевонс, К. Менгер, Л. Вальрас, В. Парето, Е. Слуцкий, Р. Аллен и Дж .

Хикс, А. Маршалл, Дж. Кларк, А. Пигу, Дж. Кейнс) .

Финансовая составляющая поведения населения в рыночной системе, вопросы структурной теории доверия, в том числе на финансовом рынке, исследуются в работах М. Арчер, О. Габриэля, Г. Зиммель, А .

Гидденса, П. Дасгупта, Р. Патнэма, Ф. Плассера, Н. Луман, А. Турена, У .

Бакли .

Теоретические и практические основы развития банковского сектора Республики Таджикистан, деятельности коммерческих банков и в рамках этого отдельные инструменты регулирования рынка банковских услуг, трансформации финансового поведения населения в условиях осуществления рыночных реформ получили отражение в работах отечественных учёных, таких как Н.К. Каюмов, В.П. Коваленко, Т.Н. Назаров, Р.К. Рахимов, Ш.М. Рахимов, Х.У. Умаров, Л.Х. Саидмурадов, А.Б. Мирсаидов, И.Х. Давлатов, Б.М. Шарипов и др.1 Фундаментальные труды отечественных ученых-экономистов послужили научно-методической основой при разработке механизмов совершенствование инструментов управления и регулирования рынка банковских услуг населению. Однако, к сожалению, в современной отечественной экономической литературе отсутствует комплексное исследование вопросов связанных с выявлением тенденций и факторов трансформации развития рынка банковских услуг населению и в связи с этим совершенствование инструментов регулированием процессом формирования новых банковских продуктов в банковском секторе, как реакция на изменяющиеся условия жизнедеятельности .

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы состоит в выявлении тенденций и факторов трансформации банковских услуг населению в транзитивной экономической системе, разработке комплекса научно-методических и практических рекомендаций по Рахимов Р.К. Совершенствование взаимодействия реального и денежного секторов экономики

Республики Таджикистан / Р.К. Рахимов, Я.П. Довгялло, Б.М. Шарипов // Вестник Таджикского национального университета. – 2015. - № 4. – 113-121 с. Каюмов Н.К. Переходная экономика Таджикистана:

концепции, цели и механизмы развития / Н.К. Каюмов. – Душанбе, 2013. – 565 с. Саидмурадов Л.Х. Возможности и направления превентивных мер экономической политики в условиях трансформации и нестабильности. / Л.Х. Саидмурадов // Региональные проблемы преобразования экономики. - Махачкала, 2015. - № 4. – С. 54. Коваленко В.П. Теоретически основы модернизации денежной системы Республики Таджикистан / В.П. Коваленко // Вестник Таджикского национального университета. - Душанбе: Сино, 2015. - № 2/1. – С.157. Мирсаидов А.Б. Рынок банковских услуг и его роль в трансформационные экономики Республики Таджикистан // Вестник ФЭИТ: научный журнал. - 2013. - № 3. – С. 49-51. Мирсаидов А.Б. Стратегическая модель ценообразования на основе витальной концепции в коммерческих банках // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. - 2014. № 4. – С. 21-30 .

Рахимов Ш.М. Реформирование финансовой системы – необходимое условие развития экономики / Ш.М. Рахимов // Вестник Таджикского национального университета. – Душанбе: «СИНО», 2016. - №2/9 (218). – С. 88-92 и 330 с. Давлатов И.Х. Уязвимость банковского сектора Таджикистана в современных условиях: Таджикистан и современный мир / И.Х. Давлатов // Вестник Центра стратегических исследований при Президенте Республики Таджикистан. –Душанбе: Андалеб, 2015. - № 2 (45). - С. 67-71 .

Шарипов Б.М. Проблемы и тенденции расширения ресурсной базы кредитных организаций Республики Таджикистан / Б.М. Шарипов // Российское предпринимательство. – 2013. - № 9 (231). – 64 с .

совершенствованию инструментов регулирования рынка банковских услуг населению в Республике Таджикистан .

В соответствии с этой целью в диссертационной работе были поставлены и реализованы следующие задачи:

- исследовать сущность банковских услуг населению, внешние и внутренние факторы трансформации банковских услуг;

- определить этапы и особенности трансформации банковских услуг населению и инструменты его регулирование;

- выявить роль современного банка как института формирования инновационной системы предоставления банковских услуг населению;

- проанализировать и дать оценку процесса развития банковских услуг населению, форм и методов его регулирование;

- исследовать трансформацию комплекса услуг банка в банковский пакет и существующих инструментов управления изменениями в системе предоставление банковских услуг;

- выявить факторы ухудшения ситуации в банковской системе Республики Таджикистан и ее влияние на оказание банковских услуг населению;

- обосновать пути совершенствования: а) механизмов регулирования пространственным развитием предоставления банковских услуг населению; б) инструментов регулирования конкурентоспособностью банковских продуктов для населения в условиях высокого уровня внешней трудовой миграции; в) формирования стратегии развития банковских услуг населению (как инструмента регулирование) в Республике Таджикистан .

Объектом исследования выступает рынок банковских услуг населению Республики Таджикистан .

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе предоставления банковских услуг населению и инструменты регулирования в трансформирующейся экономической системе .

Методологию исследования составляют диалектический подход к изучению явлений, фундаментальные положения общей экономической теории, теорий управления и услуг, а также теории систем. Широко использованы положения и выводы современных концепций, научные труды ученых и специалистов в области сферы услуг, в том числе банковских. Решение поставленных в работе задач осуществлялось с использованием системного подхода, методов экспертных оценок, опросов и моделирования .

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты Республики Таджикистан, статистические данные Национального банка Республики Таджикистан, материалы периодических специальных изданий, а также показатели деятельности отечественных кредитных организаций страны .

Степень соответствия паспорту специальностей. В соответствии с паспортом номенклатуры специальности 05.13.10 - Управление в социальных и экономических системах ВАК при Президенте Республики Таджикистан, новизна и достигнутые результаты данного научного исследования соответствуют следующим пунктам специальности: 1 .

Разработка теоретических основ и методов теории управления и принятия решений в социальных и экономических системах. 10. Разработка и совершенствование методов получения и обработки информации для задач управления социальными и экономическими системами. 21. Концепция и теория финансов и его применение в финансовой системе. Управление банковскими и страховыми системами .

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором.

В результате проведенного исследования автором были получены следующие наиболее существенные результаты, которые выносятся на защиту:

- уточнено понятие «банковские услуги населению» в контексте влияния внешних (информационно-коммуникационные технологии; внешняя трудовая миграция; шоки глобального и регионального масштаба;) и внутренних (экономическая ситуация в национальной экономике; степень возрастания ожиданий населения; национальное законодательство; рост уровня денежных доходов населению; увеличение масштабов кредитования малого бизнеса) факторов на трансформацию предоставления банковских услуг населению;

- выявлены региональные, этнические, экономические и религиозные особенности, определяющие трансформацию тенденций факторов предоставления банковских услуг населению и, соответственно, механизмов и инструментов регулирования изменениями в системе предоставления банковских услуг;

- выявлены приоритетные направления и комплекс мероприятий, направленных на развитие предоставления банковских услуг населению как основы разработки адекватных инструментов регулирования трансформационными процессами в системе предоставления банковских услуг;

- разработаны инструменты управления изменениями в системе предоставления банковских услуг населению в условиях нестабильности банковской системы и высокого уровня внешней трудовой миграции, а также инструменты превентивного управления системой банковских услуг;

- разработаны рекомендации по совершенствованию инструментов управления пространственным развитием предоставления банковских услуг, конкурентоспособностью банковских продуктов, а также методов формирования стратегии развития банковских услуг населению, как важного инструмента управления системой банковских услуг .

Научная и практическая значимость исследования. Значение наиболее существенных научных результатов для теории заключается в том, что введение в научный оборот уточненного понятия «банковские услуги», уточнена классификации взаимодействия в системе управления «банк-клиент». Выделение методов оптимизации такого взаимодействия представляет собой дальнейшее развитие теоретических вопросов сферы регулирования услугами населению в банковской сфере .

Практическая значимость наиболее существенных научных результатов исследования состоит в том, что его основные методические положения и практические рекомендации позволяют повысить устойчивость и эффективность взаимодействия кредитных организаций с субъектами национальной экономики и совершенствовать систему регулирования предоставлением банковских услуг населению. Использование на практике предлагаемых в диссертации рекомендаций по взаимодействию коммерческого банка с населением и проведению управленческой диагностики клиентов банка, позволяет поднять уровень менеджмента и надежность коммерческого банка, предоставляющего услуги населению, создать условия для эффективного кредитования населения и реализации банковских продуктов. Предлагаемые в диссертации подходы позволят также совершенствовать систему регулирования коммерческого банка, включая формирование целей, задач, структур, функций и способов регулирование персоналом, а также повысить качество разработки и управления проектами и предоставления услуг клиентам коммерческого банка .

Полученные результаты представляют интерес для государственных органов Республики Таджикистан в качестве информации для выработки отдельных направлений стратегии развития страны, в том числе банковского сектора в аспекте оптимизации регулирования предоставлением банковских услуг населению .

Апробация работы. Основные положения диссертации докладывались на научно-практических конференциях в период 2007 – 2017 гг., а также на научных семинарах в Таджикском Национальном университете и Таджикском государственном университете коммерции .

Публикации. По теме диссертации автором опубликовано 9 работ, в том числе 6 в рецензируемых журналах, рекомендованных ВАК при Президенте Республики Таджикистан .

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих 9 параграфов, изложена на 179 страниц машинописного текста, содержит 20 таблицы, 5 рисунков, а также выводов и предложений. Список используемой литературы включает 150 наименований .

Во введении обоснована актуальность и значимость изучаемой проблемы, охарактеризована ее изученность, определены цели, объект и предмет исследования, сформулированы научная новизна и практическая значимость полученных результатов .

В первой главе «Теоретико-методологические основы трансформации банковских услуг населению в современных условиях»

изучены внешние и внутренние факторы трансформации банковских услуг, рассмотрены этапы и особенности трансформации банковских услуг населению и отражение в теории услуг, а также формализованное описание института банка, как сложной системы инновационной системы предоставления банковских услуг населению .

Во второй главе «Анализ современного состояния и развития банковских услуг населению» проведен анализ и дана оценка системе по оказанию банковских услуг населению, ее трансформации под влиянием ухудшения ситуации в банковской системе Республики Таджикистан .

Выявлено, что переход к партнерским формам отношений между банками и населением возможен, если имеет место достаточная мотивация для налаживания тесного взаимодействия сторон - банков и населения связи с чем предложена авторская классификация эффектов от такого взаимодействия .

В третьей главе «Основные пути совершенствования инструментов регулирования рынка банковских услуг населению»

рассмотрены пространственное развитие предоставления банковских услуг населению, повышение конкурентоспособности банковских продуктов населению в условиях высокого уровня внешней трудовой миграции, а также формирование стратегии развития банковских услуг населению в Республике Таджикистан .

В выводах обобщены основные результаты диссертационного исследования .

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

НАСЕЛЕНИЮ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

–  –  –

В современных условиях произошло изменение природы и сущности сферы потребления банковских услуг и, соответственно, методов ее исследования. В экономической литературе вопросы оказания банковских услуг (сбережение и кредитование) и потребления этих услуг в основном исследуются как отдельные важные аспекты теории управления и теории услуг. Однако современный рынок банковских услуг населению в своем развитии сегодня достиг такого периода, когда его исследование исключительно на базе классических теоретических моделей поведения населения не отражает изменяющуюся систему экономических отношений .

На наш взгляд, необходим комплексный подход, который смог бы не только связать теорию и практику управления предоставлением банковских услуг населению, но и направлять эту систему в интересах трансформирующегося в направлении рынка общества .

В современной экономической литературе существуют многообразные характеристики определяющие такие понятия, как банковская услуга и операция, а также банковские продукты. К сожалению, в экономической литературе некоторые авторы не проводят особенных различий между этими категориями и понятиями, что, на наш взгляд, является не совсем верным подходом, так как определение их различий представляется важным для научной конкретизации категории «банковская услуга населению» .

В научной среде идут дискуссии по поводу категории «банковская услуга населению» и ее интерпретации в новой экономике, выявления её сущности, содержания и комплексной характеристики на современном этапе социально-экономического развития .

Это, в первую очередь, связно с формами проявления этой категории в экономике услуг (диверсификация спроса), экономике знаний (возрастание значения информации), сетевой экономике (отношения с потребителями по сетевому принципу), Интернет-экономике (потребление услуг с помощью сети Интернет), креативной экономике (креативность потребления), инновационной экономике (использование нововведений) .

Формы проявления во всех этих типах экономики отражают различные характерные моменты и дают комплексную оценку этой категории, что важно для налаживания эффективного регулирования процессом развития банковских услуг населению .

В целом, категория «банковские услуги населению» совсем недавно вошла в деловой оборот банковской деятельности и еще не имеет однозначного толкования в экономической литературе в отношении того, как определять эту услугу как экономическое благо .

На наш взгляд, категория «банковские услуги населению» относится к нематериальным услугам, получившим широкое распространение в современных условиях. Дело в том, что расширение и усложнение потребностей населения, широкое распространение новых информационных технологий, трансформация представлений потребителей о товарах и услугах, социокультурные изменения и т.д. способствовали расширению этого вида услуг, являясь формой проявления различных этапов трансформации банковских услуг населению в теории транзитивной экономики в условиях перехода от экономики товаров к экономике услуг .

Преобразования, происходящие в транзитивной экономике, обусловливают объективную необходимость качественных изменений в предоставлении банковских услуг населению. Как отмечает Гончарук А.С., «современная теория банковских услуг начала зарождаться в начале 90-х г .

и продолжается по настоящее время. Согласно ей, банковские услуги: 1) абстрактны (в момент их получения потребитель не видит их материальной субстанции); 2) приобретают конкретный характер на основе заключенного договора между банком и потребителем услуг; 3) связаны с использованием денег в различных формах и качествах; 4) пролонгированы (купля-продажа большинства банковских услуг связана с протяженностью во времени, когда потребитель услуг вступает в более или менее продолжительные отношения с банком)».1 Деятельность кредитных организаций в области оказания услуг населению должна находиться в сфере постоянного внимания и фокусе регулирования государства, так как с социальной точки зрения банковский сектор представляет собой сферу повышенного риска. Практика показывает, что потеря кредитными организациями способности эффективного использования денежных средств населения, влечет за собой потерю их сбережений, в том числе, сбережений социально необеспеченной его части. Исходя из этого, в экономической литературе общепризнано, что в законодательстве многих стран постсоветского пространства, деятельность банков, направленная на привлечение и использование денежных средств населения, трактуется как процесс оказания нематериальных услуг требующих государственного управления и регулирования. Дело в том, что банковские услуги населению это, прежде всего, услуги по удовлетворению личных или семейных потребностей, не связанных с бизнесом, и поэтому они должны носить характер стандартизированных банковских продуктов .

Можно согласиться с мнением Гончарук А.С. о том, что характерные особенности банковских услуг населению проявляются в следующих: «ярко выраженная направленность на удовлетворение личных социальных потребностей; потребителями розничных банковских услуг являются наиболее институционально уязвимые физические лица; эти услуги – более мелкие и незначительные по объёмам и, как следствие, имеют более высокие издержки, чем в оптовой банковской деятельности; по степени Гончарук А.С. Тенденции и факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг [Электронный ресурс] / А.С. Гончарук. - Управление экономическими системами, 2011. - № 11. – Режим доступа: URL: http://www. uecs.ru/uecs-35-352011/item/773-2011-11-11-05-45-38.. .

унификации – это высокостандартизированные продукты; они имеют сходные тарифы и стратегии; их отличает высокая мобильность клиентов;

оказание этих услуг предполагает высокий уровень автоматизации, активную дистрибьюцию».1 Он выделяет два функциональных блока банковских услуг населению. Во-первых, это «услуги, которые являются традиционными для розничной клиентуры: вклады, потребительское кредитование, ипотечное кредитование, расчетно-платежные и кассовые операции, валютообменные операции».2 Во-вторых, это «новые, нетрадиционные для розничной клиентуры виды услуг, к которым относят группу инвестиционных услуг, т.е. удовлетворяющих потребности населения в инвестициях: продажа государственных долговых обязательств, акций и облигаций корпораций, паев инвестиционных фондов, услуги по управлению пенсионными накоплениями; трастовые услуги в форме участия в общих фондах банковского управления; услуги «банкострахования»: продажа банком страховых полисов обязательного и добровольного страхования имущества, жизни и здоровья, ответственности перед третьими лицами; финансовые информационно-консультационные услуги;

лизинг, факторинг (в основном для малого и среднего бизнеса); дополнительные услуги: аренда сейфовых ячеек».3 В этом аспекте важно провести различие между понятиями банковского продукта и банковской услугой .

В современной отечественной и зарубежной литературе даются различные определения таких понятий как «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт». Другими словам, в настоящее время существуют разнообразные подходы к определению данных понятий .

Гончарук А.С. Тенденции и факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг [Электронный ресурс] / А.С. Гончарук. - Управление экономическими системами, 2011. - № 11. – Режим доступа: URL: http://www. uecs.ru/uecs-35-352011/item/773-2011-11-11-05-45-38.. .

Там же .

–  –  –

Так, например, Э.А. Уткин предлагает следующее определение:

«Банковский продукт (услуга) (курсив автора) – разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие цель совершенствования и повышения эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры»).1 То есть, Э.А. Уткин отождествляет два эти понятия, как синонимы. На наш взгляд, это не корректно, о чем пойдет речь ниже .

Другие исследователи, например, В.Д. Маркова характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка (курсив автора) по активным и пассивным операциям»2, а С.А. Гурьянов полагает, что «услуга банка – это продукт (курсив автора), удовлетворяющий потребности услуг клиентов»3 (3,25) и т.д. Тем самым, они различают эти близкие понятие, на наш взгляд, учетом диалектической связи между ними, включающая степень приближенности в потребителю услуг, в нашем случае к населению .

Так, мы согласны с мнением, что банковские услуги выражают отношения между производителем и потребителем, а банковский продукт – отношения внутри банка-производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских продуктов, или внутренних операций.4 Ю.С. Масленченков под понятием «банковская услуга» понимает: а) итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов; б) как результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций).5 Уткин Э.А. Инновационный менеджмент / Э.А. Уткин, Н.И. Морозова, Г.И. Морозова. - М.: АКАЛИС 1996. - С.113 .

Маркова В.Д. Маркетинг услуг / В.Д. Маркова - М.: Финансы и статистика, 1996. - С. 9 .

Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг: учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М.: Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с .

Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях становления рыночных отношений // Автореф .

дис. … док. экон. наук: 08.00.01 политическая экономия. 08.00.10 / Ю.И. Коробов. - Финансы, денежное обращение и кредит. – Саратов, 1996. – С. 14 – 15 .

Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. / Ю.С. Масленченков. - М.: Дека, 1998. С.123 .

Автор солидарен с позицией Хафизова П.А., что «сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, банковская услуга - вторичный».1 Дополнительным аргументом выступает то, что категория «банковская услуга населению», это не только понятие финансовых и кредитных отношений, но и категория теории услуг, которая позволяет выявить организационно-экономические отношения в процессе предоставления услуг, а также рассматривать услугу во взаимосвязи с такими инструментами предоставления услуг. Учитывая вышеизложенное, наша авторская позиция ближе той, которая рассматривает и считает, что «банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций». Другим словами, банковские продукты – это совокупность разработанной и формализованной банковской документации и соответствующей технологической цепочки (бизнес-процессов), определяющие возможности удовлетворения финансовых и иных потребностей клиентов по различным направлениям деятельности банка.2 То есть, совокупность банковских продуктов (кредиты, депозиты, расчетноденежные операции, международные расчеты в валютах и т.д.) как отражение потенциала и возможностей банка по выполнению конкретных операций и предоставления банковских услуг. При этом, «банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента».3 То есть, банковская услуга как понятие есть отражение взаимодействия между банком и клиентом, форма востребования банковского продукта со стороны потребителя 4. ДруХафизова П.А. Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения. / П.А. Хафизова. – Душанбе.: Экономика, 2014. - С. 92 .

См., например: Банковский продукт - конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е .

система документально оформленных процедур обслуживания клиента. //http://abc. Informbureau.com /html / aaieianeee_idiaoeo.html См.: Банковская услуга - полезный эффект для клиента, итог банковской операции [Электронный ресурс], //http://abc.informbureau.com/html/aaieianeee_idiaoeo.html гим словами, банковская услуга - это формы реализованной возможности по использованию банковского продукта со стороны клиента. При этом, банковская услуга сопровождается получением банком доходов от клиентов, что позволяет реализовать ему конечные цели – получение прибыли и дальнейшее расширенное воспроизводство своей деятельности. Иными словами, банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный. Именно такой подход позволяет объяснить тот факт, что для определения потенциала конкретного банка на рынке банковских услуг ссылаются на его возможности оказания совокупности конкретных банковских продуктов. Однако, реальность такова, что фактически реализованный потенциал банка связан с использованием его банковских услуг со стороны клиентов, в частности населения. То есть, возможно наличие существенной разницы между наличием банковских продуктов как потенциальной возможности и предоставлением банковских услуг клиентам, как реализованной и востребованной рынком. Это можно подтвердить дополнительно таким аргументом с нашей стороны, что любой банк может иметь совокупность банковских продуктов, как и его конкуренты на банковском рынке, однако только те из них достигают высоких результатов и устойчивых рыночных позиций, и развития, которые могут лучше управлять и предоставить больше банковских услуг конечным потребителям, в частности населению .

В силу объективных исторических причин банковская система Республики Таджикистан начала формироваться и развиваться намного позже, чем в других странах постсоветского пространства, что связано с поздним периодом введения национальной валюты. Период формирования и создания единой денежной системы в стране и, соответственно, доверия субъектов экономики, в том числе, населения к банкам, был достаточно сложными и сопровождался проведением мягкой монетарной политики в процессе реформирования национальной банковской системы .

Финансирование экономического роста в Республике Таджикистан обуславливается особенностью её национальной экономики, которая во многом выступает как малая открытая и переходная к рыночной экономике. Устойчивое экономическое развитие является необходимым и важным условием для решения социально-экономических задач стоящих перед республикой, так как экономический рост на основе устойчивого развития обеспечивает не только сохранность сбережений и вкладов населения, но и привлекательность делового климата страны для иностранных инвестиций .

Необходимо отметить, что возможности развития банковской системы в любой стране мира, определяются воздействием внутренних и внешних факторов, текущим состоянием и перспективами развития экономической системы в целом .

В двухуровневой банковской системе Таджикистана Национальный банк страны, являясь эмиссионным и резервным банком, представляет ее первый уровень, а второй уровень представлен коммерческими банками, микрофинансовыми и небанковскими кредитными организациями .

Анализ основных показателей банковской системы республики за годы независимости свидетельствует об ее динамичном развитии. В то же время, рост финансовых ресурсов требует от банков эффективного управления, включая размещение привлеченных ресурсов и использование при соблюдении установленных пруденциальных норм и учета банковских рисков .

В период после приобретения государственной независимости в Республике Таджикистан произошла реорганизация государственных банков .

Вместо Таджикпромстройбанка было учреждено ОАО «Ориенбанк», Внешэкономбанк был преобразован в ОАО «Таджиксодиротбанк», а на основе Агропромышленного банка было образовано ОАО «Агроинвестбанк». Усиление конкуренции на рынке банковских услуг в процессе развития рыночных отношений стало причиной того, что коммерческие банки стали ощущать серьезное влияние внутренних и внешних шоков .

Влияние внутренних и внешних факторов развития, а также слабый менеджмент и недооценка заемщиков привели к тому, что за последнее десятилетие в активах коммерческих банков и микрофинансовых организаций произошло увеличение доли рискованных активов. Так, в процессе развития банковского бизнеса в стране, сдерживающее влияние оказал внутренний фактор, а именно, текущая экономическая ситуация, не оказывающая достаточного стимулирующего влияния на рост капитализации коммерческих банков и эффективное управление их активами .

Вместе с тем, предпринимаемые Национальным банком Таджикистана управленческие усилия постепенно создавали основу для развития разветвленной сети по оказанию банковских услуг, в том числе населению .

На основе принятия таких законодательных актов, как законов Республики Таджикистан «О Национальном Банке Таджикистана», «О банковской деятельности», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О микрофинансовых организациях» дальнейшее развитие сети банковских услуг населению сопровождалось реструктуризацией и всей банковской системы .

Очень важно, что с начального периода формирования и развития банковской системы, в Таджикистане получили преимущество те коммерческие банки, которые имели разветвленную сеть филиалов, опыт кредитования и собственный капитал, то есть имели достаточно выгодные конкурентные позиции. С другой стороны, трансформация банковской системы в направлении рыночных отношений способствовала тому, что коммерческие банки начали испытывать дефицит ликвидных средств и современного опыта управления активами. Так, что либерализация рынка банковских услуг позволила привлечь не только заемные ресурсы и инвестиции в акционерный капитал этих банков, но и использовать международный опыт управления банками в новых условиях .

Так, например, одним из первых, кто инвестировал в банковский сектор Таджикистана, стал Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), что было первым внешним фактором, который способствовал формированию и развитию новых подходов к предоставлению банковских услуг населению. С открытием внешних кредитных линий отечественные банки и микрофинансовые организации начали активный поиск платежеспособных клиентов на основе освоения новых кредитных технологий. Это способствовало сокращению сроков рассмотрения кредитных заявок, упрощению процедуры выдачи кредитов, включению в кредитный пакет отечественных банков оказания заемщикам и консультационных услуг и т.д .

Начиная с 2000 года, в особенности с 2003 года (после легализации денежных средств) в Республике Таджикистан в ее банковской системе обозначилась устойчивая тенденция роста депозитов со стороны населения. Этому повлияли несколько факторов. Прежде всего, это макроэкономическая и финансовая стабилизация в стране и на этой основе повышение уровня денежных доходов населения. Во-вторых, постепенное снижение уровня инфляции в стране и обеспечение устойчивости национальной валюты и ее покупательной способности. В-третьих, улучшение финансового состояния и повышение надежности отечественных банков .

В-четвертых, рост поступления денежных переводов мигрантов из-за рубежа .

И в дальнейшем, в период 2006-2015 гг., как показывают данные таблицы 1.1.1, депозиты со стороны населения в национальной валюте возросли в 22 раза, а в иностранной валюте в 17,5 раза. В этот же период депозиты юридических лиц в национальной валюте возросли в 6,6 раза, а в иностранной валюте только в 2,6 раза. В обоих случаях, опережающий рост депозитов в национальной валюте, не смотря на изменение курса национальной валюты по отношению к иностранной, опережало рост депозитов, номинированных в иностранной валюте. Такая ситуация стала

–  –  –

В этом аспекте, можно согласиться с существующей в экономической литературе точке зрения, что «выполняя функцию организации и осуществления движения финансовых ресурсов, банки играют первостепенную роль в приращении накоплений и превращении частных действий всех субъектов рынка в определённую систему экономических отношений».1 Подчеркивая такую ситуацию Родин Д.Я. предлагает свое определение сущности банков в условиях трансформации банковских услуг .

Он отмечает, что «коммерческий банк представляет собой кредитный институт, осуществляющий особый институциональный вид предпринимательской деятельности, связанный с формированием, движением и размещением ссудного капитала, который выполняет социальную миссию в воспроизводственном процессе от имени общества по контролю Родин Д.Я. Развитие посреднической деятельности коммерческих банков в условиях системной трансформации рынка финансовых услуг / Д.Я. Родин //Научный журнал КубГАУ. - 2011. - № 65 (01). – 8 с .

рациональной трансформации сбережений в инвестиционные ресурсы».1 Мы согласны с позицией Родина Д.Я. в отношении сущности банка и его экономической природы, их высокой общественной значимостью в управлении и развитии национальной экономике, базирующейся на аккумулировании сбережений (внутренних и внешних) и их трансформации в инвестиции для обеспечения расширенного воспроизводства .

Действительно, в условиях изменяющейся системы экономических отношений, рост доходов и сбережений населения становится одним из важнейших внутренних факторов развития экономики, во многом зависящим от уровня зрелости рынка банковских услуг населению, его возможностей аккумулирования сбережений и их трансформации в инвестиционные ресурсы адекватные потребностям субъектов экономики .

Так, например, если на первоначальном этапе развития рынка банковских услуг Таджикистана, которое сопровождалось низким уровнем доходов населения и высокой бедностью, особенно в сельской местности, а соответственно и невысокими сбережениями населения, то ресурсная база отечественных банков пополнялась преимущественно за счет привлечения крупных по размерам депозитов в столице и областных центрах, и ограничивала возможности банков увеличивать кредитование экономики. В последующем, с ростом доходов населения и сокращением бедности, поступлениями денежных переводов, больше всего в сельскую местность, отечественные банки трансформировали свою деятельность с целью пополнения ресурсной базы как за счет развития филиальной сети, так и применения современных автоматизированных банковских систем позволяющих обрабатывать большой массив депозитных операций, разрабатывать разнообразие новых депозитных продуктов с большой вариацией их режима облуживания (по срокам, по валюте, срокам погашения, размерам, пополнению счета, доступности к ним, выплате процентов и Родин Д.Я. Развитие посреднической деятельности коммерческих банков в условиях системной трансформации рынка финансовых услуг / Д.Я. Родин //Научный журнал КубГАУ. - 2011. - № 65 (01). – 8 с .

т.д.) позволившее массово привлекать и аккумулировать мелкие и средние по размерам сбережения в депозиты и вклады в банках, с последующей их трансформации в кредиты и инвестиции, направляемые на финансирование развития национальной экономики .

В то же время, согласно теории управления и теории информационной экономики, в современных условиях происходит степень возрастания трансформации ожиданий населения, в основе которых лежат сложности отношений и трансакций, которые увеличивают волатильность и создают неопределенность. Трансформация банковских услуг населению в разных странах происходит с неодинаковой скоростью, учитывая различие их стартовых условий развития, включая и разнообразие исторических, культурных и региональных факторов. Помимо их, например, Манахова И.В. к факторам трансформации банковских услуг относит развитие информационно-коммуникационных технологий и диффузию инноваций, становление открытых глобальных рынков и либерализацию торговли, рост потребительских услуг в экономической деятельности и совершенствование системы регулирования потребительских рынков,1 классифицируя их как внешние факторы. Мы согласны с мнением Манаховой И.В. в том, что эти факторы «служат движущими силами трансформации потребления в информационной экономике и приводят к изменению технологии организации жизни, экономического поля деятельности потребителей, существенно преобразуя пространственно-временные координаты потребления… Потребление информационных, интеллектуальных, сетевых благ и услуг требует меньших затрат времени и все больше потребительского пространства».2 Как показывают данные (таблицы 1.1.2), в Республике Таджикистан применение новых информационно-коммуникационных технологий и инноваций, в частности применение пластиковых карточек на рынке Манахова И.В. Трансформация потребления в информационной экономике: Автореф. дис. … док .

экон. наук: 08.00.05. / И.В. Манахова. – М., 2014. - С. 12-13 .

Там же .

–  –  –

Коммерческие банки Таджикистана преимущественно выпускают платежные карты Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold. Самой разветвленной сетью банкоматов обладает ОАО «Агроинвестбанк». Только по г .

Душанбе функционируют в круглосуточном и временном режиме 24 банкоматов. По Согдийской области функционируют 10 банкоматов, по Хатлонской области 7 банкоматов, по районам республиканского подчинения 2 банкомата и один банкомат расположен в г. Хорог, ГорноБадахшанской автономной области .

ОАО «Таджиксодиротбанк» для сравнения обслуживает 34 банкомата, из них 29 банкоматов в столице, один банкомат в областном центре Хатлонской области в г. Курган-тюбе и четыре банкомата в г .

Худжанде. ЗАО «Таджпромбанк» обслуживает 12 банкомата, из них 8 банкоматов в столице, один банкомат по районам республиканского подчинения и 3 банкомата в Согдийской области. ОАО «Банк Эсхата», и ЗАО «Казкоммерцбанк Таджикистан» в настоящее время обслуживают всего 14 банкоматов. Использование пластиковых карточек позволило ее пользователям приобрести новых выгоды, в частности, получение доступа к круглосуточному обслуживанию через сеть банкоматов, сеть терминалов в сети торговли, сократилось использование наличных денег субъектами экономики, а соответственно, это уменьшило затраты по облуживанию наличного оборота как в банках, так в торговле. Кроме того, пластиковые карточки позволяют использовать их и денежные ресурсы при выезде за рубеж, когда отпадает необходимость покупки иностранной валюты, ее декларирования на таможне, проведения конверсионных операций и т.д .

Прежняя технология формирования депозитов банками, исходила из необходимости физического присутствия вкладчика в банке для получения наличных денег или пополнения его счета дополнительными вложениями, сопровождаемое заполнением множества документов (вкладной книжки, расходных или приходных ордеров, отметок бухгалтерии и т.д.), нахождения в очередях операционных подразделениях (заполнения документов) и в кассе для получения наличных денег. Осуществление совокупности этих операций требовало больших издержек как со стороны клиентов, так и самих банков, тем самым ограничивая их возможности для привлечения мелких и средних сбережений во вклады, а соответственно и сокращая возможности роста объемов кредитования экономики за счет внутренних сбережений .

Еще одним очень важным и особенным внешним фактором трансформации банковских услуг населению в Республике Таджикистан выступает внешняя трудовая миграция. Основные объемы денежных переводов в Республику Таджикистан идут из Российской Федерации .

Согласно экспертным оценкам от 700 тыс. до одного миллиона граждан Таджикистана находятся в внешней трудовой миграции. Многогранность современных миграционных процессов обусловливает необходимость обоснования новых исследований в области трансформации банковских услуг населению в современных условиях, так как в соответствии с данными ООН более 60% мирового объема денежных переводов мигрантов осуществляется по официальным каналам через банковские структуры.1 В течение последнего десятилетия объемы денежных переводов посредством банковских каналов в Республику Таджикистан значительно увеличились. Исследования по стране показывают, что наибольшее количество переводов внешних трудовых мигрантов производится через банковские структуры и составляют 82% из всего их объема.2 Для Таджикистана вопрос воздействия миграции на развитие банковских услуг населению является очень актуальным. Вопрос оценки банковских услуг населению в контексте денежных переводов трудовых мигрантов является сложным с точки зрения теории управления и теории услуг. Обычно в исследованиях международных финансовых институтов, См 23. Глущенко Г.И. Официальные системы денежных переводов / Г. И. Глущенко, В. А. Пономарев. - Банковское дело, 2005. – С. 35-38; Глущенко Г.И. Денежные переводы международных трудовых мигрантов: характеристики и детерминанты / Г.И. Глущенко. - Статистика России Москва, 2005. - ISBN 5-902339-45-6. - 266 с .

Экономические динамики денежных переводов трудовых мигрантов в Таджикистане // П. Хакимов, М. Махмадбеков. – МОМ Таджикистан, 2009. - 43 с .

посвященных внешней трудовой миграции, в основном делается акцент на макроэкономической оценке ситуации с денежными переводами. В специальной экономической литературе выделяют несколько видов миграции рабочей силы, которые непосредственно влияют на формирование и развитие банковских услуг населению: это сезонная, маятниковая, безвозвратная и временно-постоянная миграция .

Так, например, сезонная миграция связана с коротким периодом выезда для работы и имеет сезонный характер, что непосредственно влияет на формирование политики предоставления банковских услуг населению .

Маятниковая миграция представляет собой частый переезд в другую страну и обратно и влияет на систему оплаты чартерных сделок населения посредством банковской системы. Безвозвратная миграция также влияет на систему банковского обслуживания населения, так как приводит к распространению банковского обслуживания в регионы страны. Временно постоянная ограничивается определенным периодом пребывания в другой стране и связана обычно с миграцией высококвалифицированных специалистов в другую страну, оплата работы которых всегда осуществляется через банковскую систему.1 Таким образом, внешняя трудовая миграция населения - это позитивный внешний фактор, который позволяет сбалансировать прирост миграции и поток денежных переводов в системе банковского обслуживания населения. Так, например, статистика ООН признает мигрантами лиц, проживающих на новом месте более 6 месяцев. Часто к миграции населения относят туризм, курортные поездки, паломничество и др., что непосредственно влияет на выбор банками систем обслуживания населения. Поэтом внешняя трудовая миграция населения играет важную роль в развитии системы банковских услуг населению. Ее масштабы постоянно растут, и в этот процесс вовлечены практически все коммерческие банки Фролова Т.А. Мировая экономика. Миграция рабочей силы [Электронный ресурс] / Т.А. Фролова. - Административно-управленческий портал, 2005. – Режим доступа: URL: http://www.aup.ru /books/m175/4_4. html .

Республики Таджикистан. Банковские услуги населению связанные с миграцией населения становится типичным явлением в деятельности банков, что позволяет определить ее как важный внешний фактор определяющий тенденцию трансформации банковских услуг в транзитивной экономике .

Поток внешних трудовых мигрантов всегда влечет за собой обязательный поток движения денежных ресурсов, без учета которого анализ развития банковских услуг населению становится не отвечающим реально ситуации в стране. Поэтому методы управления и регулирования банковских услуг населению обычно включают в себя и политику стимулирования обслуживания денежных переводов, которая предстает как трансформация банковских услуг населению и включает в себя политику поощрения валютных переводов. В рамках этой политики коммерческие банки страны начинают активно сотрудничать с коммерческими банками других стран, где в основном находятся мигранты .

Используя специальные международные системы денежных переводов, коммерческие банки обычно содействуют беспрепятственному отправлению денежных средств мигрантов на родину .

Поэтому с точки зрения нашего предмета исследования определение объема потока внешних трудовых мигрантов и денежных переводов имеет важное теоретическое и методическое значение, так как именно объем денежных переводов внешних трудовых мигрантов во многом определяет направления развития банковского сектора в сфере их обслуживания .

Внешняя трудовая миграция в стране получила большое распространение и достигла значительных размеров. В среднем в год более 400 тыс .

трудоспособного населения выезжают на заработки за пределы страны .

Основной поток внешней трудовой миграции направлен в Российскую Федерацию – 98%, в другие страны СНГ –1,0% и страны дальнего зарубежья

– 1%. До 2014 года тенденции к снижению объемов внешней трудовой миграции в стране не наблюдалось, что непосредственно поддерживало банковскую систему страны и заставило почти все банки специализироваться на банковских услугах населению в аспекте обслуживания денежных переводов .

Важным моментом в процессе развития банковских услуг населению в Республике Таджикистан стало отмена взимания пошлин на денежные переводы трудовых мигрантов. Так, например, в 2001 году была отменена 30%-я пошлина с международных денежных переводов физических лиц, что привело к формированию устойчивой тенденции роста денежных переводов. Обслуживание услуг по денежным переводам предоставлялись в первые годы такими коммерческими банками, как ОАО «Агроинвестбанк», ОАО «Таджиксодиротбанк», ОАО «Эсхата», ОАО «Ориёнбанк» и ЗАО «Таджпромбанк»1, а в настоящее время эти операции стали осуществлять не только коммерческие банки, но и крупные микрофинансовые организации как МДО «Имон», МДО «Арванд», МДО «Хумо», МДО «Матин» .

Однако, как показывают данные рисунков 1.1.1 (а, б) и таблицы 1.1.3. в 2014-2015 годы, в связи с применением санкций западными странами к Российской Федерации и рецессией ее экономики, обозначилась тенденция значительного сокращения числа внешних трудовых мигрантов и, соответственно, денежных переводов. В 2014 году по сравнению с 2013 годом миграция снизилась на 20%, а в 2015 году снизилась дополнительно на 18%. В 2016 г. этот показатель ниже уровня трудовой миграции периода в 2015 году на ту же величину (аналогично на 18 %) .

Как показывает реальная практика, банки, которые построили свою деятельность в основном опираясь на поток денежных переводов, столкнулись с серьезными проблемами, часть которых стали неплатежеспособными, включая банкротство двух отечественных банков (более подробно в параграфе 2.3) .

Национальный банк Таджикистана. Прогноз основных направлений денежно-кредитной и валютной политики Республики Таджикистан на 2003 год. С. 6 .

Рисунок 1.1 .

1 (а). Трудовая миграция из Таджикистана в 2011 – 2016 гг .

–  –  –

Денежные 1,019 1,691 2,544 1,748 2,306 3,060 3,626 4,219 3,384 2,259 переводы Источник: Статистический банковский бюллетень, НБТ. – 2016 .

В тоже время, как показывает практика в Республике Таджикистан рост или падение стоимости банковских услуг зависит от общей ситуации в банковском секторе. С точки зрения нашего предмета исследования, необходимо отметить следующие особенности, которые влияют на удешевление банковских услуг и тарифов. Во-первых, это деятельность Национального банка Таджикистана, которая позволила снизить инфляционные и валютные риски, поощряя банковский сектор активно наращивать кредитный портфель. Во-вторых, это рост национальной экономики, доходов населения и потребительских расходов, устойчивый рост размеров денежных переводов из-за рубежа. Эти две особенности развития банковского сектора способствовали активному включению коммерческих банков в банковский бизнес и соответственно снижению тарифов и услуг на банковские продукты .

Однако, внешние факторы виде таких шоков как мировой финансовый кризис 2008 г. и рецессия экономики России (2015-2016 г.), которые повлияли на банковскую систему страны, привели к тому, что отечественные банки столкнулись с проблемой ухудшения ликвидности, сокращения рынка кредитования преимущественно за счет снижения объемов поступления денежных переводов. В такой ситуации банки вынуждены были разрабатывать новые методы решения банковской конкуренции в новых условиях, которые наряду с традиционными мерами подразумевают удержание ставок и тарифов на оказываемые услуги на определенном уровне с целью сохранения позиций на рынке банковских продуктов и, самое главное, их расширению. Так, данные (табл. 1.1.4) показывают, в современных условиях коммерческие банки Республики Таджикистан начали оказывать широкий ряд услуг, особенно населению, тем самым поддерживая ликвидность, увеличивая кредитование экономики и расширяя свою доходную базу и финансовую устойчивость. Сегодня на рынке по обслуживанию вкладов, кредитованию и расчетно-кассовому обслуживанию, а также платежных карт участвуют почти все банки страны. Многие банки занимаются также и финансированием торговых операций для развития международной торговли .

Как показывает анализ, спецификация банковских продуктов населению зависит от структуры поведения потребителей и в целом банковской политики. Как было отмечено выше, крупные коммерческие банки Таджикистана, которые обладали такими конкурентными преимуществами, как опыт функционирования в банковском деле, сложившейся клиентуры и разветвленная сеть филиалов, начали предлагать рынку более привлекательные условия по привлечению депозитов и выдачи кредитов населению .

В результате произошла определенная специализация банков на рынке предоставления банковских продуктов. Так, например, крупнейшие банки начали специализироваться на таких направлениях, как выдача кредитов крупным заемщикам, Интернет банкинг, обслуживание платежных карт, а более мелкие банки, в свою очередь, вынуждены были проявлять гибкость, как необходимое условие функционирования на формирующемся рынке банковских услуг .

Развитие банковских услуг населению в Республике Таджикистан зависит и от расширения сети филиалов и отделений, иных безбалансовых подразделений кредитных организаций. Например, как действующие, так и вновь создаваемые банки с каждым годом расширяют присутствие в различных районах и городах Таджикистана путем открытия новых филиалов и отделений, иных безбалансовых подразделений, включая центры банковского облуживания. Хотя центры деловой активности банков в основном сконцентрированы в столице и областных центрах, что способствует поддержанию доходов населения и малого и среднего бизнеса, в районах и малых городах, где фактически не функционируют промышленные предприятия, а сельское хозяйство страдает от недостаточного финансирования, развитие рынка банковских услуг населению является сложной задачей .

–  –  –

На рынке услуг депозитов банки ведут соперничество за вклады физических лиц, и наблюдается рост конкуренция среди коммерческих банков и микрофинансовых организаций виде микродепозитной организации (МДО). Сегодня законодательные ограничения не позволяют небанковским учреждениям, включая такие микрофинансовые организации как микрозаемная организация (МЗО) и микрофинансовый фонд (МЗФ) привлекать депозиты .

Специфический вид услуг, который предоставляется коммерческими банками, связан с международными расчетами между банками, что очень важно для клиентов банков, в том числе, для населения .

В процессе перехода к рыночным отношениям и неоднозначного влияния внутренних и внешних шоков, кредитно-денежная и финансовая система страны переживает важные структурные изменения. Перестройке стали подвержены кредитная и платежная системы, функции кредитнофинансовых институтов, механизм взаимоотношений национального банка и кредитных институтов, начали складываться рыночные пропорции в динамике предоставления услуг населения со стороны кредитных организаций .

С этих позиций существенные изменения произошли и в деятельности самих коммерческих банков. Прежде всего, повысилась самостоятельность в принятии управленческих решений; расширились функции действующих и вновь создаваемых финансово-кредитных институтов. Во-вторых, коммерческие банки начали изыскивать новые направления работы в повышении эффективности банковского обслуживания и оптимизации сфер и функций в своей деятельности. Втретьих, этот процесс начал сопровождаться разработкой современного банковского законодательства, с учетом требований рыночных отношений и международных стандартов и требований .

Таким образом, учитывая вышеизложенное, можно прийти к выводу, что на развитие банковских услуг населению, включая и процесс их трансформации оказывают совокупность внешних и внутренних факторов .

Так, проведенное исследование показывает, что к внешним факторам оказывающие сильное влияние на процесс развития банковских услуг населению относятся: внешние шоки глобального и регионального масштаба (включая мировой финансовый кризис 2008 г, рецессия экономики России ( 2015-2016 г.)), доступность (улучшение или ухудшение) к внешним финансовым ресурсам для отечественных банков, изменение мировой торговой и финансовой конъюнктуры, изменение цен на глобальном рынке на основные отечественные экспортные товары (алюминий и хлопок), степень либерализация рынка банковских услуг, миграция и поступление денежных переводов и т.д .

К внутренним факторам относятся, такие как формирование современной базы законодательных актов, регулирующих деятельность банковской системы, соблюдении банками пруденциальных норм и учета банковских рисков, темпы развития банковской системы Республики Таджикистан, рост количества кредитных организаций и их филиальной сети, текущее состояние и перспективы развития экономики, макроэкономическая и финансовая стабилизация, уровень денежных доходов населения, устойчивость национальной валюты и ее покупательная способность, уровень инфляции, финансовое состояние и надежность отечественных банков, этнические и религиозные факторы, возможности применения в банках современных информационно-коммуникационных технологий и инноваций, уровень менеджмента в банках и т.д .

Подводя итоги параграфа, необходимо отметить, что процессу развития рынка банковских услуг населению и ее трансформации, которая находится под влиянием совокупности внешних и внутренних факторов, присуще особенности во времени, которые позволяют рассматривать единый процесс развития как состоящий из нескольких этапов, предметом исследования, которого является нижеследующий параграф .

Этапы и особенности трансформации банковских 1.2 .

услуг населению Проекция процесса трансформации банковских услуг населению на теорию транзитивной экономики, показывает, что процесс трансформации банковских услуг населению, который, в свою очередь, происходит под влиянием внешних и внутренних факторов, состоит из трех основных этапов .

Первый этап, это этап деформации или разрушения связей, которые существовали до формирования рыночных отношений и который характеризуется резким сокращением ресурсов банковской системы .

Второй этап представляет собой период возникновения новых элементов и связей, которые начинают видоизменять существующие связи .

И, наконец, третий этап, это период формирования новых форм отношений и связей, т.е. переход в новое качество по предоставлению услуг и продуктов .

Как отмечается в экономической литературе, «трансформационное состояние прерывает процесс нормального банковского бизнеса и делает его неопределенным. Оно может завершиться либо переходом в стабильное устойчивое положение и началом нового витка эволюционных изменений в сформировавшейся системе, либо кризисом».1 Как показано в таблице 1.1.4 в Республике Таджикистан в сферу предоставления услуг населению вовлечены фактически все банки, которыми оказываются широкий их перечень. Как было отмечено ранее в параграфе 1.1, это обусловлено несколькими факторами, включая рост доходов населения, и соответственно увеличение потребностей населения в банковских услугах, усиление банковской конкуренции на рынке розничных продуктов, приход новых конкурентов в лице небанковских учреждений и микрокредитных организаций и т.д .

Доминирующее положение на рынке банковских услуг населению занимают крупные универсальные банки, эффективность и конкурентоспособность, которых определяет основные тенденции и перспективы развития этого рынка услуг. В связи с обслуживанием денежных переводов мигрантов банковские услуги населению становятся одним из наиболее прибыльных для кредитных организаций видов банковского бизнеса. Поэтому банки при оказании услуг населению должны выбирать такие стратегии, которые связаны с гибкостью, динамичностью, инновациПарусимова Н.И. Ступени трансформации банковского дела / Н.И. Парусимова // Вестник ОГУ .

– Том 1, Гуманитарные науки. - 2006. - №1. -135 с .

онностью, креативностью персонала и ориентированности бизнеспроцессов непосредственно на население .

В этом отношении необходимо отметить, что в экономической литературе стала общепринятой точка зрения, что «совокупность этих качеств определяет глубинную сущность интенсивной формы принципа трансформационности. Степень развития этих качеств у банка определяет потенциал конкурентоспособности его стратегий на розничном рынке».1 Как было отмечено выше, формирование и развитие рынка банковских услуг населению в гораздо большей степени, чем иные продукты рынка услуг оказываемые другими субъектами экономики, зависит от региональных, этнических, экономических и религиозных факторов поведения потребителей банковских услуг, что делает актуальным изучение тенденций развития рынка банковских услуг населению и разработку перспективных направлений продвижения этого вида услуг с позиции теории переходной экономики, теории управления и теории услуг .

Как известно, банки выполняют функцию трансформации сбережений населения в инвестиции, аккумулируя с помощью депозитных операций большое количество финансовых ресурсов. Рассматривая этапы этого процесса необходимо отметить, что аккумуляция сбережений во вкладах выступает первичным этапом в данном процессе. Поэтому важным становится изучение мотивов сбережений населения в условиях трансформации, что позволяет определить выбор депозитного продукта в направлении дальнейшего развития банковских услуг населению .

В переходный период к рыночным отношениям одним из главных условий, которые увеличивают или снижают объемы привлечения сбережений населения во вклады банков, является обеспечение экономической безопасности сбережений, трансформированных в банковские вклады и депозиты. Если в стране существует нестабильная политическая и финанГончарук А.С. Тенденции и факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг [Электронный ресурс] / А.С. Гончарук. - Управление экономическими системами, 2011. - № 11. – Режим доступа: URL: http://www. uecs.ru/uecs-35-352011/item/773-2011-11-11-05-45-38.. .

совая ситуация, оказывающая отрицательное влияние на банки, то можно с уверенностью предположить, что население будет потреблять, а не сберегать свои доходы и вкладывать их в банковские вклады и иные формы размещения. Наиболее явно это происходит в периоды кризисных ситуаций .

Важно отметить, что за последние годы в экономике Республики Таджикистан наблюдается значительный рост основных макроэкономическихких показателей и улучшение социальноэкономического положения страны. Денежные доходы населения в 2015 г .

увеличились по сравнению с 2010 г. в более чем 32 раза (в 2010 году сбережения населения составляли по СНС всего 1,6 млрд. сомони). Однако большая их часть остается не вовлеченной в хозяйственный и денежный оборот. Так, с точки зрения нашего предмета исследования необходимо отметить, что вклады населения в банках увеличились на 6,5 раза. Практика реализации политики привлечения сбережений населения в банки республики показывает, что только малая часть валового сберегаемого дохода страны трансформируется во внутренние инвестиции, учитывая и объемы поступления денежных переводов мигрантов как формы внешних сбережений. В условиях слабого функционирования в стране рынка ценных бумаг, включая и его вторичный сегмент, основной моделью трансформации сбережений населения в инвестиции выступает банковская система, и наиболее доступной формой сбережения для населения являются банковские депозиты .

Данные (табл. 1.2.1) показывают тенденцию увеличения банковских депозитов населения, включая рост их доли в ВВП страны. Так, например, если в 2010 году объём привлечённых средств физических лиц на депозиты со стороны кредитных организаций, как в национальной валюте – сомони, так и иностранной валюте, составил более 1,4 млрд. сомони, то в 2015г. их объем увеличился до 9,2 млрд. сомони, или в 6,5 раза. При этом их доля в ВВП выросла с 5,9 % в 2010г. до 16,98 %, или на 11,1 п.п .

–  –  –

Как видно из таблицы, общая сумма банковских депозитов в 2015 г .

по сравнению с 2003 г. увеличилась в 38,2 раз. Это говорит о том, что процесс трансформации сбережений населения в инвестиции, зависит от активной деятельности коммерческих банков и микродепозитных (МДО), а также от их способности не только аккумулировать накопления населения, но и ориентировать их на производственную сферу. С точки зрения нашего предмета исследования необходимо отметить, что в настоящее время слабое развитие небанковских финансовых и инвестиционных институтов, а так же отсутствие таких их видов как частные пенсионные фонды, инвестиционные и трастовые фонды, венчурные компании, приводят к тому, что сбережения населения не могут выступать устойчивыми источниками для превращения их в инвестиции, помимо посредничества банков, а, соответственно, не способны удовлетворить имеющиеся реальные запросы субъектов национальной экономики, особенно в долгосрочных финансовых ресурсах для целей инновационного развития национальной экономики .

Экономическая наука исходит из того, что размеры инвестиций во многом определяются сбережениями населения, которые, в свою очередь, зависят от уровня заработной платы и размера прочих доходов населения .

Так, например, академик РТ Рахимов Р.К. отмечает, что «в части сбережений населения республики, если судить по средней заработной плате или денежным доходам на душу населения, вывод о том, что население республики не имеет возможности иметь сбережения, является однозначным .

В результате того, что низкий уровень жизни населения не позволяет накапливать сбережения, динамика склонности населения к сбережению (МРS) имеет отрицательное значение».1 Однако, такая ситуация была характерна для национальной экономики в период кризиса. Как было показано выше, в период 2006-2015 гг. депозиты населения в национальной валюте возросли в 22 раза, а в иностранной валюте в 17,5 раза. В Послании Парламенту страны в 2001 году Президент Республики Таджикистан отмечал, что банки не пользуются доверием «денежных» людей .

Однако уже в Послании Парламенту страны в 2016 году Президент Республики Таджикистан отметил, что только за 15 последних лет доходы населения увеличились в 25 раз и вклады – более чем 85 раз.2 Таким образом, рассмотрение вопросов сбережений и инвестиций на уровне национальной экономики Таджикистана показывает многоаспектность исследуемой проблемы, обусловливает важность проведения глубокого анализа с целью выработки научно обоснованных выводов и рекомендаций для развития адекватной современным условиям работы банков по предоставлению банковских услуг населению .

В процессе формирования рыночных отношений в стране, сбережения населения стали важным источником инвестирования, а потому проблема превращения сбережений в инвестиции выступает как важнейшая сфера деятельности кредитных организаций для обеспечения Рахимов Р.К. Проблемы развития переходной экономики Республики Таджикистан / З.А. Рахимов. – Душанбе, 2012. – 72 с .

Послание Президента РТ Маджлиси Оли Республики Таджикистан. 22.12.2016 экономического роста. Однако необходимо иметь ввиду, что большая часть сбережений населения находится все еще в форме наличных денег и, как правило, в иностранной валюте, обращаемой вне банковской системы .

Так, это подтверждается тем, что денежные вклады населения в форме депозитов, являющиеся косвенным показателем трансформации сбережений населения в инвестиции, составляют относительно суммы валовых сбережений в целом по стране, незначительную величину, учитывая объемы поступающих денежных переводов от мигрантов, номинированных в иностранной валюте. Выдача денежных переводов получателям до 2015г .

кредитными организациями осуществлялась преимущественно виде наличной иностранной валюты, и только после 2016 г. их выплата осуществляется в национальной валюте сомони. Дополнительным подтверждением нашего суждения является показатель денежного агрегата М0 или количество наличных денег, обращаемых вне банков Таджикистана. Так, показатель МО составил в 2012 г. 3406 млн. сомони и вырос в 2016 г. до 7588 млн. сомони, или в 2,2 раза. Это дает основание утверждать, что банки республики имеют реальные возможности снизить ставки процента за кредит за счет большего привлечения денежных сбережений населения, находящихся в обращении вне банков. Соответственно, это еще больше актуализирует проблему выработки стратегий банков в направлении банковских услуг населению. Так, в современных условиях населению необходимы финансовые консультации, которые должны стать новым форматом оказываемых услуг в кредитных организациях, учитывая, что банковские продукты входят в ранг самых сложных услуг. Согласно специальным исследованиям, только 13% населения считает, что банковские услуги вполне понятны. Было выявлено, что кредиты сложны для восприятия для 33% опрошенных, системы депозитов - для 16% населения, а 10% населения считает очень сложными для восприятия использование банковских карт. 1 Россиянам нужны финансовые консультации как новый формат сервиса в банках. Москва, Также необходимо отметить, в настоящее время уровень удовлетворённости населения качеством финансовых услуг в Таджикистане довольно низок, что обуславливается слабой информированностью и низким уровнем финансовой грамотности населения. А они вместе, являются главными драйверами возникновения феномена «проблемных кредитов» в условиях трансформации. Так, уровень «проблемных кредитов» в Таджикистане в 2016 г. составил 59,4 % от общего объема кредитного портфеля банковской системы, или возрос на 42,06 пункта по сравнению с 2012г .

(17,34%). В свою очередь, рост проблемных кредитов в банках вызвал сокращение объемов выдачи новых кредитов, задержки с выплатами депозитов и процентов по ним, что снижает доверия к отечественным банкам и вызывает снижение степени удовлетворенности их деятельностью со стороны населения. Резкое ухудшение системы банковских услуг привело к тому, что в кругах депозиторов и вкладчиков банков возник так называемый ажиотажный спрос на изъятие депозитов. Так, в Послании Президента РТ на 2018 г. было отмечено, что "сбережения кредитных организаций к 30 ноябрю 2017 года составили почти 9 миллиардов сомони, что по сравнению этого периода 2016 года меньше на 464 миллионов сомони или на 5 процентов".1 Дополнительно следует отметить, что эти данные не учитывают, что четыре отечественных банка, включая два с отозванной лицензией и подлежащие ликвидации, не имеют возможности своевременного возврата привлеченных ранее депозитов населения из-за проблем с ликвидностью и задержками по реализации как своего имущества, так и принятого на баланс имущества заемщиков в счет погашения ими своих просроченных кредитов .

Специальные исследования также выявили проблему финансовой исключенности в обществе определенной категории населения в доступе к банковским услугам, прежде всего пенсионеров и людей, проживающих в

2016. Customer focus banking forum 2016 .

Послание Президента Республики Таджикистан, Лидера нации Эмомали Рахмона Маджлиси Оли Республики Таджикистан,22.12.2017// http://www.prezident.tj/ru/node/16772 .

сельских регионах.1 Таким образом, в процессе трансформации банковских услуг населению обнаруживается противоречие между темпами развития технологий предоставления банковских услуг населению и степенью готовности потребителей к освоению этих финансовых нововведений .

Поэтому можно согласиться с мнением Ивашиненко Н.Н., что «сфера потребления финансовых услуг для населения все меньше зависит от качества реализации финансовых технологий и все больше от качества потребителей. Основными критериями оценки потенциала населения с точки зрения его участия в процессах потребления финансовых услуг, помимо уровня доходов, становится экономическая активность и уровень доверия, испытываемого к финансовым структурам».2 В тоже время, население как потребители банковских услуг различны с точки зрения мотиваций своего поведения.

В экономической литературе выделены три типа финансового поведения населения:

активно-инновационный; рутинно-эволюционный и показной статуснозакрепленный.3 Если активно-инновационный тип поведения предполагает стремление осваивать и адаптировать новые формы финансового поведения, а рутинно-эволюционный тип поведения предполагает прежде всего обеспечение безопасности и сохранение денежных ресурсов от инфляции, то статусно-закрепленный тип финансового поведения определяется социальным статусом физического лица. Как справедливо отмечает Ивашиненко Н.Н., в начале процесса трансформации «для населения ключевую роль в ее развитии играл экономически активный тип финансового поведения. Рутинно-эволюционный тип проявлялся в традиционной форме, аккумулировавшей в себе опыт, принципы и навыки хозяйственной деятельности в условиях командной экономики», а Россиянам нужны финансовые консультации как новый формат сервиса в банках. Москва,

2016. Customer focus banking forum 2016 .

Ивашиненко Н.Н. Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг (1987-2002 гг.): Автореф. дис.... д-ра экон. наук: 08. 00. 05./ Н.Н. Ивашиненко. – Нижний Новгород, 2003. – С. 9-25 .

Там же .

дальнейшем процессе трансформации «преобладающим стал тип рутинноэволюционного поведения. Однако в этот период он аккумулировал в себе уже и новый опыт хозяйственной деятельности, накопленный не только в командной экономике, но и освоенный на предыдущем этапе».1 В заключении параграфа можно прийти к выводу, что представленное исследование этапов, особенностей, типов и форм финансового поведения населения неизбежно способствуют развитию и трансформации банковских услуг населению, которые посредством их анализа способствуют приращению знаний в современной теории управления, теории услуг и теории транзитивной экономики .

1.3. Институт современного банка как инновационная система предоставления банковских услуг населению В теории управления банки относятся к уровню весьма сложных динамических систем, где переплетаются организационно-экономические и информационно-телекоммуникационные функции, а также функции обработки информации и других систем. При решении задач в сложной динамической системе, главными становятся такие задачи, которые отражают выбор наилучшей структуры, оптимальную организацию взаимодействия элементов и режимов функционирования, учет влияния внешних факторов и т.д. Множество объектов такой системы являются целостно-организованными, характеризуются функциями, целями деятельности, связями, иерархией соподчиненности, наличием информационного обеспечения и механизма принятия решений .

В частности, современный банк представляет собой сложную систему предоставления банковских услуг населению. Поэтому, на наш взгляд, заслуживает внимания точка зрения Г. Тосуняна о том, что «с точки зрения социальных связей, подвергающихся социальному управлению вообще и 1Ивашиненко Н.Н. Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг (1987-2002 гг.): Автореф. дис.... д-ра экон. наук: 08. 00. 05./ Н.Н. Ивашиненко. – Нижний Новгород, 2003. – С. 9-25 .

государственному в частности, банковская система может обладать стабильностью только в том случае, если в процессе управления объекты данной системы будут обладать определенной степенью надежности».1 Такой подход к анализу банка как сложной системы предоставления банковских услуг населению согласуется и с типами и формами финансового поведения населения .

В таком понимании понятие стабильности связано с надежностью банка, и заслуживает внимания, поскольку эта мысль распространяется на весьма сложный социально-экономический объект. Из этого вытекает, что при решении управленческих задач верхнего уровня банковской системы (рассматривается двухуровневая система) мы находимся в сфере в основном административно-правовых отношений, направленных на решение комплексной проблемы «сбережения – инвестиции». В то же время при решении задач управления нижнего уровня особую роль играют гражданскоправовые, социальные отношения, как отношения ответственности перед населением, как потребителей банковских услуг .

Такой подход позволяет аргументированно подойти к сложной проблеме декомпозиции системы на уровни и функции, исходя из соблюдения частных интересов и интересов государства, т.е. определение экономически обоснованных нормативов, основных параметров кредитнофинансовых и депозитных отношений и т.п .

Как было отмечено выше, условия банковской деятельности, предоставление банковских услуг населению в последние годы, особенно в Таджикистане существенно изменились. Деятельность банков в рыночных условиях должна быть направлена, прежде всего, на удовлетворение совершенно новых требований, а именно - изменившихся потребностей населения, адаптирована к усиливающемуся давлению конкуренции за ресурсы денежных переводов мигрантов, соответствовать новому законодательству в банковской сфере, ориентирована на оптимизацию Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство о России: Опыт, проблемы, перспективы / Г.А. Тосунян. - М.: Дело Лтд. – 1995. – 65 с .

функций и внутренней организации. Такая ситуация требует от коммерческих банков использования в своей деятельности современных банковских технологий при обработке данных .

Теория управления сложными системами, которая ориентирована на методологию системного подхода, позволяет комплексно оценить и найти направления совершенствования и координирования деятельности такой сложной системы, какой в определенном смысле выступает современный коммерческий банк. Как известно, при таком подходе принцип «интегративности» предполагает, что такая система выступает не просто как совокупность элементов с присущими им свойствами, но обладает свойством, которое присуще ей в целом, и которое не свойственно ее отдельным элементам. В тоже время, принцип «вложенности» определяет, что сами элементы такой системы, при заданных условиях, могут сами рассматриваться как системы. И, наконец, принцип «ограниченности» такой системы от внешней среды показывает, что она может быть охарактеризована как обладающая достаточно прочными связями между элементами системы, которые по степени мощности превосходят взаимосвязь элементов, не входящих в данную систему .

Банковская система в рыночной экономике Таджикистана в настоящее время является одним из ее основных элементов, получивших наибольшее развитие. Кроме того, она может и должна стать тем звеном, которое способно радикально повлиять на стабилизацию финансов и экономику в целом за счет развития производства, реализации инвестиционных программ и возрастания финансовой грамотности и информированности населения .

Одним из центральных факторов в таких системах является их динамичность, развитие, эволюция. А. Улюкаев на основе обобщения исследований ряда зарубежных ученых (К. Менгер, Ф. Хайек, Д. Ферпоссон) сделал интересную интерпретацию эволюции сложных экономических систем, включающую два уровня динамики: уровень организационных структур, их взаимоотношений (им ставится в соответствие эволюция организационных структур — С-эволюция) и уровень институциональных правил (П-эволюция).1 Так, например, в рамках С-эволюции рассматривается изменение собственно структур (укрупнение, деление и т.п.) и их форм взаимоотношений при фиксированных «правилах игры». В рамках П-эволюции происходит трансформация самих правил игры и форм поведения населения .

Такая исходная концептуальная формализация позволяет нам сконфигурировать сложную экономическую систему (с учетом ее развития) на две проекции (уровня) — организационно-структурную и функциональную — и рассматривать их относительно независимо .

В данном случае, возможны два пути (схемы) развития П-эволюции:

т.н. конструктивистский, осуществляемый путем анализа, принятия решений, сознательного выбора, реализации программы, в конечном счете на основе управления процессом; другой путь (схема) - собственно эволюционный, выступающий как результат долгосрочного развития, где в качестве управления выступает т.н. эволюционная селекция. В этом последнем случае по образному выражению Ф. Хайека, «инструменты действительно есть результат человеческой деятельности, но не результат человеческого конструирования» .

Относительно этих двух типов П-эволюций следует сказать, что первому этапу трансформации отвечает второй тип эволюции. Именно несоответствие этого типа эволюции реальным экономическим условиям Таджикистана и привело к нынешнему кризисному состоянию банковского сектора. Все очевиднее становится необходимость корректировки курса реформ в направлении перехода к управляемому экономическому развитию .

Именно это еще раз свидетельствует о необходимости развития средств, методов, технологий, в целом — методологии управления экономическими процессами и развитием экономики .

Улюкаев А. Переход (о политико-экономических проблемах системной трансформации в

России) / А. Улюкаев // Вопросы экономики. - 1996. - № 10. – С. 4-22 .

А.Улюкаев высказал также интересную мысль об аналогии изложенного системно-экономического подхода (С-, П-эволюции) с известным марксистским положением о производительных силах и производственных отношениях. Различие здесь имеет место в основном в акценте на революционное развитие производственных отношений. Важным является циклическая взаимосвязь С- и П-эволюций: накопление С-изменений обуславливает П-изменения, и наоборот .

Подход к формализованному представлению банка как сложной системы предоставления банковских услуг населению должен предусматривать целостную методологическую схему, включающую анализ объекта, целей управления, задач, информационного обеспечения, концепцию построения автоматизированной системы, используемых технологий, поддерживающих реализацию задач системы. В этой связи в системном плане могут быть выделены следующие основные методологические этапы .

Прежде всего, это анализ с единых позиций функционирования банка как системы, его функций, задач, информации, принципов управления, задач и способов информатизации. Далее, выработка концепции системнотехнологической базы для реализации собственно системы автоматизации сбора и обработки данных в целях оптимизации системы предоставления банковских услуг населению. Выбор такой исходной технологической базы в значительной степени определяет ту область, в пределах которой будет осуществляться создание автоматизированной системы. Эта исходная концепция определяет дальнейшую философию системы .

Забегая вперед отметим, что эта часть работы опирается на использование технологии открытых систем. При этом мы исходим из перспективности данного направления, из того, что оно вполне укладывается в рамки требований, предъявляемых к современным информационно-телекоммуникационным системам, удовлетворяет требованиям управления, ограниченным экономическим возможностям, возможностям последовательного развития системы без прекращения эксплуатации, ряду других требований .

Следующий важный методологический этап, это оценка эффективности создаваемой системы, вероятностно-временных и других показателей и характеристик .

Выбирая ту или иную архитектуру, составляя тот или иной конфигуратор программно-технических средств, в большинстве случаев опираются лишь на предшествующий опыт и не используют математические априорные методы оценки возможных аппаратно-программных решений, времени ответа, загрузки, эффективной производительности, достоверности, допустимого качества рабочих мест, подключаемых к системе, и др. Это приводит к неудовлетворению потребностей пользователя, экономическим потерям, в целом — к неоптимальным решениям .

Оценочный этап макропроектирования, опирающийся, с одной стороны, на требования, а с другой, на достоверные исходные статистические данные о работе программно-аппаратных средств системы важен при использовании стратегии открытых, развивающихся неоднородных систем .

Это вызвано тем, что здесь мы, как ни в каком другом случае, сталкиваемся с большой степенью непредсказуемости на интуитивно-практическом уровне в получении результатов от того или иного принимаемого исходного решения, с большой многовариантностью возможностей, приводящих к разному конечному эффекту. Этот фактор является главным в вопросе качества предоставления банковских услуг населению и эффективности работы системы .

Вот почему необходимо акцентировать внимание разработчиков стратегии банка в направлении развития банковских услуг населению на недостаточность использования только интуитивного подхода (что получится, то получится). Важна необходимость сопровождения таких стратегий количественными инженерными оценками и обоснованием на функциональном уровне конкретного применения системы .

Таким образом, в дополнение к интуитивно-эмпирическому методу компоновки системы должен быть использован строгий инженерноматематический подход. Эти оценки и расчёты должны базироваться на соответствующих количественных функциональных требованиях пользователей, заказчиков и на использовании соответствующего математического аппарата .

С учетом того, что создаваемые банковские информационнотелекоммуникационные системы достаточно сложны по своей функциональной нагрузке, топологии и другим характеристикам, нами предлагается формальный аппарат для проведения оценок и расчётов. Этот аппарат достаточно строг в рамках определенной системы допущений, прост в использовании и получении числовых оценок, является многоуровневым, т.е. используемым на различных фазах, этапах проектирования .

Методы базируются на исходных данных (требованиях), предъявляемых к системе, и на базовых статистических оценках, опирающихся на измерения и предшествующий опыт .

При исследовании банка как сложной системы предоставления банковских услуг населению, очень важен момент формализации модели, в которой система показателей эффективности функционирования (W), функциональности (S) и технологичности (Т), отражает не только эффективность системы в целом, но и степень соответствия этой системы ее назначению и экономической целесообразности .

При выборе стратегии предоставления банковских услуг населению — показатель (W) выступает как сложный векторный показатель. В тоже время, в переходе от частного к общему в познании экономических явлений, он может включать такие показатели деятельности банка, как баланс, капитал, платёжный оборот, доход, прибыль, кредитную и депозитную деятельность, международные валютные операции и т.д .

В свою очередь, показатель (S) характеризует эффективность деятельности органов управления, как функциональных свойств банка как сложной системы. При этом, нахождение оптимальной организационной структуры банка, выступает важным условием эффективной и успешной банковской деятельности в выбранной стратегии предоставления банковских услуг населению, включая кредитование, депозитных и валютных операций, корреспондентских отношений, автоматизации банковских технологий, пластиковых карточек и др .

Показатель (Т) в этом случае, определяет систему хранения, передачи и обработки банковских данных, структурно привязанных к другим функциональным элементам системы, и показывает алгоритм технологии функционирования банковской системы в целом .

Таким образом, формализованное описание современного банка как системы представляющей банковские услуги населению можно представить в следующей математической записи:

W=W[S(T(Tm))];

где, m=( l, 2,

Представленная формула, на наш взгляд, дающая упрощенное описание модели функционирования современного банка, позволяет выявить основные взаимосвязи, выявить основные драйверы роста и инструменты регулирования рынка банковских услуг населению, определить стратегические направления по снижению рисков издержек, тем самым увеличить доступность банковских услуг населению, но и построить на ее основе экономико-математическую модель современного банка .

Интегральные показатели финансово-экономических результатов деятельности современного банка в реализации выбранной стратегии предоставления услуг населению, определяются организацией и эффективностью функционирования банка, которые, в свою очередь, определяются качеством используемых информационных технологий .

Представляется, что для достаточно исчерпывающей оценки в этом случае наиболее приемлемыми являются показатели, характеризующие качество технологий обработки, хранения, передачи данных, удобство работы пользователей, выраженные в виде временных оценок, производительности, достоверности безопасности .

Следовательно, деятельность современного банка в развитии системы предоставления банковских услуг населению направлена на реализацию следующих основных направлений, не ограничиваясь предоставлением традиционных банковских услуг:

- кредитно-инвестиционная;

- привлечение средств на счета, расчетно-кассовое обслуживание, работа с населением, расширение услуг;

- международные валютные операции, связанные с обслуживанием денежных переводов;

- расширение сети корреспондентских отношений и филиалов .

В современных условиях развитие коммуникационных средств способствует изменению системы банковского обслуживания населения. Если до недавнего времени реализация большей части банковских услуг населению осуществлялась через традиционные каналы личного взаимодействия посредством офисов, то в настоящее время используются удаленные каналы самообслуживания, которые позволяют получить быстрый доступ к получению банковских услуг посредством программно-технических комплексов, банковских карт, мобильного телефона, Интернета и др .

По данным профессиональных экспертов, в конце XX века «около 90% банковских операций в мире осуществлялось через отделения банков и только 10% через банкоматы, мобильный и интернет-банкинг. В настоящее время ситуация изменилась до противоположной - 90% транзакций проводятся через удаленные каналы и 10% - через отделения банка. При этом, интернет-банкинг представляет собой не просто очередную информационную или платежную технологию, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль, а целую систему взаимодействия с клиентами в режиме реального времени».1 В экономической литературе отмечается, что категория банковских инноваций очень специфична и необходимо требует точного определения понятийного аппарата в рамках каждой исследуемой проблемы. Так, например, Полищук А.И. определяя инновационную банковскую услугу, отмечает, что «инновационность может проявляться исключительно в содействии клиенту в получении прибыли, а банку – дополнительных комиссионных».2 Шубин К.А. рассматривает инновационную банковскую услугу как «комбинированную, нетрадиционную форму банковского обслуживания, создаваемую на основе маркетинговых исследований потребностей рынка»,3 а Рубинштейн Т. Б.и Мирошкина О. В. считают, что «инновационная деятельность отечественных коммерческих банков проявляется в создании и внедрении принципиально новых услуг, либо изменении таких параметров уже существующих услуг, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных».4 Классифицируя банковские инновации, В.С. Викулов подразделяет их по степени и характеру воздействия на процесс оказания банковской услуги и выделяет точечные и системные инновации.5 С точки зрения нашего предмета исследования необходимо отметить, что инновации в банковских услугах населению являются элементом сложных систем, в частности такой, как было отмечено выше, банковская формализованная модель. Поэтому при решении сложной задачи необходимо использовать несколько разных системных представлений, связанных Дьяченко О.А. Дистанционно-банковское обслуживание должно быть оперативным, эффективным и безопасным /О.А.Дьяченко// Национальный Банковский Журнал. – 2011. -№9 (88). – С.34-38 .

Полищук А.И. Банковский менеджмент / А.И. Полищук; под ред. О.И.Лаврушина. — М.:

Кнорус. - 2009. – 560 с .

Шубин К.А. Управление банковским инновациями на рынке дистанционного обслуживания на основе оценки экономической эффективности:

Автореферат дис. … канд. эконом. наук. 08.00.05 / К.А .

Шубин. - Пермь, 2007. – С. 9-15 .

Рубинштейн Т. Б. Пластиковые карты / Т.Б.Рубинштейн, О.В. Мирошкина. — М.: Гелкос АРВ, 2005.- 416с .

Викулов B.C. Типология банковских инноваций /В.С. Викулов // Финансовый менеджмент. – 2004. - № 6.– С. 75-82 .

друг с другом, которые в единстве могу выступить новым банковским продуктом .

Исходя из подобного подхода можно сделать вывод, что именно технологическая инновация порождает инновационный банковский продукт, но не изменяет технологию обслуживания клиента.1 Значительную долю банковских услуг, получаемых населением с помощью технологических каналов, составляют платежи без использования наличных денег, которые совершаются практически мгновенно, особенно в процессе денежных переводов. В результате, население, имея быстрый доступ к получению банковских услуг, в том числе к совершению мгновенных платежей при покупках в магазине, получили возможность «мгновенного удовлетворения потребностей»,2 что привело к изменению мотивов финансового поведения населения. Как было показано выше, эти изменения в первую очередь коснулись банковского обслуживания, и они потребовали модернизации каналов взаимодействия банка с клиентом, в том числе с населением. Все это способствует и требует трансформации и расширению ассортимента банковских услуг населению .

Как показывает практика, наиболее успешны на рынке банковских услуг те банки, которые используют современные информационные технологии виде развитых автоматизированных банковских систем (АБС-Банк) .

Использование развитой автоматизированной банковской системы с широким возможностями позволяет на базе конкретного банковского продукта, как базы, сформировать широкий ряд и расширить традиционный ассортимент банковских услуг с отличающимися параметрами обслуживания, тем самым позволяя максимально учесть все аспекты, намерения и определить поведенческие модели клиентов, тем самым двигаясь к более полному охвату населения банковскими услугами привлекая их к использованию финансовых инструментов, заполняя все ниши. В этом направлении важна Подробно дискуссию по данному вопросу см.: Полищук А.И. Банковский менеджмент / А.И .

Полищук; под ред. О.И.Лаврушина. — М.: Кнорус. - 2009. – 560 с .

Кинг Б. Банк 2.0. Как потребительское поведение и технологии изменят будущее финансовых услуг / Б. Кинг; Пер. с англ. М. Мацковской. - М.: Олимп-Бизнес, 2012. - 10 с .

роль активизации банковского маркетинга, позволяющая на основе изучения потребностей клиентов разрабатывать как новые банковские продукты, так и модернизировать существующие, тем самым расширять и предоставлять широкий набор банковских услуг, способных удовлетворять их конкретных потребности и получать взаимную выгоды. При этом важно для каждого банка оптимизировать структуру своих банковских продуктов и банковских услуг, которые должны быть сбалансированы в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Такой подход к банковским продуктам и банковским услугам позволит банку гибко и быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры и предпочтения клиентов, особенно населения .

Поддержание оптимального баланса охватывает и проблему сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между существующими, отжившими себя и новыми банковскими продуктами, и услугами .

Основными видами банковских услуг, предоставляемых отечественными банками населению, являются:

Депозиты. Услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств населения .

Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование .

Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для населения, как с открытием, так и без открытия счетов .

Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям .

Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги .

Выпуск и обслуживанию платежных карточек .

Проведенный анализ деятельности Государственного сберегательного банка Республики Таджикистан «Амонатбанк» (ГСБ РТ "Амонатбанк") по развитию банковских услуг населению показал, что данное направление является динамично развивающимся. Банк оказывает все виды банковских услуг для населения, перечисленные выше .

ПРАВЛЕНИЕ ГОСУДАРСТВЕННОГО СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО

БАНКА РЕСПУБЛИКИ

–  –  –

Рис. 1.3.1. Филиальная сеть ГСБ РТ "Амонатбонк" по оказанию банковских услуг населению на 01.01.2016 г .

Анализ рис. 1.3.1 показывает, что оказание банковских услуг населению осуществляется посредством широкой филиальной сети, включающее областные филиалы (5 един.), районные филиалы (70), Центры банковского облуживания (509 един.) расположенных по территории страны. Дополнительно, оказание услуг осуществляется посредством использования автоматизированных технических средств, обеспечивающие дистанционный доступ к облуживанию счетов населением – банкоматами – 122 един. и пост-терминалами – 27 един. Это позволяет банку охватить банковскими услугами не только населения крупных городов, но и отдаленных регионов, особенно горных и сельских местностей, вплоть до уровня сельских джамоатов .

На примере этого банка можно также показать, что наличие развитой автоматизированной банковской системы (АБС) «R-стайл», способствует расширению ассортимента банковских услуг, оказываемых населению. Так, ее использование позволяет на базе банковского продукта как депозит, сформировать широкую линейку оказываемых банковских депозитных услуг населению, перечень которых вырос до семи наименований, включая вклады «срочный", "срочный накопительный», «детский», «пенсионный», «зарубежный соотечественник", "Имконият" и "срочный вклад с дополнительным взносом". Они различаются между собою по таким параметрам, как обслуживание различных сегментов населения, включая сроки депозита, возможность его пополнения, порядка начисления процентов и их выплаты, формы выплаты начисленных процентов и их капитализации, возможности досрочного изъятия, применяемые штрафные санкции, используемые валют и их комбинаций, первоначальных сумм взноса и т.д .

Использование современных АБС позволяет на базе банковского продукта как кредит, сформировать широкую линейку оказываемых банковских кредитных услуг населению, перечень которых вырос до пяти наименований. Наиболее широкое распространение получили потребительские кредиты, а также овердрафт - для физических лиц, держателей пластиковых карт и кредиты на развитие частного предпринимательства .

Другими словами, использование и дальнейшее «раскрытие» потенциала формализованной системы для современного банка, как института

–  –  –

Таким образом, формы финансовых взаимоотношений между банком и населением выступают в двух видах: посреднические услуги и партнерские услуги. Посреднические услуги представляют собой традиционные виды банковского обслуживания населения: расчетные, кассовые, депозитные, валютные, кредитные и т.д. Составной частью этих взаимоотношений, как было указано выше, выступает консультационное и информационное обслуживание населения. Банки, желающие наладить партнерские отношения, должны обеспечить клиентам, включая население «пакетное» обслуживание. То есть, наряду с традиционными видами банковских услуг, предоставлять десятки новых видов услуг, включая валютные операции, трастовые и доверительные операции, прямые инвестиции и т.д. Пока, таджикские банки не могут оказать населению услуги в таком формате отношений. Предстоит огромная работа, прежде чем отечественные кредитные учреждения в полной мере смогли развернуть все свои возможности, обеспечить высококвалифицированное обслуживание населения .

Рассматривая такие отношения, возникающие при участии банков в предоставлении банковских услуг клиентам, можно предположить, что «сотрудничество» с населением на партнерских основах будет способствовать экономической стабильности в национальной экономике, при этом банки должны оказывать содействие развитию своих клиентов, не ставя их трудное положение. Это направлено на что, чтобы обеспечить стабильность развития банковской системы, так как ухудшение состояния потребителей банковских услуг прямым образом сказывается на ухудшении состояния самих кредитных организаций. Учитывая это, в настоящее время, Национальный банк Таджикистана создал Отдел по защите прав потребителей услуг банковской системы, который разрабатывает реальные механизмы по обеспечению защиты прав потребителей услуг банковской системы, используя и международный опыт. Предполагается разработка проекта национальной Стратегии развития защиты прав потребителей услуг банковской системы, которая предусматривает повышение финансовой грамотности населения и сотрудников банковского сектора посредством проведения серии обучающих семинаров, выявление проблем и уязвимых мест при оказании банковских услуг, обеспечение и организация на должном уровне защиты прав потребителей в рамках кредитных организаций и их ответственность .

Таким образом, подводя итоги данного параграфа, можно прийти к выводам, что:

- современный банк является сложной системой предоставления банковских услуг населению, и определяется тем, что он представляет собой совокупность связей, имеющих экономическую, социальную, организационную природу;

- для активизации банковских услуг населению необходимо формализовано представлять современный банк не только как сложную систему предоставления банковских услуг населению, но и как целостную методологическую схему, включающую анализ объекта, целей управления, задач, информационного обеспечения, концепцию построения автоматизированной системы, используемых технологий, поддерживающих реализацию задач системы;

- для активизации банковских услуг населению необходимо также акцентировать внимание разработчиков стратегии развития банка в направлении развития банковских услуг населению, относительно того, что существует недостаточность использования только интуитивного подхода (что получится, то получится). Важна необходимость сопровождения таких стратегий количественными инженерными оценками и обоснованием на функциональном уровне конкретного применения системы;

- в дополнение к интуитивно-эмпирическому методу компоновки системы должен быть использован строгий инженерно-математический подход, в которой система показателей эффективности функционирования (W), функциональности (S) и технологичности (Т), отражает не только эффективность системы в целом, но и степень соответствия этой системы ее назначению и экономической целесообразности;

- наиболее успешны на рынке банковских услуг те банки, которые используют современные информационные технологии виде развитых автоматизированных банковских систем (АБС-Банк). Использование развитой автоматизированной банковской системы с большими возможностями позволяет на базе конкретного банковского продукта, сформировать широкий ряд и расширить традиционный ассортимент банковских услуг с отличающимися параметрами обслуживания, тем самым позволяя максимально учесть все аспекты, намерения и определить поведенческие модели клиентов, а также двигаясь к более полному охвату населения банковскими услугами привлекая их к использованию финансовых инструментов, заполняя все ниши;

- необходимо наладить партнерское сотрудничество банков с населением с целью достижения экономической стабильности в национальной экономике, при этом банки должны оказывать содействие развитию своих клиентов, не ставя их в трудное положение. Это направлено на то, чтобы обеспечить стабильность развития банковской системы, так как ухудшение состояния потребителей банковских услуг прямым образом сказывается на ухудшении состояния самих кредитных организаций;

- представленная формула, дающая упрощенное описание модели функционирования современного банка, позволяет выявить основные взаимосвязи, выявить основные драйверы роста и развития банковских услуг, выявить направления по снижению издержек и, тем самым, увеличить доступность банковских услуг, предоставляемых банком для населения, построить на ее основе экономико-математическую модель современного банка .

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И

РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ

–  –  –

В условиях ужесточения требований Национального банка Таджикистана к коммерческим банкам для роста их потенциала конкурентоспособности, сопровождаемое и временным ухудшением финансовых показателей последних, банки должны использовать все необходимые возможности и резервы для достижения целей в области предоставления банковских услуг населению в условиях ужесточения как внутренней так и международной конкуренции среди банков .

В связи с изменяющимися финансовыми предпочтениями населения, на первый план выходят традиционные банковские услуги населению, которые, как было показано выше, отражают трансформацию активноинновационного в рутинно-эволюционный тип финансового поведения населения. При этом на первый план выходит необходимость перманентного улучшения качества при расширении банком деятельности в сфере услуг населению. Перечень положительных эффектов взаимоотношений населения с коммерческим банком приводится в табл .

2.1.1 .

Таблица 2.1 .

1 Эффекты взаимоотношений населения с коммерческим банком

–  –  –

Приведенные эффекты показывают, что банк выступает наиболее подходящим контрагентом при принятии альтернативного решения в финансовом поведении населения применительно к современным условиям Таджикистана. Это связано с тем, что банковский служащий обладает другими, в отличие от населения, источниками информации и методами прогнозирования рынка, и поэтому может предложить более рациональный вариант решения финансовых предпочтений населения .

С другой стороны, установление партнерских финансовых отношений между банком и населением выгодно и самому коммерческому банку, так как это дает возможность нахождения путей для решения таких оперативных задач как: повышение качества ликвидных средств банка, привлечение денежных средств клиентов посредством гибкой ценовой политики, количественное расширение базы клиентов, приобретение имиджа «клиентоориентированного» и «технологичного» финансового учреждения (решение индивидуальных проблем населения), обеспечение рационального соотношения прибыль/ликвидность .

Следовательно, партнерские взаимоотношения помогают более эффективно решать вопросы финансового менеджмента в самих банках и выступать инструментом повышения финансовой грамотности населения, что определяет успешность и эффективность функционирования на рынке банковских услуг населению. Теоретически важно, что отношения партнерства между банком и населением, выступают условием достижения общих целей с учетом предпочтений и целевых ориентиров контрагентов рынка банковских услуг .

С точки зрения нашего предмета исследования, необходимо остановиться на частном вопросе - одном из возможных, по нашему мнению, эффективных, аналитических подходов к решению определенного класса задач анализа в интересах обеспечения качества предоставления банковских услуг населению .

Серьезной основой развития национальной банковской системы явилось внедрение ряда банковских продуктов - Автоматизированных банковских систем (АБС) российских фирм-производителей. Прежде всего, это относится к внедрению в республике Таджикистан новейшей системы управления финансовыми потоками RS-Payments — разработки известной российской фирмы R-Style Softlab, на базе которой построена общегосударственная расчетная системы Таджикистана .

В своей идеологии построения республиканской АСУ используются наиболее перспективные информационные технологии OLTP, OLAP, DSS, Data Warehouse, CRM и другие, которые сейчас находят все большее признание в международной практике .

В современной экономической литературе уже превалирует точка зрения о том, что на рынке банковских услуг именно качество обслуживания клиентов выступает неценовым фактором повышения конкурентоспособности. Однако в отечественной экономической литературе встречается мало исследований, направленных на поиск эффективных инструментов предоставления банковских услуг, в том числе населению. С этой целью очень важно использовать такой инструмент как методику оценки организации банковского дела - СЕРВКВАЛ (SERVQUAL). Эта методика является универсальным инструментом измерения качества в сфере услуг.1 В экономической литературе отмечается, что эта методика может быть применена к каждой из отраслей услуг, в том числе, для оценки качества банковских услуг населению .

Качество банковских услуг зависит, прежде всего, от сравнения потребителем банковской услуги по отношению к своим ожиданиям, т.е. что получает (технический аспект качества) и как получает (функциональный аспект качества) .

Подробнее см.: Цивинюк Р.А. Гармонизация системы менеджмента качества банковских услуг с международными стандартами. Автореферат дис.... кандидата экономических наук: 08.00.05 / Сиб. гос .

технол. ун-т. - Красноярск, 2004. - 20 с .

Исследования российских ученых показывают, что оценка качества банковской услуги происходит по таким критериям, как 1) материальность, т.е. оснащенность банка техникой обслуживания; 2) надежность, т.е. предоставление услуги точно в срок; 3) отзывчивость, т.е. этика поведения банковского служащего; 4) компетентность и ответственность; 5) сочувствие, т.е. готовность обеспечить индивидуальный подход к потребителю банковской услуги .

На наш взгляд, вышеизложенная методика SERVQUAL имеет существенный потенциал для измерения качества банковских услуг населению .

Такая простая и практичная процедура исследования качества банковских услуг может быть с успехом применена на рынке банковских услуг Республики Таджикистан и, что очень важно, такое исследование под силу провести одному из сотрудников банка, обработать полученные данные на персональном компьютере с помощью программы Microsoft Еxcel (r), и представить результаты руководству банка для принятия управленческих решений по совершенствованию качества обслуживания в банке .

В процессе исследования на основе вышеприведенной методики нами был проведен опрос одной тысячи респондентов в пяти отечественных банках Республики Таджикистан в два этапа. Первый этап охватывал 2010-2014 годы, а второй этап – 2015-2017 годы. Результаты проведенного опроса, которые отражают состояние предоставления банковских услуг населению до и после ухудшения ситуации в банковские системы страны, представлены в таблицах 2.1.2 (а) и 2.1.2 (б) .

Результаты проведенного опроса за 2010-2014 гг., т.е. до ухудшения ситуации в банковской систем страны показали, что банки не всегда отвечали всем требованиям населения (табл. 2.1.2 (а)). С точки зрения населения в 2010-2014 годах все банки недостаточно хорошо были оснащены современной оргтехникой и оборудованием, а деятельность персонала этих банков требовала улучшения (средний бал достигал 3,5). В то же время, респонденты указали, что у банков существуют большие проблемы с интерьером

–  –  –

помещений, надежной репутацией, этическим поведением и имиджем персонала, а также менеджментом в банках (баллы между 2 и 3) .

Очень важным результатом опроса стало выявление таких точечных проблем банков, как: внешний вид информационных материалов (буклетов, проспектов); искренность в решении проблемы клиента; аккуратность в исполнении обязанностей; оперативность в предоставлении услуги;

доверительность в отношениях с клиентом; информированность о потребностях и проблемах клиентов (все баллы от 3 до 4), репутация, точность по времени исполнения услуги; а также существование ошибок и неточностей в проведении операций при предоставлении услуги (баллы между 2 и 3) .

Наиболее серьёзными проблемами, которые существовали в 2010-2014 годах при предоставлении услуг населению в банках - это слабое участие персонала банка в решении проблем клиентов (все баллы 3) .

Результаты проведенного опроса за 2015-2017 гг. показали, что банки более серьезно начали понимать и модернизировать свои услуги и стараются отвечать всем требованиям населения при предоставлении им банковских услуг (табл. 2.1.2 (б)) .

С точки зрения населения все банки достаточно уже хорошо оснащены современной оргтехникой и оборудованием и персонал этих банков имеет приятную наружность и опрятен, интерьеры помещений, внешний вид информационных материалов (буклетов, проспектов) соответствуют ожиданиям населения (баллы между 5 и 4).

Очень важным результатом опроса стало выявление таких «остающихся» точечных проблем банков, как:

аккуратность в исполнении обязанностей; надежной репутации, этическим поведением и имиджем персонала, а также менеджментом в банках (баллы от 3 до 5) .

В то же время, респонденты указали, что у банков существуют небольшие проблемы с искренность в решении проблемы клиента;

оперативность в предоставлении услуги; доверительность в отношениях с клиентом; информированность о потребностях и проблемах клиентов, репутация, а также существование ошибок и неточностей в проведении операций при предоставлении услуги (баллы между 5 и 3) .

Опрос показал, что наиболее серьёзными проблемами, которые существуют при предоставлении услуг населению в банках это слабое участие персонала в решении проблем клиентов; точность по времени исполнения услуги; дисциплинированность персонала банка и слабый тайм-менеджмент, и дисциплина при предоставлении услуг (все баллы 3) .

Таким образом, методические и информационно-технологические основы анализа оценки предоставления банковских услуг населению показывают, что в банковской системе Республики Таджикистан стандартизация, качество и оптимизация банковских услуг населению еще не стали важными приоритетами в работе отечественных банков, в отличие от предоставления услуг корпоративным клиентам. Об этом свидетельствуют итоги анализа рынка банковских услуг, предоставляемых населению Таджикистана .

Необходимо отметить, что официальная банковская статистика, включая информацию, предоставляемых кредитными организациями, не отражает полной информации об объемах рынка банковских услуг населению. Данное обстоятельство связано с тем, что в теорию услуг помимо лицензированных кредитных организаций, включая банки и микрофинансовые организации, аналогичные услуги оказываются и иными небанковскими финансовыми институтами, как ломбарды, кредитные союзы, кассы взаимопомощи и т.д. Так, 19 марта 2013 г. Президент Республики Таджикистан Э. Рахмон подписал Закон Республики Таджикистан №942 «О кредитных союзах», который инициировал развитие новой формы финансовых институтов в стране – кредитных союзов. В рамках реализуемых в Таджикистане проектов международными организациями созданы группы взаимопомощи, которые обеспечивают финансирование малых проектов на базе формирования касс взаимопомощи. В настоящее время в стране функционируют 7 кредитных союзов, и несколько десятков касс взаимопомощи, однако статистика их деятельности пока отсутствует .

Поэтому, в рамках нашего исследования мы ограничимся анализом с использованием официальной банковской статистики Национального банка Таджикистана, и публичной информацией с корпоративных сайтов отечественных банков и микрофинансовых организаций (МФО) .

Рынок банковских услуг населению Таджикистана сегментирован по продуктовому признаку на следующие виды банковских продуктов: кредитные, депозитные, расчетно-кассовые операции, валютно-обменные операции, операции с ценными бумагами, консультационноинформационные продукты и т.д .

Структурирование рынка банковских услуг населению Таджикистана по продуктовому признаку, включая разнообразие видов оказываемых на их базе банковских услуг, свидетельствует, что наиболее динамично развивается рынок кредитных и депозитных услуг, рынок денежных переводов, включая внутренние переводные операции, а также валютные операции .

Анализ показал, что в современных условиях такие сегменты рынка банковских продуктов и услуг населению как оказание инвестиционных и трастовых услуг, услуги по ценным бумагам, консультационноинформационных услуг на отечественном розничном банковском рынке пока не получили достаточного развития и находятся на стадии своего становления .

Анализ рынка банковских услуг населению Таджикистана показывает, что доминирующая роль среди кредитных организаций принадлежит банкам. Хотя банковские услуги населению оказываемые совокупностью микрофинансовых организаций, среди которых различают микродепозитные, микрозаемные организации, микрофинансовые фонды и кредитные союзы и занимают незначительную долю рынка, вместе с тем наблюдается тенденция увеличения их вклада по мере увеличения активов и количества микрофинансовых организаций .

Вышеотмеченную тенденцию подтверждает анализ динамики оказываемых населению банковских депозитных продуктов и услуг, которая приведена в таблице 2.1.3 .

Таблица 2.1 .

3 Динамика рынка банковских депозитных услуг населению Таджикистана по видам кредитных организаций за 2010-2016 гг. (млн. сомони)

–  –  –

Данные таблицы 2.1.3 показывают, что депозитный сегмент рынка банковских услуг населения Таджикистана является быстро растущим .

Так, объемы депозитов, привлеченные кредитными организациями за период с 2010 и по апрель 2016 гг., выросли на 2,8 раза, с 3269,7 млн. сомони в 2010 г. до 9 243, 2 млн. сомони в 2016 г., или 2,8 раза. При этом, доминирующую роль на рынке депозитных банковских продуктов и услуг за рассматриваемый период приходится на банки (более 94%). Так, объемы мобилизованных банками депозитов выросло с 3 221,8 млн. сомони в 2010 г. до 8 848,8 млн. сомони в 2016 гг., или же в 2,7 раза. Вместе с тем, несмотря на рост абсолютных показателей, за рассматриваемый период наблюдается тенденция снижения доли депозитов, привлеченных банками (- 2,8 п.п.). Это связано с тем, темпы роста привлечений депозитов микрофинансовыми организациями (рост 8,4 раза) значительно опережали темпы их роста в банках (рост 2,7 раза). Это привело к тому, что наблюдается тенденции как роста абсолютных объемов привлечений депозитов микрофинансовыми организациями, так и повышения их доли – с 1,47 % в 2010 г. до 4,27 % в 2016 г. (+ 2,8 п.п.) .

Анализ динамики развития депозитного рынка, сосредоточенного банками за 2010-2016 гг. в разрезе его основных клиентских сегментов, включая корпоративный и население (табл. 2.1.4) показывает, что депозитные услуги, оказываемые населению, развиваются более динамично .

–  –  –

Так, за рассматриваемый период наблюдается рост абсолютных размеров депозитов населения - с 1 467,7 млн. сомони в 2010 г. до 5 276,9 млн. сомони в 2016 г., или же 3,6 раза. Высокие темпы роста привлечения депозитов от населения стало причиной повышения их доли в общем объеме привлечений - с 46,36 % в 2010 г. до 59,63 % в 2016 г., или на (+ 13,27 п.п.), и соответственного снижения доли привлечения депозитов от юридических лиц. Данный рост был обусловлен активизацией деятельности банков по модернизация традиционных и разработке новых депозитных продуктов и услуг, которые позволили усилить мобилизацию сбережений населения, вследствие роста их денежных доходов (оплата труда, денежные переводы и т.д.) в банковские вклады. Дополнительным фактором роста размеров депозитов населения в национальной валюте, как и корпоративного сегмента, выступил рост обменного курса сомони по отношению к иностранным валютам, в которых номинированы депозиты, привлеченные в иностранных валютах .

–  –  –

Данные таблицы 2.1.5 показывают, что и кредитный сегмент рынка банковских продуктов и услуг Таджикистана динамично развивается .

Так, объемы кредитов, выданных экономике всеми кредитными организациями за рассматриваемый период выросли в 2,9 раза, с 3 378,5 млн .

сомони в 2010 г. до 9 930,0 млн. сомони в 2016 г. Учитывая ухудшение ситуации в банковской системе Республики Таджикистан за 2015-2016 гг., оказавший отрицательное влияние, объем рынка кредитов сократился в 2016 г. по сравнению с 2015 г. на 12,4 %, или на сумму 1 411,7 млн. сомони .

Доминирующую роль на рынке кредитных услуг за рассматриваемый период остается за банками, несмотря на падение их доли (- 14,55 п.п.). Так, объемы выданных банками кредитов выросло с 3 291,9 млн. сомони в 2010 г. до 8 230,1млн. сомони в 2016 гг., или же в 2,5 раза .

За рассматриваемый период наблюдается тенденция роста абсолютных объемов кредитных услуг, оказанных населению. Так, объемы кредитных услуг населению всеми кредитными организациями увеличились за рассматриваемый период с 1 300,3 млн. сомони в 2010 г. до 1 665,3 млн. сомони в 2016 г., или выросли в 1,3 раза. Однако оно сопровождается тенденцией снижения доли кредитов, выданных населению в общем объеме выданных кредитов (-21,7 п.п.), или же с 38,5% в 2010 г. до 16,8% в 2016 г. Рост абсолютных объемов выдачи кредитов населению происходил за счет увеличения выдачи кредитов микрофинансовыми организациями. Так, объемы выдачи кредитов населению в банках сократилось с 888,9 млн. сомони в 2010 г. до 871,5 млн. сомони в 2016 г., или же на 1,99 %, а в микрофинансовых организациях (МФО) объемы выдачи кредитов населению выросли с 411,4 9 млн. сомони в 2010 г. до 793,9 млн .

сомони в 2016 г., или же увеличились в 2 раза. Однако, удельный вес таких кредитов и в микрофинансовых организациях (МФО) за этот период сократился с 94,3 % в 2010 г. до 46,6 % в 2016 г., или на – 47,6 п.п .

Детальный анализ и экспертные опросы показали, что данная ситуация связана, прежде всего усовершенствованием администрирования выдачи кредитов связанная с прежней практикой и учетом в МФО выдачи кредитов, имеющих предпринимательскую направленность виде потребительских кредитов населения для снижения своих корпоративных рисков.1 Таким образом, анализ рынка банковских услуг населению показывает, что наиболее динамично развивающимися сегментами розничных услуг являются депозитный и кредитный его сегменты. Объемы поступающих через кредитные организации денежных переводов мигрантов, которые до Если ранее в разряд розничных кредитов включались и выдача кредитов коммерческого назначения, например частным предпринимателям, то в настоящее время, в связи с упрощением порядка получения патентов и свидетельств предпринимателям, необходимость оформления ими розничных кредитов отпала .

2013 г. имели повышательный тренд, а в последующем имели тенденцию к сокращению плоть до 2016 г. Если ранее, выплаты денежных переводов их получателям в лице населения до 2015 г. осуществлялись в иностранных валютах, то далее, их выплата осуществляется в национальной валюте сомони, что свидетельствует о новых тенденциях развития этого сегмента рынка банковских услуг населению. Анализируя развитие банковской системы в целом до 2015 г. в рамках ранее принятой Стратегии национального развития на период до 2015 года, можно в целом отметить проявление положительных тенденции в отечественной банковской системе при оказании услуг населению. Так, «объемы привлеченных банковских депозитов и банковских кредитов увеличились в 1,8 раз, активы кредитных организаций в 2 раза. Объемы активов микрофинансовых организаций (МФО) выросли в 5,3 раз, а выданных кредитов в 6 раз .

Улучшилась доступность банковских услуг по территории страны, чему способствовало развитие филиальной сети и иных безбалансовых операционных подразделений банков и МФО по территории страны. Количество филиалов банков выросло с 237 ед. в 2009 г. до 344 ед. в 2014 г., иных операционных подразделений почти в 2 раза. Количество выпущенных в обращении банковских платежных карточек в 2007 году - 36 872 единиц, в 2008 году - 49 337 единиц, в 2009 году - 61 210 единиц и в 2014 году составил 1 107 079 единиц, что по сравнению с 2007 года увеличилась более чем в 30 раз. Наблюдалось развитие лизинговых и страховых компаний, ломбардов и кредитных союзов».1 Однако ухудшение состояния банковской системы Таджикистана в 2015 -2016 гг., связи с рецессией в экономиках стран СНГ - партнеров по содружеству, оказала понижающее влияние на объемы банковских услуг, оказываемых населению. Учитывая прогнозы преодоления этих тенденций в ближайшие два три года и смену трендов в развитии экономики на повышающую траекторию, можно предположить, что для развития рынка Национальная стратегия развития Республики Таджикистан на период до 2030 года. - Душанбе .

- 2016. – С. 23-87 .

банковских услуг населению в перспективе будет созданы благоприятные предпосылки для дальнейшего развития. Вышеперечисленное свидетельствует о резервах увеличения масштабов рынка банковских услуг населению в Таджикистане .

Косвенно об этом свидетельствуют и сравнение аналогичных показателей, присущим не только рынкам банковских продуктов и услуг развитых стран, но развивающимися странами. Кроме того, перечень и объемы банковских услуг населению, оказываемых кредитными организациями Таджикистана, остаются ограниченными, а их расширение в перспективе выступает резервом роста их объемов в дальнейшем. Анализ показывает, что такие операции, которые приносят высокие доходы, включая операции по государственным ценным бумагам, а также корпоративным ценным бумагам и их купля-продажа, доверительные операции и другие, пока находятся в рудиментом состоянии и в перспективе станут основными драйверами развития рынка банковских услуг населению .

Учитывая вышеизложенное, можно прийти к следующим выводам:

На рынке банковских услуг именно качество обслуживания клиентов выступает неценовым фактором повышения конкурентоспособности. Поиск эффективных инструментов предоставления банковских услуг, в том числе населению обусловил применение методики по оценке организации банковского дела - СЕРВКВАЛ (SERVQUAL) .

Качество банковских услуг зависит, прежде всего, от сравнения потребителем банковской услуги по отношению к своим ожиданиям, т.е. что получает (технический аспект качества) и как получает (функциональный аспект качества), что показал проведенный опрос одной тысячи респондентов в пяти отечественных банках Республики Таджикистан. Результаты проведенного опроса показали, что банки не всегда отвечают всем запросам и требованиям населения к их деятельности .

Рынок банковских услуг населению Таджикистана сегментирован по продуктовому признаку на следующие виды банковских продуктов: кредитные, депозитные, расчетно-кассовые операции, валютно-обменные операции, операции с ценными бумагами, консультационноинформационные продукты и т.д. Структурирование рынка банковских услуг населению Таджикистана по продуктовому признаку, включая разнообразие видов оказываемых на их базе банковских услуг, свидетельствует, что наиболее динамично развивается рынок кредитных и депозитных услуг, рынок денежных переводов, включая внутренние переводные операции, а также валютные операции .

Анализ рынка банковских услуг населению Таджикистана показывает, что доминирующая роль среди кредитных организаций принадлежит банкам. Хотя банковские услуги населению оказываемые совокупностью микрофинансовых организаций, среди которых различают микродепозитные, микрозаемные организации, микрофинансовые фонды и кредитные союзы и занимают незначительную долю рынка, вместе с тем наблюдается тенденция увеличения их вклада по мере увеличения активов и количества микрофинансовых организаций .

Рост депозитов в банковской системе страны позволил не только увеличить ресурсную базу банков, но и обеспечить рост выдачи кредитов экономике за счет внутренних сбережений, создав широкую базу и для роста объемов кредитования населения, поддерживая тем самым высокие темпы экономического развития Таджикистана Такие операции, которые приносят высокие доходы, включая операции по государственным ценным бумагам, а также корпоративным ценным бумагам и их купля-продажа, доверительные операции и другие, пока находятся в рудиментом состоянии и в перспективе станут основными драйверами развития рынка банковских услуг населению .

Ухудшение состояния банковской системы Таджикистана в 2015 гг., связи с рецессией в экономиках стран СНГ - партнеров по содружеству, оказало понижающее влияние на объемы банковских услуг, оказываемых населению. Учитывая прогнозы преодоления этих тенденций в ближайшие два три года и смену трендов в развитии экономики на повышающую траекторию, можно предположить, что для развития рынка банковских услуг населению в перспективе будет созданы благоприятные предпосылки для дальнейшего развития .

О резервах увеличения масштабов рынка банковских услуг населению в Таджикистане свидетельствуют и сравнение аналогичных показателей, присущим не только рынкам банковских продуктов и услуг развитых стран, но развивающимися странами. Кроме того, перечень и объемы банковских услуг населению, оказываемых кредитными организациями Таджикистана, остаются ограниченными, а их расширение в перспективе выступает резервом роста их объемов в дальнейшем .

2.2. Трансформация комплекса услуг банка в банковский пакет как условие повышения качества предоставления банковских услуг населению Как известно, банки предоставляют операционные, транзакционные и портфельные услуги клиентам. Теоретически такое деление довольно условно и носит классификационный характер. Если к операционным услугам банков относятся услуги по привлечению капитала и страхованию, инвестиционные, трастовые услуги, а также брокерские услуги, то транзакционные услуги направлены на обслуживание платежного и денежного оборота. В свою очередь, портфельные услуги связаны с аккумуляцией ресурсов в виде сбережений и превращения их в инвестиции посредством размещения в ценные бумаги, особенно корпоративные .

Однако в современных условиях, в связи с технологическими изменениями, банки предоставляют не просто отдельные банковские услуги, а комплекс услуг, который в специальной экономической литературе получил название «банковского пакета». С нашей точки зрения, в теории управления и теории услуг эта экономическая категория отражает организационноэкономические отношения, которые раскрываются определенными критериями в предоставлении услуг.

К этим критериям относятся:

- направленность на удовлетворение потребностей клиента (комплексно-целевой банковский пакет, который реализует платежные, коммерческие и инвестиционные услуги);

- простота или оптимальность предоставления совокупности взаимосвязанных услуг (включая и банковские услуги, которые не связаны с получением банком дохода, но ускоряют его получение клиентом);

- предельная эффективность услуги (позволяет получить каждую единицу дополнительного дохода за счет снижения издержек при предоставлении двух и более банковских продуктов одновременно) .

Если рассматривать банковский пакет, как просто набор услуг, то он может быть одинаковым как для юридических лиц, так и для населения .

Вместе с тем, при предоставлении услуг различным субъектам существуют и определенные особенности. Дело в том, что предоставление банковских услуг населению является более трудоемкой операцией и это, в свою очередь, приводит к тому, что в общем объеме банковских услуг банка, услуги населению занимают меньший удельный вес .

Обычно собственные средства банка составляют около 10% ресурсов современного коммерческого банка. Большая их доля, это привлеченные средства в форме депозитов, в объеме которых, как было показано выше, привлекаемые средства населения, занимает доминирующую позицию. В такой ситуации проявляется основное противоречие в предоставлении банковских услуг со стороны банков. На обслуживание временно свободных ресурсов населения, которые привлекаются в форме депозитов и составляющие большую долю в ресурсах банка, затрачиваются больше усилий, по сравнению с другими клиентами, а потому важную роль играет автоматизация этих процессов и внедрение АБС-банки .

Роль и место коммерческих банков в рыночной системе не связана только с теми функциями, которые были указаны выше. В соответствии с законом Республики Таджикистан «О банковской деятельности»

коммерческие банки могут оказывать населению услуги по привлечению вкладов и выдачи кредитов, по поручению клиентов осуществлять расчеты и кассовое обслуживание, эмитировать и осуществлять покупку и продажу ценных бумаг, покупать у национальных и иностранных лиц иностранную валюту и продавать ее населению, размещать драгоценные металлы во вклады, предоставлять консультационные услуги и осуществлять другие операции по разрешению Национального Банка Республики Таджикистан, выдаваемому в пределах его компетенции .

Правовой основой обеспечения сохранности вкладов в коммерческих банках в Республике Таджикистан наряду с перечисленными Законами Республики Таджикистан «О Национальном банке Таджикистана» и «О банковской деятельности» является специальный Закон Республики Таджикистан «О страховании сбережений физических лиц», который регламентирует функционирование системы страхования вкладов населения. Очень важно, что сбережения населения в банках частично гарантируются Фондом страхования сбережений физических лиц, в соответствии с вышеотмеченным законом в соответствии с которым происходит регулирование системы гарантированного возмещения (страхования) вкладов (депозитов) населения. Дополнительно, согласно действующего законодательства Правительство Республики Таджикистан гарантирует сохранность и возврат депозитов и сбережений населения, размещенных в ГСБ РТ "Амонатбанк" .

Важным аспектом расширения банковских услуг населению в стране является создание системы защиты депозитов населения посредством формирования Фонда страхования вкладов (специального резерва), который является формой финансового обеспечения системы. В соответствии с Законом Республики Таджикистан «О страховании сбережений физических лиц» Фонд страхования сбережений физических лиц защищает права и интересы населения, как владельцев банковских депозитов, путем выплаты страховых возмещений при ликвидации кредитных организаций .

В случае наступления страхового события проценты по сбережениям начисляются по ставке, определяемой Фондом, однако размер страхового возмещения, включая сумму банковского депозиты и начисленных к выплате процентов, не должен превышать 17 400 сомони. Очень важно, что в случае недостаточности средств Фонд имеет право обратиться в Правительство Республики Таджикистан для заимствования денежных средств для покрытия его дефицита .

Кредитная операция является основной операцией банка, в том числе населению. В общем объеме активов современного банка основную долю составляют именно кредитные операции. Однако в структуре отечественных банковских операций кредиты населению не является существенной операцией. Это, на наш взгляд, связано, прежде всего с тем, что в силу высоких рисков в переходный к рыночным отношениям периоде, коммерческие банки предпочитают осуществлять более доходные и менее рискованные валютные операции, оказание комиссионных услуг, выплаты денежных переводов .

Система кредитования населения обычно основывается на трех базовых составляющих: субъекта кредита, обеспечение кредита, объекта кредита. Как показывает практика, работа банка в области этих трех базовых элементов, определяет эффективность и «лицо» кредитной операции и кредитной организации. Хотя эти три базовых элемента системы кредитования определяют в значительной мере успех в деятельности банка по кредитованию и обуславливают надежность кредитной сделки, наш взгляд, к трем базовым элементам необходимо добавить и четвертый, а именно, такой элемент как сохранение банковской тайны. Это позволит, на наш взгляд, в теории управления услугами, в частности банковскими услугами населения, уделить достаточное внимание этому существенному, на наш взгляд, вопросу, а именно, вопросу банковской тайны клиента – физического лица. И это распространяется не только на кредитные, но и депозитные операции банков .

В зависимости от внутренних правил банка кредиты населению или депозиты по привлечению средств населения могут переводиться на вклады «до востребования», либо на лицевые счета. В обоих случаях эта сделка предполагает заключение договоров банковского вклада. Однако сведения о выдаче кредита в то же время представляют собой определенную информацию об открытии физическим лицом банковского вклада или банковского счета, а также о всех операциях по ним, что являются сведениями, составляющими банковскую тайну. Этот институциональный вопрос, к сожалению, не всегда учитывается при анализе развития банковских услуг населению .

Все элементы системы кредитования представляют собой технологическую линию кредитного процесса, однако не учитывают социальный аспект, который заключается в том, что физическое лицо должно быть защищено также и в правовом аспекте .

В законодательном плане этот вопрос в различных странах мира решается посредством принятия законов о кредитных историях или кредитных бюро. Исполнение требований этих законов должно в обязательном порядке сопровождать предоставление банковских услуг населению. Известно, что кредитная история физического лица помимо прочей информации, включает сведения об индивидуальных обстоятельствах жизни индивида, что позволяет идентифицировать его личность и проводить обработку персональных данных .

Анализ законодательства Таджикистана и различных стран мира показывает, что обмен конфиденциальной информацией о гражданах между кредитором и бюро кредитных историй, имеет силу только при получении согласия физического лица. Оно, как правило, носит добровольный характер и оформляется в письменном виде и, соответственно, включается в кредитный договор между банком и физическим лицом в виде определенной оговорки. На наш взгляд, усиление работы отечественных банков в этом направлении намного повысит доверие населения к банкам и, соответственно, приведет к возрастанию не только кредитных, но и депозитных операций банков, если предоставление кредитными организациями информации в кредитное бюро закрепить как обязательная мера, сопровождаемое ужесточением ответственности кредитных бюро за их несанкционированное разглашение. Это позволит повысить доверие вкладчиков к кредитным организациям, особенно банкам, за счет сокращения рисков роста просроченных кредитов и потери ликвидности, как показала современная практика.

Работа в этом направлении является одним из путей повышения качества банковских услуг населению .

В современной практике применяются различные подходы к законодательству о кредитных бюро. В ЕС, например, регулируется сбор и распространение информации безотносительно цели ее использования. В этом случае, кредитные истории физических лиц становятся только одной из видов информации. Но в некоторых странах приняты отдельные законы о кредитных историях .

В последние годы наметилась тенденция к созданию кредитных бюро в развивающихся странах и странах с переходной экономикой .

Примечательно, в большинстве этих стран в формировании законодательства о кредитных бюро участвовали западные партнеры .

Таким образом, на наш взгляд, соблюдение в процессе предоставления банковских услуг населению, или иначе в его комплексе, требований по защите банковской тайны и, соответственно, прав гражданина на защиту частной жизни, должно включаться комплекс услуг, или банковский продукт. По нашему мнению, эта деятельность в процессе оказания банковских услуг должна быть включена в выделенный выше сопутствующий банковский продукт, который не связан с получением клиентом дохода, но ускоряет его получение .

В Республике Таджикистан также ведется работа в этом направлении и в 2009 году был принят Закон Республики Таджикистан «О кредитных историях». Этот закон, с одной стороны, направлен на определение понятий, порядка и правовых основ организации, хранения и раскрытия кредитных историй, а также определяет для Бюро кредитных историй особенности их создания и ликвидации, принципы деятельности участников системы и регулирования отношений, возникающие в связи с ними .

Отрадно, что в настоящем Законе вопросы банковской деятельности в этом направлении жестко связаны с защитой прав гражданина.

Так, например, в Статье 5 Закона «Принципы формирования кредитных историй и использования информации» четко обозначено, что «Формирование кредитных историй и использование информации осуществляется с учетом следующих принципов:

- равенства всех субъектов кредитной истории;

- целевого использования информации, базы данных кредитных историй и информационной системы;

- конфиденциальности информации;

защиты базы данных кредитных историй и

-обеспечения соответствующих информационных систем;

- неприкосновенности частной жизни граждан, защиты прав, свобод и законных интересов граждан и организаций».1 В настоящее время в Республике Таджикистан функционируют два кредитных бюро, включая ООО «Кредитно-информационное бюро Таджикистана (КИБТ)» и OOO «Бюро Кредитных Историй Сомониён», коЗакон Республики Таджикистан "О кредитных историях" от 26 марта 2009 года № 492 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 2009. - №3 .

торыми оказываются услуги кредитным организациям в области предоставления информации о кредитных историях заемщиков .

С точки зрения нашего предмета исследования важно, что положительная информация позволяет займодателю принимать наиболее информационно обоснованные кредитные решения. Как отмечается в специальной литературе, «возможна ситуация, когда потенциальный заемщик своевременно выплачивал долг в течение последних лет, а за последний месяц взял несколько новых займов у разных кредиторов на значительную сумму. Кредитор просто не будет знать графиков погашения и суммы общей задолженности заемщика и, следовательно, не сможет адекватно оценить риск невозврата кредита. Однако члены бюро могут выбирать, какую информацию они будут предоставлять бюро. Здесь строго соблюдается принцип взаимного обмена информацией: члены бюро получают только тот тип информации, который сами они предоставляют бюро. То есть член бюро, раскрывающий только негативную информацию, получает доступ только к негативной информации; в то время как члены бюро, раскрывающие позитивную информацию, получают доступ к позитивной информации. Подобный двойной подход нацелен на привлечение к участию в бюро тех заимодателей, которые сегодня еще не готовы раскрывать положительную информацию, но хотят в той или иной форме участвовать в кредитном бюро».1 С точки зрения предмета исследования нашей работы, тема раскрытия информации со стороны кредитного бюро является важным для многих банков и микрофинансовых организаций, т.к. в данном случае существует риск потерять хороших клиентов из-за высокого уровня конкуренции .

В отечественной экономической литературе указанный выше теоретический принцип обеспеченности кредита трактуется достаточно узко, так как рассматривается всего лишь его материальная Тагиров В. Кредитное бюро: Отчет: Проект экономическое оздоровление и создание рабочих мест / В. Тагиров. - Нижний Новгород. - 2004. – 13 с .

обеспеченность виде залогов недвижимости. Однако, как показывают исследования ученых других стран, к видам кредитного обеспечения относятся также и гарантии, включая поручительства платежеспособных юридических и физических лиц, а также страховые полисы, которые могут быть оформлены со стороны заемщиков и в страховой компании, которые покрывают риск непогашения банковского кредита. Так, например, на финансовом рынке Таджикистана функционирует страхования компания с участием иностранного капитала, такая как ЗАО Страховая компания «Лондон- Душанбе», которая помимо традиционных страховых услуг, занимается страхованием кредитных рисков. По данным Агентства по страховому надзору при Министерстве финансов Таджикистана, вышеперечисленной страховой компанией были осуществлены выплаты на крупные суммы отдельным отечественным кредитным организациям, которыми были допущены убытки по причине образования и дальнейшего списания «проблемных кредитов» с их балансов. Кроме того, частичное гарантирование выданных кредитов осуществляет созданная в июле 2014 года финансовая организация ООО « Партнерство по поддержке кредитов Таджикистана» .

Это означает, что не только одна форма, но и все перечисленные другие формы обязательств могут служить обеспечением банковского кредита, расширяя его доступность. В Республике Таджикистан только после принятия Закона «О банковской деятельности» коммерческие банки получили право и возможность выдавать клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, помимо залога недвижимости .

Таким образом, говоря об обеспеченности кредитов и ссуд, необходимо учитывать не только имеющиеся у заемщиков юридически оформленные документы по недвижимость, но и иные обязательства, гарантирующие возврат кредита, которое должно быть дополнено наличием договора о защите персональных данных .

На наш взгляд, в условиях рыночной экономики этот принцип, лежащий в основе кредитования, имеет особую значимость. Как показывает практика функционирования отечественных банков, от соблюдения этого принципа зависит не только обеспечение денежными ресурсами системы общественного воспроизводства, но и его объем, темп роста и т.д. Соблюдение указанного принципа обеспечивает, прежде всего, доверие к самим банкам, а для населения появляется возможность повторного получения банковского кредита, и позволит соблюдать их интересы как граждан страны .

Система кредитования населения основана также и на принципе дифференцированности и обеспеченности. Этот принцип означает, что кредит может предоставляться только тем лицам, которые могут его своевременно возвратить, что предполагает оценку показателя его кредитоспособности и финансового состояния .

В тоже время, для расширения банковского обслуживания населения, банкам необходимо создавать специальные платежные системы, которые будут способны предоставить физическим лицам возможность выполнить свои обязательства, где бы они не находились .

В странах постсоветского пространства, в том числе Республике Таджикистан, этот принцип, к сожалению, утверждается достаточно противоречиво и медленно, а на определенных этапах развития банковской системы страны, даже наблюдаются очень существенные отклонения от соблюдения его требований .

Таким образом, уровень развития рыночных отношений требует от банков увеличения количества и качества услуг населению. Как было отмечено выше, в современных условиях период получения сверхвысоких прибылей от спекулятивных операций на банковском рынке проходит и банки активно ищут новые пути развития. В этом направлении они начинают получать значительную часть своего дохода от предоставления услуг, в том числе населению. Как показали результаты опроса, в Республике Таджикистан расширение работы в этом направлении требует от банков организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов, в том числе, в филиалах и отделениях, и посредством интернеттехнологий .

В целях расширения рынка сбыта своих услуг населению банки начинают внедряют новые методы их предоставления, которые направлены на удобство для клиентов, круглосуточного предоставления услуг и создание новых банковских продуктов.

В этом отношении предоставление пакета электронных банковских услуг, как нового банковского продукта, предполагает работу в следующих направлениях:

- банковское обслуживание населения на дому (home banking, домашний банк) посредством использования интерактивной компьютерной системы, обеспечивающей удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет;

- предоставление электронных услуг населению через сеть фронтофисных подразделений банка .

Завершенной формой развития этого нового банковского продукта является виртуальный банк, т.е. когда практически все банковские продукты можно получить через Интернет .

Так, например, система «домашний банк» открывает оперативный доступ клиента к своему счету и в режиме реального времени проверять наличие денег, переводить деньги с одного счета на другой, наблюдать за движением средств и получать выписку об этом, осуществлять платежи за различные услуги, а также оплачивать покупки в магазинах .

Серьезная конкуренция и развитие банковских технологий ведут к тому, что коммерческие банки все больше предоставляют набор услуг посредством Интернет, которые позволяют не только качественно их предоставлять, но и автоматически обрабатывать информацию о доходности осуществляемых операций в зависимости от клиентской базы .

Для удержания и все большего привлечения населения к услугам банка, необходим полный комплекс услуг в завершенной форме банковского продукта .

Таким образом, трансформация комплекса услуг банка в завершенный банковский продукт выступает важным и непременным условием повышения качества предоставления банковских услуг населению .

Вместе с тем, важным условием развития банковских услуг населения является готовность самих банков и правительства для нормального функционирования в кризисной ситуации, которая в свои очередь, требует наличия инструментов и банковских услуг, их трансформации адекватной сложной ситуации, использования новых и трансформации традиционных банковских услуг, направленные на предотвращение банковской паники со стороны населения, как основного кредитора банков. Принятие этих мер позволяет минимизировать отрицательные последствия банковских кризисов и предотвратить его коллапс, обеспечить выход из кризиса с минимальными потерями и в относительно короткие временные сроки .

2.3. Ухудшение ситуации в банковской системе Республики Таджикистан и ее влияние на оказание банковских услуг населению Мировой финансово-экономический кризис 2007-2009 гг. серьезно повлиял на экономику Республики Таджикистан. Темпы роста экономики упали с 8% до 3,9% годовых, недобор бюджета составил свыше 1 млрд .

сомони. Сократились объемы внешних инвестиций и уменьшились валютные поступления в страну. И в последующем, в 2015-2016 гг. банковская система Таджикистана оказалась в тяжелом положении, связанная с воздействием как внешних факторов (рецессия экономики России, как основного партнера нашей страны, в связи применением к ней западных санкций, падением цен на основные отечественные экспортные товары и сокращением экспортной выручки, снижением объемов денежных переводов от мигрантов, девальвацией российского рубля вдвое и т.д., так и внутренними факторами .

Так, рецессия экономики в 2014-2015 гг. в Республике Таджикистан ощущалась на продуктовых и товарных рынках, в сфере строительства, рынке недвижимости, в банковской системе, и особенно оно оказало отрицательное влияние на деятельность крупных системообразующих банков .

Правительством страны были приняты в обеих случаях антикризисные программы, вместе с тем, последствия кризиса продолжали и продолжают негативно влиять на экономику страны. Как показывают некоторые исследования «это связано и ограниченностью ресурсов по обслуживанию уже сформированных внешних финансовых обязательств, как государственного бюджета, так и частного сектора из-за низкой рентабельности отечественного бизнеса. Возможная перспектива сокращения объемов льготного внешнего финансирования актуализирует не только поиск новых их источников на внешних рынках, но и максимальное использование новых тенденций в мировой экономике связанная с использованием потенциала денежных переводов мигрантов .

Такой методологический подход позволит решить двуединую задачу, стоящую перед Таджикистаном: во-первых, осуществить диверсификацию внешних финансовых источников, в частности, как за счет привлечения новых, преимущественно коммерческих видов финансирования экономики, так и за счет роста денежных переводов мигрантов… развитие, основанное на использовании преимущественно внешних финансовых источников, которым присущ возвратный характер, определяет узкие границы и высокие риски сложившейся модели финансирования национальной экономики».1 Не вдаваясь в подробности причин и глубины распространения кризиса, необходимо отметить, что согласно проведенных исследований Шарипов Б.М. Роль денежных переводов в обеспечении макроэкономической стабильности экономики Республики Таджикистан [Текст] / Б.М. Шарипов // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). - Уфа: Лето, 2014. - С. 86 .

объемы жилищного строительства сократились на 40%, ввод в действие новых школ упал в 4 раза, а цены на недвижимость, как на первичном, так и вторичном рынке упали почти в 2 раза. Количество пользователей интернета в стране уменьшилась примерно на 200 тыс. абонентов, а количество пользователей мобильной связи – на 1,3 млн, что составляет порядка 10% от общей базы клиентуры .

Основной причиной кризиса в банковской системе стало снижение денежных переводов трудовых мигрантов из Таджикистана, работающих в России, объем которых, как было отмечено выше, составлял около 40% ВВП. Доходы бюджета сократились примерно на 5% или на 200 миллионов сомони, что было связано с снижением объема неналоговых поступлений, а также с сокращением доходов от внешнеторговой деятельности, объем которой сократился на 10%, в основном за счет спада объемов импорта .

При этом в банковской системе ощущался сильный кризис ликвидности, особенно в отношении иностранной валюты. В условиях сокращения валютных поступлений, сократилось предложение данной валюты на рынке при наличии спроса на него, что привело росту волатильности курсов валют, а в последствии, к необходимости резкой девальвации национальной валюты сомони. Ранее, до этого, Национальный Банк Республики Таджикистан начал сдерживать спад сомони путем продажи валютных резервов на наличном рынке, что привело к резкому истощению международных валютных резервов страны

– до 400 миллионов долларов США. Одновременно, после девальвации, в ответ на сложную ситуацию Национальный Банк Таджикистана дополнительно ужесточил валютное регулирование и ввел жесткие административные меры, в целях предотвращения дальнейшего снижения курса и роста цен на импорт. Однако, результатами этой политики стало сокращение деловой активности и внешнеэкономической деятельности вследствие ограничений валютных резервов .

В такой ситуации и крупные системообразующие банки Таджикистана столкнулись с серьезными проблемами как с ликвидностью так и платежеспособностью, из-за роста объемов и доли просроченных кредитов связи с увеличением финансового бремени их обслуживанию для заемщиков (после девальвации сомони), если учесть, что большая часть выдаваемых кредитов ( до 60%) были номинированы в долларах США и иных иностранных валютах. В связи ухудшением состояния кредитного портфеля и его обслуживания, уровень просроченных кредитов вырос в банковской системе свыше 56% (2016г.), сократились размеры ликвидных активов и произошел спад как в предложении, так и спросе на новые кредиты, в том числе населения .

Ухудшение ситуации в банковской системе Республики Таджикистан стало результатом действия как внешних, так и внутренних факторов, которые повлияли на экономическую ситуацию в стране .

Прежде всего, это падение курса российского рубля, который повлиял на объемы денежных переводов трудовых мигрантов, которые, в свою очередь, создали ситуацию, когда спрос на валюту оказался больше, чем предложение. Исследования отечественных экономистов показали, что в Республике Таджикистан около 70% как малого и среднего, так и крупного бизнеса являются заёмщиками банков, а население выступает в виде большого потенциального кредитора .

В условиях кризиса из-за падения доходов субъектов экономики упали цены на недвижимость, которые были заложены в банках под кредиты, и банки не были в состоянии реализовать это залоговое имущество, чтобы поддержать свою ликвидность. В результате кредитные портфели банков оказались в состоянии стагнации, что привело к сужению оборачиваемости денежных средств и продлению кредитных соглашений. Необходимо отметить, что проблемы с сокращением ликвидности в системообразующих банках начались еще за год до кризиса, что проявилось в том, что в банкоматах банках часто отсутствовали деньги, клиенты записывались в огромные очереди, чтобы снять денежные средства, наблюдалось задержка в исполнении платежных документов клиентов .

Такая ситуация непосредственно сказалась на состоянии уровня банковских услуг населению, прежде всего, в получении наличности в банкоматах, а затем и полного прекращения ее выдачи на определенное время системообразующих банках .

Ухудшение ситуации в банковской системе, которая возникла в Республике Таджикистан в 2015-2016 гг., естественно привело к снижению доверия населения к системообразующим банкам и, как следствие, ко всей банковской системе. Как показал анализ развертывания кризисной ситуации, первыми столкнулись с ним такие системообразующие банки страны - ОАО "Точиксодиротбанк", ЗАО "Таджпромбанк" и ОАО "Агроинвестбанк", которые были самыми крупными «игроками» на рынке банковских услуг населению. Эти банки перестали выдавать наличность, заморозили работу банкоматов, перестали выплачивать депозиты и проценты по ним вкладчикам банка, а затем и вовсе временно остановили их выплату по причине резкого сокращения ликвидности из-за роста просроченных кредитов .

Для сохранения доверия населения к банковской системе страны и ее экономики, эти банки запросили поддержку от правительства и международных финансовых институтов.

В результате чего Правительство Республики Таджикистан вынуждено было предпринять антикризисные меры в следующих направлениях:

- увеличение ресурсной базы банковской системы за счет государственной помощи;

- повышение уровня ликвидности банков за счет возврата ранее выданных кредитов;

- оптимизация методов администрирования в банках и т.д .

В результате принятых мер, например, в ОАО " Таджиксодиротбанке" в 2015 году было возвращено кредитов на сумму 45 миллионов сомони .

В 2016 году вклады в банках были продлены, а по 12 тысячам платёжных карточек были выплачены средства населению. В ОАО "Таджпромбанке" были возвращены кредиты на сумму более чем в 20 млн. сомони и продано активов на 3 млн. сомони, что позволило частично возвратить вклады населения. В результате кризиса ситуация с возвратностью кредитов в системных банках в целом ухудшилась. Уже в 2014 году ОАО «Агроинвестбанк», например, установил запрет на наращивание объёмов кредитного портфеля .

Резкое ухудшение системы банковских услуг привело к тому, что в кругах депозиторов и вкладчиков банков возник так называемый ажиотажный спрос на изъятие депозитов. Так, например, только за девять месяцев 2016 года, объём обязательств ОАО «Агроинвестбанка» перед владельцами сберегательных и срочных депозитов сократился на более чем 250 млн. сомони, чистый отток объёма депозитов за этот период составил 420 млн. сомони. В результате, за этот период объём обязательств банка по срочным депозитам сократился на 23,8%, а по сберегательным депозитам на 25,2%. В данном направлении важную роль сыграло выделение правительством в лице Министерства финансов страны государственного векселя на сумму 3,2 млрд. сомони в счет роста внутреннего долга для поддержки двух системообразующих банков и его монетизация Национальным банком Таджикистан, позволившая обеспечить частичное замещение и выплату вкладов населения за счет государственных ресурсов .

Такая ситуация еще раз подчеркивает актуальность тех вопросов в развитии банковских услуг населению, которые были указаны выше, а именно, что всегда необходимо, особенно в условиях кризиса, отслеживать ожидание клиентов и их финансовое поведение. В то же время, чтобы сохранить клиентскую базу необходимо активно сотрудничество со средствами массовой информации, проводить работу по информированию сотрудников банка о том, как кризис оказывает влияние на качество банковских услуг и какие меры будут предприняты для выхода из сложной ситуации, т.е. фактически вести грамотную маркетинговую и финансовой политику. В такой ситуации банкам необходимо гибко реагировать на меняющиеся условия функционирования .

В отечественной экономической литературе даже сложилась точка зрения, что ухудшение ситуации в банковской системе страны «связано не только с действием внешних факторов, но может и в большей степени, с внутренними факторами».1 В Таджикистане до сих пор важным условием сохранения стабильности в банковском секторе являются денежные переводы мигрантов, объем которых значительно превышает экспорт страны. Они позволяют перекрывать оттоки финансовых ресурсов из банковской системы, поддерживать ликвидность и сохранять макроэкономическую и финансовую стабильность. В экономической литературе даже сложилась точка зрения, что необходимо рассматривать денежные переводы как «международный миграционный капитал».2 Анализ этого потока показывает, что в последнее время в него включаются и доходы от реализации товаров, и услуг малых и средних предприятий и бизнеса. К сожалению, неразвитость банковских услуг населению в обработке потоков денежных переводов привела к тому, что определенная часть этих ресурсов начинает оседать в стране происхождения денежных переводов, так как вкладываются мигрантами в развитие малого бизнеса в тех странах, где они работают. Так, например, в Российской Федерации реализуется программа по ассимиляции успешных бизнес-мигрантов в свою экономику, в частности, таких Хусейнова Д. К. Банковский сектор Республики Таджикистан в условиях финансового кризиса / Д.К. Хусейнова. - Бизнес в законе. – 2012. - №2. – 279 с .

Доклад Всемирного банка «Миграция и денежные переводы: статистический справочник» .

2011 г .

предпринимателей, которые имеют оборот свыше 10 млн. российских рублей .

В связи с этим важно отметить, что мобилизация денежных переводов мигрантов в банковскую систему возможна, если развивать соответствующую систему банковских услуг населению. Это позволит банкам покрывать постоянно возникающие кассовые разрывы между валютными поступлениями в страну, и формировать достаточный капитал и ресурсы для поддержки кредитования. Таким образом, фундаментальным вопросом в системе банковских услуг населению должны стать меры по повышению результативности предлагаемых банковских продуктов, что позволит эффективно трансформировать денежные переводы в инвестиции. Это, в свою очередь, позволит населению диверсифицировать риски их вложений .

Именно в этом направлении в последнее время в Республике Таджикистан идет реструктуризация банковского сектора и улучшение рынка банковских услуг населению. Ухудшение ситуации в банковской системе внесло свои коррективы в систему банковских услуг населению, так как именно банки, имеющие в пассивах высокую долю привлеченных депозитов населения в наибольшей мере, ощутили на себе ее негативное воздействие, из-за их оттоков и роста расходов банков по их обслуживанию связи с девальвацией сомони, так как большая часть банковских вкладов так же номинированы в иностранной валюте .

В результате банки начали активно использовать самые разнообразные методы привлечения средств населения. Так, например, некоторые банки, которые ощущали нехватку ликвидности повысили ставки по срочным вкладам в национальной валюте, которые иногда доходили до 20% годовых и выше. Другие банки начали предлагать на рынке, с одной стороны, инновационные банковские продукты, которые позволили населению управлять валютой своего банковского вклада, с другой стороны, банки начали активно продвигать депозиты с гибкими условиями. Так, например, в виде дополнительного стимула для открытия срочного депозита, банки стали предлагать на рынке депозитов, такую форму, как автоматическое участие при открытии депозита, в розыгрышах денежных призов, или других вариантов призов. Также вместе с такими стимулирующими факторами, банки обозначили активные шаги в сфере повышения имиджа и маркетинга с целью роста уровня доверия населения к банковской системе .

Однако, со стороны крупных системообразующих банков, которые попали в «ловушку ликвидности» связи с ростом плохих кредитных долгов, наоборот, были приняты регулирующие меры по поддержке ликвидности предусматривающие ограничения на выдачу депозитов населению по суммам и валютам платежа, ввод моратория на начисления процентов по банковским срочным и сберегательным вкладам населения, возврат депозитов населения за счет реализации материальных активов банка виде имущества банка и принятого в качестве обеспечения заложенное под кредиты недвижимое и движимое имущество по просроченным кредитам .

Несмотря на предпринимаемые меры со стороны самих системообразующих банков, дополнительная поддержка, оказанная правительством, позволило банковской системе выполнить частично свои обязательство перед вкладчиками, налоговыми органами и тем самым оказать положительное влияние на ситуацию в банковской системе в целом. При этом, было принято решение об отзыве лицензий двух коммерческих банков, включая ОАО «Таджпромбанк» и ЗАО «Фононбанк», в которых введено ликвидационное управление. В настоящее время оно занято реализацией имущества и иных активов банков для обсечения выплаты обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами, включая государство, Национальный банк Таджикистана, Министерство финансов и акционерами .

В условиях нестабильности банковской системы в стране, профессиональное отношение к процессу оказания банковских услуг населению играет все большую роль, так как клиент ожидает, что получает не только услугу на протяжении всего срока партнерских отношений с банком, но и получает уверенность, что в сложной ситуации ему смогут предоставить качественную услугу и дать консультацию, обеспечить возврат их вложений в банки. Эти выводы еще раз подчеркивают результаты опроса, указанного выше, что чем больше перспектива сотрудничества населения с банком, тем большее значение для него играть качество предоставляемых и получаемых услуг .

Теоретически это исходит из того, что в основе категориальной сущности банковских услуг лежит понятие нематериальности и неосязаемости, что означает, что качество их предоставления, возможно оценить лишь в процессе, или после получения консультаций, платежей и сделок. Таким образом, критерием качества банковской услуги населению выступают именно профессионализм работников и качество обслуживания ими населения. Это означает, что, если банк не будет стремиться к привлечению средств населения, качественной работе с ним и повышению их лояльности, в долгосрочной перспективе он не сможет стать прибыльным и расширять объемы своего бизнеса .

В целом, ухудшившаяся банковская система может привести к тому, что вырабатывая ценовую политику в области привлечения денежных средств населения, коммерческие банки могут не уделять должного и особого внимания повышению конкурентоспособности в долгосрочном периоде. Вместе с тем, практика выхода из кризисной ситуации обычно показывает, что кризис не должен влиять на качество обслуживания, наоборот, банк должен продемонстрировать клиентоориентированную политику как цель, а взаимовыгодные условия и тарифы на предлагаемые продукты как средство, для эффективного привлечения вкладов населения в долгосрочной перспективе .

Таким образом, рассмотрение этих вопросов показывает многоаспектность исследуемой проблемы, обусловливает исключительную важность проведения всестороннего и глубокого анализа с целью выработки научно обоснованных выводов и рекомендаций. В Послании Президента Республики Таджикистан Маджлиси Оли Республики Таджикистан в 2016 году отмечалось, что «нормальное функционирование банковской системы в сегодняшних условиях считается одним из основных факторов стабильного экономического развития. Наряду с этим, напоминаю, что банковская система страны и контроль функционирования банков со стороны Национального банка Таджикистана не отвечают сегодняшним требованиям. Состояние функционирования банков и других кредитных организаций показывает, что в результате негативного влияния внутренних и внешних факторов объем выданных кредитов снизился на 32%, уровень оказания услуг клиентам банковской системой требует улучшения. Поэтому Правительство страны, Национальный банк и Министерство финансов обязаны строго контролировать деятельность банков, кредитных организаций, бюджетных предприятий и учреждений, принять безотлагательные меры в направлении защиты законных прав и интересов вкладчиков, прежде всего сохранения уверенности населения и выполнения банковских обязательств».1 Таким образом, в основу стратегии банка должны быть положены принципы, которые, даже в условиях нестабильности финансовой системы страны, позволяют ему прогрессивно развиваться, расширяя клиентскую сеть и спектр оказываемых услуг. Как было указано выше, важнейшим из этих принципов является безусловное выполнение обязательств перед своими клиентами, а также принцип предоставления дополнительных индивидуальных, а также нетрадиционных банковских услуг населению .

Как показывает анализ деятельности банков, очень важно соблюдать экономические нормативы, установленные Национальным банком Таджикистана, поддерживать высокий уровень ликвидности и достаточности Послание Президента Республики Таджикистан, Лидера нации Эмомали Рахмона Маджлиси Оли Республики Таджикистан 22.12.2016 12:06, город Душанбе капитала банка, что создает для него репутацию надежного, стабильного и устойчивого кредитно-финансового института, внедряющего новые банковские продукты на основе высокоскоростных технологий, принципом работы которого является соблюдение самых высоких стандартов качества обслуживания населения и профессионализма сотрудников банка .

В то же время, для поддержания высокого уровня обслуживания клиентов в банке должен быть задействован постоянно развивающийся программно-аппаратный комплекс, который обеспечивает необходимую оперативность и высокое качество обслуживания населения, слаженность работы всех подразделений банка, ведением автоматизированного бухгалтерского, налогового и аналитического учета. Все технологические процессы должны быть автоматизированы и выполняться в сети с помощью специальных банковских программ .

Также очень важно, чтобы банк имел телекоммуникационный узел, через который осуществляется оперативная круглосуточная связь с Национальным банком Таджикистана, банками-корреспондентами за рубежом, поставщиками на финансовых рынках и населением, посредством системы «Клиент-Банк», которая позволяет сверхоперативно управлять банковскими счетами населения .

В условиях изменяющегося финансового поведения населения, в современных условиях банк должен проводить любые формы расчетов, включая международные переводы, аккредитивы и другие расчеты, принятые в международной банковской практике, а также в частности предоставление следующие видов услуг населению:

Открытие и ведение депозитных счетов в сомони и иностранной валюте;

Все виды безналичных расчетов в сомони и валюте;

Кредитование в сомони и валюте по удобным для населения схемам;

Выдача наличных средств по договорам;

Осуществление переводов согласно поручений физических лиц без открытия счета;

Валютно-обменные операции;

Ответственное хранение ценных бумаг;

Перечисление наличных валютных средств населения в системе денежных переводов .

Для населения очень важным при получении банковских услуг является обеспечение его интересов, льготные тарифы на банковские услуги, удобные и выгодные условия обслуживания, четкое выполнение всего спектра банковских операций, консультирование и помощь по широкому кругу юридических вопросов, информационная открытость, персональный подход к каждому клиенту. Следовательно, основным направлением развития банковских услуг населению должно оставаться формирование максимально удобных условий для клиентов, своевременное и полное удовлетворение их потребностей .

Процессы происходящие в экономике страны, обуславливают и определяют стратегическое направление развития банков как универсальных банков, традиционно ориентирующихся на работу с населением при усилении координации действий с Правительством Республики Таджикистан, Национальным Банком Таджикистана .

Для развития целостной системы банковских услуг населению необходимо существенное расширение операций банков на международном валютном рынке, а также на рынке ценных бумаг и фондовом рынке, привлечение иностранных инвестиций в банк, техническое перевооружение банка на уровне европейских банковских стандартов, подготовка специалистов высокого уровня для организации филиальной системы .

Важно повышение качества обслуживания, развитие системы продвижения продуктов, а также сопровождение клиентов, которые позволят максимизировать удовлетворение индивидуальных потребностей населения в банковских услугах. В условиях информационной экономики необходимо развивать услуги, которые связаны с дистанционным банковским обслуживанием и управлением счетов населения, на основе разветвленной филиальной и иных форм развития его пространственной структуры .

Таким образом, учитывая вышеизложенное, в рамках данного параграфа можно прийти к следующим выводам:

Банковская система Таджикистана подвержена высоким рискам оказалась в тяжелом финансовом положении, что связано как внешними факторами, так и внутренними факторами. Для минимизации их последствий необходимо применение превентивных мер как в самих банках, так и на макроуровне.

В частности, Правительством страны необходимо разработать и принять антикризисные программы, предусматривающие следующие меры и направления:

- увеличение ресурсной базы банковской системы;

- повышение уровня ликвидности банков;

- оптимизация методов администрирования в банках .

Ухудшение ситуации в банковской системе естественно привело к снижению доверия населения к крупным системообразующим банкам, которые были самыми крупными «игроками» на рынке банковских услуг населению. В Таджикистане до сих пор важным условием сохранения стабильности в банковском секторе являются денежные переводы мигрантов, объем которых значительно превышает экспорт страны. Они позволяют перекрывать оттоки финансовых ресурсов из банковской системы, поддерживать ликвидность и сохранять макроэкономическую и финансовую стабильность В условиях нестабильности банковской системы в стране, профессиональное отношение к процессу оказания банковских услуг населению играет все большую роль, так как клиент ожидает, что получает не только услугу на протяжении всего срока партнерских отношений с банком, но и получает уверенность, что в сложной ситуации ему смогут предоставить качественную услугу и дать консультацию, обеспечить возврат их вложений в банки .

При предоставлении банковских услуг населению в основу стратегии развития банка должны быть положены принципы, которые, даже в условиях нестабильности финансовой системы страны, позволяют ему прогрессивно развиваться, расширяя клиентскую сеть и спектр оказываемых услуг. Как было указано выше, важнейшим из этих принципов является безусловное выполнение обязательств перед своими клиентами, а также принцип предоставления дополнительных индивидуальных, а также нетрадиционных банковских услуг населению .

Для развития целостной системы банковских услуг населению необходимо существенное расширение операций банков на международном валютном рынке, а также на рынке ценных бумаг и фондовом рынке, привлечение иностранных инвестиций в банк, техническое перевооружение банка на уровне европейских банковских стандартов, подготовка специалистов высокого уровня и т.д .

В целом, совокупность мер по развитию рынка банковских услуг населению Таджикистана должна основываться на разработке и принятии на национальном уровне программного документа по развитию отечественного финансового рынка, и особенно банковской системы как ее составной части на долгосрочную перспективу, с определением основных направлений развития и обеспечения конкурентоспособности банковских услуг населению, что является предметом дальнейшего исследования в следующей главе .

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

ИНСТУРМЕНТОВ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА

БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ

3.1. Приоритетные направлений управление пространственным развитием предоставления банковских услуг населению В Стратегии развития банковского сектора Таджикистана на 2010гг. был предусмотрен ряд мер по защите прав населения, которые были направлены на формирование такой системы защиты прав населения, которая бы способствовала повышению общественного доверия к банковскому сектору страны. Однако кризис системообразующих банков внес определенные коррективы в этот процесс. Как было отмечено выше, в современных условиях необходимо создание комплексной законодательной и нормативно-правовой базы для защиты прав потребителей (институты по защите прав потребителей, секретности и защиты данных, механизмов разрешения споров), включая применение мер по повышению финансовой грамотности населения по всей территории страны с полным охватом районов, областей и городов .

В целях защиты интересов населения в процессе получения банковских услуг в Республике Таджикистан внесены ряд изменений в Законы Республики Таджикистан «О банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях» в направлении улучшения системы взаимоотношений клиентов с банками, сроков и процентных ставок депозитов, и сбережений, предварительного представления клиенту необходимой информации о видах предоставляемых услуг и требованиях и т.д. Однако, все еще вопросы дальнейшего совершенствования системы защиты прав потребителей банковских услуг через внесение изменений в Закон Республики Таджикистан «О защите прав потребителей», не доведены до своего логического конца. Были внесены изменения в Инструкцию №171 «О порядке открытия, переоформления и закрытия банковских счетов кредитными организациями в Республике Таджикистан», которые направлены на введения системы оптимального упрощения процесса открытия различных видов банковских счетов населения и уменьшения расходов по ним .

Как было отмечено выше, в последнее время в Республике Таджикистан успешно развиваются такие виды банковских услуг населению как пластиковые карточки, денежные переводы внутри страны и за ее пределами, различные виды депозитов и вкладов, интернетбанкинг. В то же время, вопросы обеспечения доступа к банковским услугам малообеспеченного населения по всей территории страны, особенно в отдаленных горных и сельских районах, путем внедрения новых банковских продуктов, услуг и технологий является наиболее приоритетным для Таджикистана .

Особенности развития банковских услуг населению на региональном уровне, представлены во многих работах зарубежных и отечественных исследователей, однако разработка теоретических вопросов пространственного расширения комплекса таких банковских услуг, носит фрагментарный характер, что не согласуется положениям теории развития услуг в целом, и ее регионального развития, в частности .

Дело в том, что регион необходимо рассматривать как целостную, устойчивую и открытую систему и, соответственно, реализации в нем следующих функций банковской системы:

ориентированность на поддержание высокого уровня потребления в регионе;

увеличение роли банковской системы в доступе населения к банковским продуктам .

Не выполнение этих функций приводит к тому, что деятельность банков в регионах больше направлена на решение задач собственного устойчивого развития, чем обеспечение экономики региона доступными финансовыми ресурсами, что, в свою очередь, приводит к оторванности банковских продуктов от реальных нужд населения региона .

Как было показано выше, кризис обнажил острые проблемы, неработающие механизмы и изъяны банковской системы страны. Поэтому повышение эффективности и интенсивное пространственное развитие банковских услуг населению, этот тот путь, который может способствовать формированию устойчивой банковской системы в целом, и в районах, областях и городов, в частности .

В этом контексте большую роль играет организация широкой системы отделений, филиалов банков и иных подразделений. К сожалению, в современных условиях Республики Таджикистан развитию этой системы уделяется мало внимания. Однако, с точки зрения пространственного расширения предоставления банковских услуг, это направление остается одним из важных в нашей стране в ближайшей перспективе, если учесть рудиментное развитие дистанционных видов банковских услуг, включая использование интернета и мобильной связи .

Как было показано выше, не головные офисы банков и микрофинансовых организаций, а их филиалы и иные территориальные подразделения как центры банковского облуживания (ЦБО) являются в настоящее время опорой развития экономики областей, районов и городов по всей стране и расширения банковских услуг населению. Исходя из этого банковская система страны остро нуждается в организации четкой системы управления сетью отдаленных подразделений по территории страны, так как именно они выступают связующим звеном между доступом населения к финансовым ресурсам и интересами развития регионов .

К сожалению, сегодня в стране существенно замедлился процесс создания не только новых банков, но и филиалов существующих банков в по территории страны, что приводит к снижению пространственного расширения банковских услуг населению. В экономической литературе уже определилась точка зрения по этому вопросу, согласно которой сегодня основная форма развития банковской системы по территории страны - это открытие филиалов и отделений крупных банков. При этом, как отмечают российские ученые С.В. Солонина и Л.В. Болдырева «основными приоритетными направлениями развития региональной банковской системы на среднесрочную перспективу являются: – повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора; – увеличение объемов кредитования отраслей реального сектора экономики и населения региона; – удовлетворение потребностей всех категорий клиентов в универсальном комплексе банковских услуг».1 Вместе с тем, в экономической литературе существует и обратная точка зрения, которая обосновывает необходимость перимущественного развития не сети филиалов, а самостоятельных региональных банков.2 Такая точка зрения, на наш взгляд, имеет право на существование, но только применительно для таких больших стран как, например, Российская Федерация. В условиях Республики Таджикистан наиболее эффективной является система создания филиальной сети, а так же центров банковского облуживания (ЦБО) крупных банков, что позволяет предоставлять населению широкий ассортимент банковских услуг по сравнению с средними банками и микрофинансовыми организациями. В этом случае, такое преимущество как близость к потребителю в процессе предоставления банковских услуг сохраняется .

В специальной экономической литературе, посвященной банковской аналитеке отмечается, что «в связи с неравномерным экономическим развитием регионов на региональных банковских рынках наблюдается устойчивый дисбаланс между спросом на банковские услуги и их предложением, который покрывается за счет межрегионального перераспределения финансовых ресурсов по двум каналам: через прямое обращение потребителей на рынки банковских услуг других регионов и через региональные банковские сети... в ближайшем будущем первый Солонина С.В. Современные проблемы и приоритеты развития рынка банковских услуг региона / С.В. Солонина, Л.В. Болдырева // Финансы и кредит. – 2011. - №2 (457). – 61 с .

Соколов Ю.А. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития / Ю.А. Соколов, В.В. Масленников, С.П. Гордеев // Финансы и кредит. -2005. -№ 3 (171). - С. 2-8 .

канал все больше будет замещаться каналом перераспределения через региональные сети банков, что, безусловно, будет стимулировать кредитные организации федерального уровня к продвижению в регионы, имеющие высокий спрос на банковские услуги всех видов».1 Однако специалисты в области технологий банковских услуг стоят на точке зрения, что «для характеристики содержания сетевой организации коммерческого банка целесообразно использование новой категории банковской институциональной единицы (БИЕ), под которой следует понимать внешние и внутренние структурные подразделения банка вне места его нахождения, имеющие право на осуществление банковских операций. К внешним БИЕ следует относить филиалы банков, к внутренним БИЕ - дополнительные офисы, операционные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, передвижные пункты кассовых операций. Исходя из этого, под региональной сетью коммерческого банка следует понимать совокупность его внешних и внутренних БИЕ, размещенных в различных регионах».2 Не вдаваясь в подробности технологии сетевой организации банковской деятельности необходимо отметить, что в любом случае приоритетные направления развития банковских услуг населению в регионах остаются незыблемыми, так как отражают экономическое содержание процесса .

Систематизация этих направлений и необходимые мероприятия по их реализации представлена в таблице 3.1.1. Обобщение практики предоставления банковских услуг населению позволяет выделить пять приоритетных направлений развития банковских услуг населению в регионах, отражающих интересы как региона, так и самого населения .

Таблица 3.1 .

1 Подробнее см.: Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005 — 2009 гг. // Банковское дело. 2007. № 12.; Полиди А.А., Авагян М.Ю. Оценка институционально-сетевого развития банковского сектора региона//Экономический анализ:теория и практика. – №26 (155). - 2009 .

Полиди А.А. Оценка институционально-сетевого развития банковского сектора региона:

Экономический анализ: теория и практика / А.А. Полиди, М.Ю. Аваганян. – М.: Финансы и кредит, 2009 .

- №26 (155). – с.14 .

Матрица управленческих действий по реализации приоритетных направлений развития банковских услуг населению в областях, районах и городах Республики Таджикистан Приоритетные направле- Необходимые мероприятия ния Повышение устойчивости 1. Повышение уровня капитализации банков предоставления услуг 2. Перераспределение финансовых ресурсов головного банка в филиалы на местах

3. Организация системы подготовки кадров для банков в филиальной сети Удовлетворение потребно- 1. Содействие процессу повышения финансовой стей населения в комплексе грамотности населения и формирования нового банковских услуг взгляда на его финансовое поведение

2. Популяризация комплекса банковских услуг, включая банковский продукт для мигрантов Внедрение инновационных Освоение новых территорий рынка банковских банковских продуктов услуг за счет дистанционных способов их оказания, посредством интернет и мобильную связь Внедрение нетрадиционных Объяснение и популяризация исламских банковбанковских услуг ских продуктов Развитие региональной бан- 1. Развитие региональных или межрегиональных ковской инфраструктуры филиальных сетей банковских услуг на всей территории страны

2. Расширение спектра банковских услуг в отдаленных районах Источник: составлено автором Учитывая кризисные ситуации, с которыми сталкивается банковская система, самым важным направлением выступает повышение устойчивости предоставления услуг. В связи с этим необходимо, прежде всего, обеспечить повышение уровня капитализации кредитных организаций для расширения сети филиалов банков в регионах, осуществить перераспределение финансовых ресурсов головного банка в регионы и организовать систему подготовки кадров для банков в регионах .

Вторым важным приоритетом является удовлетворение потребностей населения в комплексе банковских услуг в связи с изменением финансовго поведения населения. Для этого необходимо содействие процессу повышения финансовой грамотности населения и формирования нового взгляда на их финансовое поведение, а также популяризация комплекса банковских услуг в виде банковского продукта, включая банковские услуги для мигрантов. Однако внедрение инновационных банковских продуктов, которое представляет собой третье приоритетное направление, обязательно предполагает работу в области освоения новых территорий рынка для предоставления банковских услуг населению, включая и развитие дистанционных способов их оказания, посредством интернет и мобильной связи .

Четвертое направление - внедрение нетрадиционных банковских услуг, предполагает организацию деятельности по объяснению и популяризации исламских банковских продуктов по территории Республики Таджикистан .

И, наконец, пятое направление связано с необходимостью развития банковской инфраструктуры по территории страны, что предполагает развитие и расширение спектра банковских услуг в отдаленных районах .

Теоретически можно обозначить, что пространственное расширение банковских услуг населению обычно осуществляется по принципу «услуги в шаговой доступности»1 и именно согласно этому принципу банки открывают филиалы и отделения в местах где наблюдается концентрация населения по признакам проживания, места работы и т.д. В специальной литературе также предлагается и другой принцип определяющий расширение банковских услуг населению в регионах, а именно, принцип “карты расположения” банков-конкурентов на территориях, который позволяет оценить доступность банковских услуг населению в разных регионах и проследить переток капитала в региональную экономику.2 Вместе с тем, в условиях Республики Таджикистан последний принцип не совсем соответствует вышеуказанному теоретическому положению. Как показал кризис системообразующих банков в республике, в этом случае возникает серьезная угроза для населения попадания в зависимость от таких банков в процессе кассового обслуживания. Поэтому Сошина В. От обменного пункта до операционной кассы один шаг / В. Сошина // Банковское обозрение. - 2008. - № 9. – С. 82-86 .

Валинурова А.А. Реализация стратегии регионально-сетевого развития коммерческого банка / А.А. Валинурова, О.Н. Ломакина. - Финансы и кредит, 2011. - №43 (475). - 27 с .

чисто рыночные механизмы расширения банковских услуг населению для нашей республики, на наш взгляд, не совсем применимы. Наиболее важным условием в этом случае является фактор доверия, сложившегося имиджа и безупречность репутации банка .

Еще одной региональной особенностью в предоставлении банковских услуг населению является так называемый исламский банковский продукт .

Не вдаваясь в подробности исламского банкинга необходимо отметить, что исламский банк отличается от традиционного банка по двум аспектам, а именно, этическим соображениям и банковскими продуктами .

Основное отличие состоит в отказе от банковских процентов, которые приравнены к ростовщичеству .

Практика исламского банкинга показала эффективность и жизнеспособность этой системы в мире. Общие активы этих банков в мире составляют более 250 миллиардов долларов и показывают годовой прирост в более 15%. С позиции развитости исламского банкинга в экономической литературе выделяют развитые, развивающиеся, неразвитые рынки. К развитому рынку относят большинство стран Персидского залива, а также Малайзию, в которых доля активов исламских банков превышает 10% от совокупных активов банков стран. К развивающемуся рынку относят Оман, Пакистан, Индонезию и Турцию, в которых доля активов исламских банков составляет от 2 до 10%. К неразвитому рынку относят постсоветские страны Центральной Азии, Россию, а также такие страны, как Индия и Китай .

Практика показывает, что исламские банки успешно занимаются беспроцентным финансированием. Такие банки позволяют населению финансировать покупку недвижимости, строительные и сельскохозяйственные проекты, малый и средний бизнес и т.д. По вкладам в этих банках предусмотрена компенсация, которая зависит от контракта, по которому население открывает банковский счет. Такой Договор гарантирует возврат суммы, вложенной на счет, но не гарантирует компенсации, или имеет форму партнерства .

Принципы исламского банкинга построены на основе партнерства между банком и клиентом на основе законов Шариата. В нашей республике есть смысл запускать исламские банки так как большинство населения исповедуют ислам и им нужно предоставлять базовые банковские продукты в исламском виде. Важно отметить, что если в странах бывшего Советского Союза и Центральной Азии внедрение исламских принципов в банковском обслуживании было инициировано частным финансовым сектором, то у нас эта инициатива была внедрена при непосредственной поддержке Правительства Республики Таджикистан .

Однако существуют препятствия, которые необходимо преодолеть .

Одним из них является, прежде всего, менталитет финансового поведения населения и уровень финансовой грамотности. Также препятствиями являются существующие нормы банковского резервирования при операциях кредитования, нормы налогообложения доходов, а также принципы страхования при таких вкладах. Поэтому существующее законодательство требует совершенствования в направлении учета этических норм при предоставлении банковских услуг населению .

В Республике Таджикистан осуществление исламских банковских операций и сделок регулируется Законом Республики Таджикистан «Об исламской банковской деятельности».1 В то же время для использования исламских продуктов в банковской сфере Республики Таджикистан и улучшения качества банковских услуг населению, необходимо внесение поправок в Законы Республики Таджикистан «О Национальном банке Таджикистана», «О банковской деятельности», «О валютном регулировании и валютном контроле», Гражданский кодекс, Налоговый кодекс и другие нормативные правовые акты, которые бы «снимали» правовые противоречия. Так, например, в банковском законодательстве и Гражданском Закон Республики Таджикистан «О банковской деятельности» г. Душанбе, 19 мая 2009 года №524 .

кодексе предусмотрена обязательная уплата процентов за пользование кредитом, что противоречит исламским принципам. Исходя из этого, в указанных нормативных правовых актах необходимо либо предусмотреть возможность кредитования или привлечения вкладов без процентов, либо сделать ссылку о том, что эти положения не распространяются на банковские операции, осуществляемые на основе исламских принципов финансирования. Также в этом направлении необходима работа по внедрению единых стандартов формирования финансовой отчетности для осуществления исламской банковской деятельности, таких как, например, AAOIFI - бухгалтерская и аудиторская отчетность (организация) для исламских финансовых институтов .

С точки зрения нашего предмета исследования необходимо отметить, что принципы работы исламских банков не противоречат принципам рыночной экономики. В различных странах мира, в том числе в Республике Таджикистан, исламские банковские услуги предоставляются в рамках самостоятельных исламских банков или в рамках «исламских окон» традиционных банков. В нашей стране работа поставлена в основном по второму направлению, что, наш взгляд, не способствует широкому распространению банковских услуг населению страны .

В Республике Таджикистан необходимо создавать самостоятельные исламские банки, или иначе, банки в форме «банка участия» и содействовать их распространению в регионах страны. Примером практического воплощения полноценного исламского банка (full fledged islamic bank) могут служить страны Персидского залива, а также такие страны, как Пакистан, Бангладеш, Малайзия, Судан, Египет, Кыргызстан, Казахстан и Великобритания. Главное, что необходимо использовать из примеров этих стран состоит в том, что под «исламским окном» (Islamic window) подразумевается филиал обычного банка, осуществляющий деятельность согласно требованиям шариата. Такие филиалы возможно и необходимо создавать в регионах нашей страны. Так, например, одним из приоритетов деятельности ЗАО «Спитаменбанк» в Республике Таджикистан является повышение качества обслуживания, отвечающие требованиям международных стандартов, в том числе по исламскому микрофинансированию, нуждающимся и бедным слоям населения, доход которых меньше двух долларов США .

Таким образом, внедрение принципов исламского микрофинансирования в условиях нашей республики является своевременным шагом, что внесет существенный вклад в повышение качества банковского обслужива-ния населения и дальнейшего сокращения уровня бедности .

Как было отмечено выше, во всех регионах Республики Таджикистан наблюдается резкий рост депозитов, основную долю которых составляют вклады населения, которые, в свою очередь, выступают одной из основ кредитования в регионах. Вместе с тем, большинство населения страны живет в сельской местности, вдали от городов и региональных центров, что формирует свою специфику его финансового поведения. Исходя из этого, для еще большего пространственного расширения банковских услуг населению, необходимо развитие наряду с применением нетрадиционных стратегий и розничных банковских продуктов, так же расширение каналов пространственного оказания услуг для населения в регионах, особенно в горных и сельских местностях .

Анализ показывает, что тенденция расширения банковских услуг населению протекает противоречиво, с одной стороны, сопровождается ростом количества банков, в том числе за счет функционирования двух новых банков. Так, наблюдается увеличение и расширение отечественного банковского рынка услуг населению, включая увеличение количества филиалов банков с 304 ед. в 2012 г. до 355 ед. в 2015 г., или на 51 един .

Однако в 2016 г. их количество сократилось до 351 един., или на 4 единицы. Однако возросло количество территориальных подразделений виде ЦБО - с 1012 един. в 2015 г. до 1151 един. в 2016 г., или на 139 един. Нужно отметить, что банки произвели оптимизацию своей сети территориальных подразделений, включая преобразование части убыточных филиалов в ЦБО .

С другой стороны, произошло сокращение численности действующих микрофинансовых организаций. Так, за 2014-2016 гг. наблюдается процесс свертывания деятельности 34 микрофинансовых организаций .

Развитие филиальной сети происходит преимущественно за счет строительства новых зданий, аренды помещений и оснащения их современным оборудованием и созданием новых рабочих мест. В микрофинансовых организациях развитие сети происходит преимущественно получения в аренду свободных помещений на местах .

Так, филиалы и центры банковского облуживания (ЦБО) банков и МДО выполняет самый широкий перечень банковских услуг, особенно для населения. Однако, перечень оказываемых ими услуг и их размеры на местах, дополнительно регулируются внутренними положениями и регламентами работы самих кредитных организаций. Ранее пункты денежных переводов и обменные пункты всех кредитных организаций выполняли только операции идентичные своему названию. Настоящее время произошло объединение выполнения трех операций, включая денежные переводы, обмен валют и выдача розничных кредитов населению в рамках единого центра банковского облуживания (ЦБО), облегчающего доступ к комплексным банковским услугам населению. По мере появления потребности в развитии иных банковских услуг, данные территориальные подразделения трансформируются в филиалы, где оказывается самый широкий перечень розничных банковских услуг .

Однако, сформированная сеть банков и микрофинансовых организаций, не обеспечивает полностью финансовыми услугами активное трудоспособное население, предпринимателей, малый и средний бизнес, предприятий реального сектора. Для 65 процентов населения Таджикистана банковские услуги все еще остаются недоступными, а уровень регионального развития рынка банковских услуг остается крайне неодно

–  –  –

Анализ статистических данных членов Амфот за отчетный период с 1 апреля 2012 г. по 31 марта 2013г .

их общего количества).1 В разрезе регионов эти показатели структурируются в порядке убывания в следующем виде: Согдийской области (26,5%), Хатлонской области (25,8%) районах республиканского подчинения (16.5%), и ГБАО (0,01%) .

Для увеличения доступности банковских розничных услуг в настоящее время отечественными кредитными организациями широко используются современные технологии дистанционного доступа к управлению банковскими счетами, включая интернет и мобильные телефонные каналы связи. Так, данные таблицы 3.1.3 показывают о возрастающей динамике как количества счетов населения обслуживаемых в банках (рост 109,5 %), так и банковских счетов с дистанционным способом доступа (112,5%), включая доступ с помощью интернета (160,9 %) и мобильной телефонной связи (130,9%) .

Несмотря на высокие темпы роста банковских счетов с дистанционным доступом использование счетов населением, обслуживаемых дистанционно с помощью интернет и мобильной телефонной связи все еще находится в рудиментом состоянии – соответственно 1,9% и 1,5 % .

Таблица 3.1 .

3 Динамики роста банковских счетов населения в Республике Таджикистан, включая дистанционные способы доступа к ним, (шт.)

–  –  –

Эти данные не охватывают статистики иных безбалансовых подразделений кредитных организаций Все вышеперечисленные данные официальной статистики, включая наличие у населения количества мобильных средств связи (свыше 4 млн .

единиц) обуславливает в ближайшей перспективе роста банковских счетов населения, обслуживаемых дистанционно, особенно в сельских и горных регионах, где физическое развитие филиальной и сети иных безбалансовых подразделений сопровождается высокими издержками .

Нам представляется, что с учетом того факта, что денежные переводы как международные, так и внутренние, осуществляются в настоящее время кредитными организациями без открытия счетов для населения, то с ростом доверия последних к кредитным институтам, тенденция открытия новых банковских счетов населением будет увеличиваться .

3.2. Совершенствование инструментов регулирования конкурентоспособностью банковских продуктов для населения в условиях высокого уровня внешней трудовой миграции Как было отмечено во второй главе настоящей работы, рынок банковских услуг населению в Республике Таджикистан имеет ряд специфических черт, которые связаны с сегментацией доходов населения по территории страны. Вместе с тем, для этого рынка характерна высокая чувствительность к изменениям рыночной среды и состоянию миграции населения, что предполагает формирование специфики процесса оказания банковской услуги населению. В этом аспекте важным и особенным внешним фактором трансформации банковских услуг населению в Республике Таджикистан выступает внешняя трудовая миграция .

Изучение банковских продуктов и услуг, предоставляемых банками Республики Таджикистан показало, что кредитные организации проявили острую реакцию на процесс внешней трудовой миграции, сопровождающийся потоком денежных переводов, что предопределило особенности развития банковских услуг населению .

Как было отмечено выше, внешняя трудовая миграция в Республике Таджикистан приняла устойчивый характер и не претерпела серьезных изменений даже в условиях мирового экономического кризиса. Даже в самый пик кризисов 2008-2010 гг. и неустойчивой мировой ситуации в 2014-2015 гг. возврат мигрантов составил не более 12%. Это связано с тем, что действие внешних факторов, которые ограничивают внешнюю трудовую миграцию, намного слабее, чем внутренние факторы, которые ее стимулируют .

Для Республики Таджикистан объемы денежных переводов мигрантов представляют собой огромный инвестиционный потенциал, который необходимо аккумулировать в банковском секторе, посредством стимулирования получателей денежных переводов к открытию расчетных счетов и срочных депозитов при получении денег в кредитных организациях .

Этот вопрос является краеугольным камнем работы банковских структур в условиях высокого уровня внешней трудовой миграции. Как было показано выше, используя технологии привлечения денежных средств внешних трудовых мигрантов, существует возможность расширить предоставление банковских услуг населению и увеличить доступ мигрантов к предлагаемым банками своих банковских продуктов .

Многочисленные исследования, проведенные в области внешней трудовой миграции в Республике Таджикистан, выборка из этих исследований в отношении денежных переводов и их анализ показал, что у мигрантов присутствует определенная степень заинтересованности в использовании банковских продуктов в стране. Тем более, что большая часть мигрантов уже имеют опыт потребления банковских продуктов в странах миграции, в особенности Российской Федерации и Республики Казахстан .

Проведенный в рамках настоящего исследования анализ показал, что потенциал сбережений населения Республики Таджикистан, в том числе в аспекте использования денежных переводов мигрантов, достаточно высок .

Мигранты уже имеют опыт работы с банками в направлении хранения денег на счетах банков и получение потребительских кредитов. В то же время в стране существуют экономические и социальные факторы, которые сдерживают использование банковских услуг населением и ограничивают их доступ к современным банковским услугам .

К сожалению, кредитные организации в Республике Таджикистан не выступают значимым фактором развития экономики областей и районов страны, что выступает препятствием формирования современной культуры финансового поведения населения. Как было показано выше, создание сети филиалов банков в регионах страны позволяет работникам банков, которые живут и работают в районах и областях страны и лучше знают специфику местной экономики и местного бизнеса, позволяет сформировать традиции и культуру сотрудничества населения с банками .

Выше было отмечено, что рост числа трудовых мигрантов и, соответственно, потока денежных переводов, вызывает появление на рынке банковских услуг различных систем денежных переводов, стимулирует конкуренцию в банковском секторе и заставляет коммерческие банки стать активными посредниками в обслуживании денежных переводов из стран пребывания мигрантов в страны их происхождения .

Важной особенностью этого процесса стало то, что большой объем денежных переводов позволил банкам получать большой комиссионный доход (в среднем 0,6-0,8%), в результате чего услуги по предоставлению денежных переводов населению стали более привлекательными, чем депозитные и кредитные продукты банков. Это привело к тому, что некоторые банки стали заниматься внедрением своих собственных систем денежных переводов, работающих не только на республиканском, но и локальном уровне .

Так, например, ранее, до 2015 г. до кризиса системообразующих банков, три банка Республики Таджикистан (ОАО "Агроинвестбанк", ОАО "Точиксодиротбонк" и ГСБ РТ " Амонатбонк") в партнерстве банком Российской Федерации «Русславбанк» организовали работу по внедрению нескольких видов банковских продуктов. В результате, граждане Республики Таджикистан, временно находящиеся на территории Российской Федерации и являющихся клиентами этих банков, получили возможность погашать кредиты, а также пополнять счета кредитных пластиковых карт в долларах дистанционно на всей территории страны через систему «Contact». Также ОАО "Агроинвестбанк" и, частично ОАО "Точиксодиротбонк", на основе технологии Русславбанка разместили у себя такой банковский продукт, как дорожный кредит, который показал 100%-й эффект возврата. Особенностью этого вида кредита стало то, что он предоставляется только в натуральной форме, т.е. пассажирским билетом, а не деньгами. Такая форма кредитования позволяет мигрантам погашать его течение 6 месяцев на территории Российской Федерации через систему «Contact» .

Также, в представительствах Русславбанка на территории Российской Федерации гражданам и населению Республики Таджикистан предоставлена возможность оформлять и открывать с последующим пополнением в ОАО "Агроинвестбанке" депозитный счет дистанционно, под условным названием «Хамватан-Соотечественник». Это позволяло мигрантам из Республики Таджикистан решать проблему денежного перевода и сохранности, зарабатываемых ими средств. Вкладчиком на депозитный счет «Хамватан-Соотечественник» (процентная ставка по вкладу составляет 5% годовых) может быть гражданин Республики Таджикистан, который находится в Российской Федерации и пользуется сетью филиалов Русславбанка, что позволяет отправлять денежные средства трудовых мигрантов через систему денежных переводов «Contact» в ОАО "Агроинвенстбанк". В этом случае, на имя гражданина автоматически открывается счёт и, тем самым, его денежные переводы начинают «работать» в республике. Связь этого банковского продукта с процессом внешней трудовой миграции становится очевидной, так как в это случае появляется возможность снимать деньги со счета как самому владельцу счета, либо его доверенному лицу .

Однако, как показывает анализ, вклад «Хамватан-Соотечественник»

который является очень удобным и приемлемым для населения видом банковского продукта, не дал ожидаемого эффекта. Это связано с тем, финансовое поведение населения все еще связано с наличными деньгами, как средством платежа и накопления. Этот маленький пример еще заставляет серьезно задуматься о расширении в республике различных программ повышения финансовой грамотности населения. Однако, к сожалению, в настоящее время, связи с кризисным состоянием ОАО "Агроинвестбанк" и ОАО "Точиксодиротбонк», это направление деятельности временно прекращено .

Вместе с тем, практика показывает, что обслуживаемые банками различные системы денежных переводов мигрантов без открытия счета в банке, сегодня занимают первое место в системе предоставления банковских услуг населению, так как получателями этих переводов являются члены семей трудовых мигрантов. Второе место в системе предоставления банковских услуг населению занимают потребительские кредиты, а третье место - депозиты. Это говорит о том, что отечественные банки слабо работают в последних двух направлениях .

Исследование тенденций и факторов трансформации предоставления банковских услуг населению с учетом особенностей Республики Таджикистан показывает, что у мигрантов существует потребность в и других банковских продуктах, кроме денежных переводов, что позволяет определить их как потенциальных клиентов банков по использованию других банковских продуктов. Дело в том, что мигранты, которые имеют гражданство в стране пребывания получают заработную плату на пластиковую карту, что позволяет им сберегать часть заработанных средств в банковской системе страны пребывания. Этот опыт их финансового поведения необходимо активно использовать в банковских стратегиях отечественных банков в целях расширения предоставления банковских услуг населению и обеспечения устойчивости банковской системы .

Очень важным моментом в развитии системы депозитов является понимание мигрантами того факта, что процентные ставки по срочным и сберегательным депозитам в нашей республике выше, чем, например, в Российской Федерации. Однако устойчивость банковской системы в Российской Федерации выше, чем у нас, что снижает доверие мигрантов к отечественной банковской системе. Таким образом, как было показано выше, меры направленные на обеспечение устойчивости банковской системы позволят расширить клиентскую базу банков, в том числе, за счет мигрантов .

Очень важным направлением в расширении предоставления банковских услуг населению, в том числе мигрантам, является проведение государственной политики, направленной на легализацию и диверсификацию процессов внешней трудовой миграции .

Связь между этими двумя процессами, на наш взгляд, очевидна. Дело в том, что в современных условиях внедрение специальных банковских продуктов, которые будут направлены специально на денежные средства мигрантов, пока не могут дать существенного эффекта. В условиях высокого уровня нелегальной миграции внедрение таких банковских продуктов столкнется с большими трудностями, так как мигрант должен будет подтверждать легальность в стране пребывания, что является проблематичным. Однако легализация трудовой миграции в Российской Федерации и диверсификация трудовой миграции в другие, например, европейские или другие страны, позволит активизировать интерес банков к деньгам населения полученных от миграции .

Теоретически интерес банков к средствам мигрантов существуют, однако процесс их привлечения достаточно сложен, так как доверие населения к банкам очень слабое. Однако в экономической литературе существуют позиция, что «если сегодня не обращать внимания на деньги мигрантов, то можно и опоздать, что уже осознано в профессиональной среде».1 Таким образом, как было показано в Матрице действий по реализации приоритетных направлений развития банковских услуг населению в регионах Республики Таджикистан (табл. 3.1.1), одним из приоритетных направлений является удовлетворение потребностей населения в комплексе банковских услуг, посредством содействия процессу повышения финансовой грамотности населения и формирования нового взгляда на финансовое поведение, а также путем популяризации комплексов банковских услуг населению .

Проведенный в диссертационном исследовании прогноз развития рынка банковских услуг населению Республики Таджикистан на период до 2020 гг. на основе прогнозных показателей, определенных в Программе среднесрочного развития Республики Таджикистан на период 2016-2020 годы, показывает, что депозиты физических лиц, кредиты частным лицам (населению), а также ипотека, в этот период предположительно увеличатся в 2 раза (табл. 3.2.1). Данные расчеты были произведены автором на основе экстраполяции сложившихся тенденций на банковском рынке Таджикистана и экспертного методов оценки .

В этом аспекте важную роль может сыграть социальная реклама, как средство формирования современного финансового поведения мигрантов, которое будет способствовать тому, что у населения будет создаваться дух рационального патриотизма – кредитовать за счет своих средств отечественную, а не внешнюю экономику .

В отечественной экономической литературе вопрос о необходимости привлечения денежных переводов мигрантов в инвестиционный потенциал страны достаточно широко обсуждается, однако практических действий, к сожалению, почти не предлагается .

Лукашова И. Перспективы развития банковских продуктов для трудовых мигрантов: Опыт Кыргызстана / И. Лукашова, И. Макенбаева. – Бишкек, - 2011. – 30-70 с .

–  –  –

Прогнозные показатели роста активов кредитных организаций заимствованы из Программы среднесрочного развития Республики Таджикистан на период 2016-2020 годы. Душанбе. 206. С.207 .

требуется письменное согласие супруга. В этом случае, если один из супругов является мигрантом, и он физически отсутствует в стране, то заявителю обычно отказывают в кредите. Однако, некоторые банки и МФО, например, ОАО «Спитаменбанк», начинают инициировать специальные проекты, направленные на повышение финансовой грамотности населения, включая совершенствование процедуры, частности по использованию нотариально заверенных доверенностей члена семьи мигранта, выданной в стране его пребывания .

Как показывают специальные исследования, «спрос трудовых мигрантов на услуги, предоставляемые различными системами денежных переводов, эластичен по цене и чувствителен к факторам, связанным с удобствами получения денег на родине»1. Однако, исследования, проведенные в отношении денежных переводов мигрантов, показывают, что мигранты в целом «обладают слишком малыми суммами денег, которые нет смысла держать в банках, да и банки - это настолько солидные организации, что призваны заниматься чем-то серьезным и внушительным, а мелкие сбережения простых жителей не заслуживают никакого внимания .

Однако именно эти люди могли бы стать пользователями банковской системы и оказывать стабильный спрос на банковские продукты, если бы были уверены, что банки готовы работать с мелкими клиентами».2 Этот вывод согласуется как с результатами опроса в Республике Таджикистан, проведенного в процессе настоящего исследования, так и материалами опроса проведенного Национальным банком Таджикистана .

Выше было отмечено, что важным результатом опроса стало выявление таких серьёзных проблем, которые существуют при предоставлении услуг населению в банках, а именно - слабое участие персонала в решении проблем клиентов. Видимо работа по улучшению такой работы эффективна и в отношении работы с мигрантами и их денежными переводами. ИсследоЛукашова И. Перспективы развития банковских продуктов для трудовых мигрантов: Опыт Кыргызстана / И. Лукашова, И. Макенбаева. – Бишкек, 2011. – 46 с .

Там же. – С. 49 .

вания показали, что «служащие банков не помогают разобраться в многообразии процентов, комиссий, единоразовых платежей и т.д., которые делают эффективную ставку при займах чувствительно отличной от объявленной… абсолютное большинство респондентов, с одной стороны плохо информированы об услугах банков, а с другой - рациональны в современной ситуации… их цель не потерять трудно достающиеся деньги, ни при каких, даже форс-мажорных обстоятельствах».1 Самым важным результатом исследования, проведенного в отношении денежных переводов мигрантов, на наш взгляд, является вывод о том, что 73,3% респондентов заявили, что хотели бы держать деньги в банке».2 Хотя этот вывод сделан для условий Кыргызстана, на наш взгляд, он позволяет сделать такой же вывод и для Республики Таджикистан. Это говорит о том, что отечественные банки должны перейти из пассивной в активную фазу предоставления услуг населению, в том числе мигрантам, и предлагать соответствующие банковские продукты. Тем более, что как показывает практика, мигранты достаточно интенсивно пользуются не только пластиковыми картами, но и используют технологии для перевода денежных средств через пластиковые карты .

О трансформации финансового поведения мигрантов говорит тот факт, что как показало в вышеуказанном исследовании, «40,6% мигрантовреспондентов отметили, что, несмотря на то, что они не вмешиваются в процесс расходования присылаемых средств и не контролируют его, деньги можно было бы потратить более эффективно, а 47,1% заметили, что часть денег можно было бы сберегать. 32,8% мигрантов считают, что для решения домашних проблем и для проведения различных мероприятий нужны кредиты, которые могли бы постепенно гасить мигранты, 40,6% мигрантов хотели бы воспользоваться кредитом для покупки авиабилета».3 Эти выводы опросов позволяют сделать вывод, что отечественные банки Лукашова И. Перспективы развития банковских продуктов для трудовых мигрантов: Опыт Кыргызстана / И. Лукашова, И. Макенбаева. – Бишкек, 2011. - С. 49 .

Там же. – С.53 .

–  –  –

могут предоставить такой комплекс услуг в виде единого банковского продукта, который позволяет не только привлекать денежные средства мигрантов, но управлять банковским счетом с применением технологических решений .

Таким образом, денежные переводы внешних трудовых мигрантов «приучили» мигрантов и их получателей, согласно так называемой «теории стоптанных башмаков» совершать постоянные и систематические походы в кредитные учреждения и их филиалы, что является устойчивой тенденцией, которая определяет процесс трансформации банковских услуг населению в условиях высокого уровня внешней трудовой миграции .

3.3. Формирование стратегии развития банковских услуг населению в Республике Таджикистан Как было отмечено выше, в Республике Таджикистан принята новая Стратегия национального развития на период до 2030 года, которая определяет основные направления развития секторов национальной экономики, в том числе банковского сектора страны. В этом стратегическом документе отмечено, что в банковской системе, в том числе, в сфере предоставления банковских услуг населению, имеются проблемы, которые необходимо решать, в том числе, низкий уровень капитализации действующих финансовых институтов (банки, МФО, страховые компании и т.д.), которые предоставляют узкий перечень финансовых продуктов в основном краткосрочного характера .

Исходя из этого, в отношении улучшения банковской системы, в том числе предоставления банковских услуг населению, выделены приоритеты действий, среди которых одними из главных выступают вопросы: расширения перечня предлагаемых финансовых продуктов и услуг, имеющих инновационный характер; усиление кадрового потенциала всех уровней банковской системы; переход к гибким организационным структурам; увеличение доступности, безопасности и качества платёжных услуг и платёжных систем; оздоровление крупных банков; содействие проникновению розничных банковских услуг в сельской местности и среди семей с низким уровнем дохода, в том числе с использованием средств сотовой связи для оказания финансовых услуг; освоение и широкое применение исламских как банковских, так и фондовых инструментов финансирования; дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы финансового сектора, направленного на повышение прозрачности и доверия к деятельности учреждений банковской системы; поэтапное повышение минимального размера гарантийного возмещения по обязательному страхованию вкладов физических лиц с учетом состояния стабильности банковской системы и т.д .

В этом стратегическом документе отмечено, что реализация этих приоритетов позволит создать такие условия, когда «не менее 50% семей будет охвачено банковскими услугами и законодательно повышены суммы гарантий по долгосрочным банковским вкладам и расширены дополнительные меры по защите вкладчиков через их страхование».1 Несмотря на негативное влияние внешних факторов, макроэкономические показатели развития Республики Таджикистан за последние годы имели тенденцию стабилизации, наметился рост производства, инфляция держалась на умеренном уровне, происходил рост заработной платы и денежных доходов населения, произошло укрепление социального сектора. Так, например, ВВП страны за последние годы в среднем ежегодно увеличивался на 7%, а рост промышленной и сельскохозяйственной продукции в среднем составил 10,4 и 11,1%, рост доходов населения увеличился более чем в 2 раза. Это свидетельствует о том, что национальная экономика Таджикистана постепенно снижает сильную зависимость от воздействия внешних факторов за счет укрепления внутреннего потенциала .

Национальная стратегия развития Республики Таджикистан на период до 2030 года. Душанбе .

2016. С. 87 .

В этот период деятельность коммерческих банков в Таджикистане осуществлялась на основе эффектов рыночной экономики и его развитие было направлено на эффективное использование финансового потенциала страны. Значительная часть нормативного регулирования банковской деятельности уже приведена в соответствие с международной признанными подходами. При этом, стабильность и устойчивое макроэкономическое развитие, взвешенная денежно-кредитная и налоговобюджетная политика, эффективное регулирование банковской деятельности и системы банковского надзора стали основополагающими принципами развития банковской системы .

В современных условиях конкурентная среда на отечественном рынке банковских услуг снизилась, особенно в области привлечения денежных средств населения в банковские вклады и обслуживания денежных переводов внешних трудовых мигрантов. Так, ухудшение ситуации в крупных системообразующих банках привело к существенному сокращению вышеперечисленных банковских операций в ОАО «Агроинвестбанк» и ОАО «Точиксодиротбанк», вплоть до их полного прекращения в ОАО «Таджпромбанк» и ЗАО «Фононбанк» связи с их ликвидацией. В этих условиях, нагрузка по облуживании этих видов операций легла на остальные, менее крупные по размерам коммерческие банки и микрофинансовые организации. Это вызвало рост нагрузки на данные кредитные организации, включая и низкую их способность по своевременному и качественному облуживанию населения, что вызывает рост неудовлетворенности населения качеством банковского облуживания в целом. При этом, в целом сохраняется неустойчивая ситуация в банковской системе, где наблюдается как снижение депозитной базы банков, так и сокращение объемов выданных кредитов и капиталов кредитных организаций, свидетельствующая о существующем падении доверии к банкам со стороны населения .

Однако эти процессы на уровне банковской системы в целом, сопровождаются увеличением объема банковских операций в иных, более мелких по размерам банках и микрофинансовых организациях, где наблюдается процессы внедрения новых банковских продуктов и улучшение качества кредитного портфеля, что является важным признаком того, что банковская система оказалась более устойчивой, чем некоторые негативные оценки экспертов .

В целом можно прийти к выводу, что произошедшее ухудшение состояния банковской системы содействовало дальнейшему совершенствованию отечественного банковского сектора, эволюционным способом очищая данный рынок от банков и микрофинансовых организаций, которые оказались не способными своевременно и гибко приспосабливаться к меняющимся условиям .

В то же время, особенностью развития банковских услуг населению в Республике Таджикистан в последние годы становится динамичный рост масштабов кредитования малого бизнеса и населения, что непосредственно влияет на процессы преодоления бедности. Однако, масштабы деятельности организаций банковского сектора страны в сельской и горной местности, к сожалению, относительно малые, и наблюдается тенденция сокращения доли малого и среднего бизнеса в ВВП страны с 20,1 % в 2010 до 7,2 % в 2017 г. .

Анализ банковского сектора страны показывает, что для решения задачи ускоренного экономического роста необходимо не только оздоровить системообразующие банки, но и существенно увеличить возможности этого сектора в целом в сфере предоставления банковских услуг населению. Для этого необходимо вовлекать в процесс такие факторы, как высокие темпы экономического роста, повышение устойчивости экономики и роста в страну денежных переводов внешних трудовых мигрантов, что теоретически и практически создает базу для увеличения внутренних национальных сбережений .

В тоже время, несмотря на положительные тенденции, сохраняются факторы которые препятствуют достижению устойчивого предоставления банковских услуг населению в стране. Это связано, во-первых, с отсутствием эффективно и полноценно действующего денежного рынка, во-вторых, недостаточного уровня корпоративного управления банковских учреждений и их низкий уровень технической оснащенности, в-третьих, недостаточная капитализация банковского сектора и низкий уровень монетизации национальной экономики, в-четвертых, недостаточные условия для кредитования населения в долгосрочном периоде, а также нерешенность вопросов залогового законодательства, в-пятых, недостаточные технические условия формирования и функционирования межбанковского валютного рынка, в-шестых, нерешенность вопроса административного вмешательства в распределение денежных ресурсов отечественных банков, которые направляются на несвойственные банкам функции .

В такой ситуации реализация со стороны государства эффективной и последовательной политики в области банковского сектора, выполняет очень важную роль в развитии национальной экономики.

Основные направления такой политики в области предоставления банковских услуг населению, на наш взгляд, могут быть:

развитие рынка банковских услуг на основе рыночной конкуренции;

- полное внедрение рыночных принципов в деятельность кредитных организаций, при использовании преимущественно экономических методов регулирования;

- предоставление банковских услуг для населения занятого в малом и среднем бизнесе, особенно в области розничного потребительского кредита и ипотеки;

- использование принципов рыночной экономики в направлении совершенствования системы и структуры банковского сектора, в процессе оказания услуг населению и размещения филиалов и иных подразделений кредитных организаций по всей территории страны;

- противодействие противоправным сделкам, включая отмывание нелегальных доходов;

- либерализация системы работы с драгоценными металлами и камнями и приведение ее в соответствие с международными стандартами .

Таким образом, основными целями стратегии развития рынка банковских услуг населению в Республике Таджикистан в среднесрочный период выступает обеспечение устойчивости работы банковской системы, содействие развитию финансового посредничества, финансового рынка и укрепление рыночных основ деятельности сектора, способствующих достижению устойчивых и высоких темпов развития экономики .

Реализация этих целей позволит обеспечить повышение доверия к банковской системе и усиление защиты интересов населения, а также усилить конкурентоспособность коммерческих банков и небанковских финансовых организаций, добиться развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности банков и небанковских финансовых организаций .

Развитие сектора банковских услуг населению в среднесрочной (2016-2020) и более долгосрочной перспективе (до 2030 года) в рамах принятых национальных программ развития, будет способствовать тому, что произойдет существенное повышение роли банков в национальной экономике, рост финансовой устойчивости и обеспечение прозрачности. В этом отношении стратегическая перспектива развития будет состоять в оптимальном сочетании крупных многопрофильных банков, банков, специализирующихся на отдельных услугах (кредитовании малого и среднего бизнеса, ипотеке), небанковских финансовых организаций, микрофинансовых организаций. Банковский сектор построенный на принципах рыночной конкуренции может стать эффективным ресурсом и инструментом аккумулирования денежных средств населения для обеспечения экономического роста, повышения качества и уровня жизни населения страны.

Исходя из этого важнейшими составляющими реализации стратегии развития банковских услуг населению являются:

стабильная и устойчивая макроэкономическая среда, наличие соответствующей монетарной, налоговой и правовой сферы, привлекательного инвестиционного климата, совершенствование регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора .



Pages:   || 2 |



Похожие работы:

«УДК 621.372.542 В. И. Синица, М. В. Лисогор ВИРТУАЛЬНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ДЛЯ СПЕКТРАЛЬНОГО АНАЛИЗА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЦИФРОВЫХ АЛГОРИТМОВ ЮЛА-УОЛКЕРА И БЕРГА Вступление В данное время набирает популярности новая форма обучения – так называемое дистанционное. Преимущества такого образования очевидны – доступность к...»

«Будовский Алексей Дмитриевич ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ УПРАВЛЕНИЯ ОТРЫВНЫМИ ТЕЧЕНИЯМИ С ПОМОЩЬЮ ЭЛЕКТРИЧЕСКИХ РАЗРЯДОВ 01.02.05 – механика жидкости, газа и плазмы АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата физико-математических наук Новосибирск – 2011 Работа выполнена в Инст...»

«783 УДК 541.64:678.01 Целлюлозно-неорганические сорбенты в радиохимическом анализе III. Концентрирование радиоцезия сорбентом АНФЕЖ® Ремез В.П. Уральский научно-исследовательский химический институт (УНИХИМ), Екатеринбург Зеленин В.И., Смирнов А.Л., Распопин С.П., Матерн А.И., Моржерин Ю.Ю. Уральский государственный техничес...»

«АГРЕГАТЫ БЕСПЕРЕБОЙНОГО ЭЛЕКТРОПИТАНИЯ ШТИЛЬ серии "Т" РУКОВОДСТВО ПО ЭКСПЛУАТАЦИИ ТУЛА СОДЕРЖАНИЕ стр 1 Назначение 2 2 Комплектность 2 3 Технические характеристики 3 4 Устройство и принцип работы 3 5 Меры безопасности 8 6 Подготовка и порядок раб...»

«1 7-9 24% 55% 21% Адлер А. Практика и теория индивидуальной психологии. М.: Прогресс, 1995. 296 с 2. Анохин П.К. Принципиальные вопросы общей теории функциональной системы // 3. Принципы системной организации функций. М.: Наука, 1973. С. 45-68. Асмолов А. Г. Вер...»

«    ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО   ПО ТЕХНИЧЕСКОМУ РЕГУЛИРОВАНИЮ И МЕТРОЛОГИИ       НАЦИОНАЛЬНЫЙ ГОСТ Р СТАНДАРТ   РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ     Интегрированная логистическая поддержка экспортируемой продукции военного назначения СОСТАВ И ФОРМАТ ДАННЫХ,...»

«№ 4633 В.Ф. ГУЗИК, В.А. КАЛЯЕВ, А.И. КОСТЮК, Е.В. ЛЯПУНЦОВА СБОРНИК ЛАБОРАТОРНЫХ РАБОТ по курсу Организация ЭВМ и систем № 4633 МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральное государственное автономное образовательное учрежде...»

«База нормативной документации: www.complexdoc.ru ОАО "ЦНИИПромзданий" Скатные кровли из черепицы "BRAAS" с теплоизоляцией мансарды из изделий "URSA" Материалы для проектирования и рабочие чертежи узлов. Шифр М24.40/2003 М...»

«MATRIX AMM Маршрутизатор серии MTX RT Руководство по эксплуатации СОДЕРЖАНИЕ 1 Требования безопасности... 3 2 Описание маршрутизатора и принцип его работы.. 4 2.1 Назначение... 4 2.2 Обозначение модификаций... 5 2.3 Технические характеристики.. 6 2.4 Состав Matrix AMM... 7 2.5 Конструкция маршрутизатора.. 8...»

«nozhnicy_gilotinnye_na3121_shema_elektricheskaya.zip Смазка основных механизмов комбинированная. На левом конце коленчатого вала в ступице зубчатого колеса установлена шпоночная муфта включения. На ножевой б...»

«Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования "Уральский государственный лесотехнический университет" Кафедра физико-хим...»

«Кафедра ЛАЗЕРНЫХ ИЗМЕРИТЕЛЬНЫХ И НАВИГАЦИОННЫХ СИСТЕМ (ЛИНС) Факультет информационно-измерительных и биотехнических систем История кафедры ЛИНС Кафедра "Гироскопических приборов и устройств" (1938 1978 гг.) Кафедра была основана в 1938 г. по инициативе ак...»

«УДК 622.34 П 52 Р е ц е н з е н т ы : Зотеев О. В., д-р техн. наук, проф., зав. лабораторией ИГД УрО РАН; Пиленков Ю. Ю., канд. техн. наук, зам. директора ООО "У нипромедь -инжиниринг". Печатается по решению Редакционно-издательского сове...»

«Lumileds General Terms of Purchase / Общие условия покупки "Люмиледз" Version 1.0 – July 2016 – Russian Federation / Версия 1.0 – июль 2016 г. – Российская Федерация 1. Definitions 1. Определения 1.1. Terms which are capitalized in these General Terms of Purchase have th...»

«Аннотация рабочей программы по технологии 3 класс 2018-2019 уч.год.Рабочая программа по технологии составлена на основе: Основной Образовательной программы начального общего образования МАОУ СОШ №58 г Тюмени, 2015 г Авторской программы по предмету "Технология" для начальной школы, разработанной Т.М. Рогозиной, А.А. Гринвой в рамках УМК...»

«Руководство по эксплуатации "ТСС Проф" дизельной электростанции АД-120С-Т400-1РМ5 РЭ ДИЗЕЛЬНАЯ ЭЛЕКТРОСТАНЦИЯ "ТСС Проф" АД-120С-Т400-1РМ5 АД-120С-Т400-2РМ5 АД-120С-Т400-1РКМ5 АД-120С-Т400-2РКМ5 АД-120С-Т400-1...»

«ФИЛОСОФИЯ http://www.mann-ivanov-ferber.ru/books/paperbook/let_my_people_go_surfing/ Философия Patagonia выражает наши ценности. Мы сформулировали своды принципов для дизайнеров, производства, продаж, для работы на...»

«R ОКП 43 1100 НАУЧНО–ПРОИЗВОДСТВЕННАЯ КОМПАНИЯ "РЭЛСИБ" ДАТЧИК ОТНОСИТЕЛЬНОЙ ВЛАЖНОСТИ и ТЕМПЕРАТУРЫ ДВТ–03.TЭ Руководство по эксплуатации РЭЛС.421262.026 РЭ ********* Адрес предприятия–изготовителя: г...»

«Некоммерческое Партнерство "Инновации в электроэнергетике" СТАНДАРТ сто Ш ЙИНВЭЛ ОРГАНИЗАЦИИ 70238424.27.140.030-2011 не ком м ерческое партнерство ИИ " и н в э л " ГИДРОЭЛЕКТРОСТАНЦИИ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПРОДУКЦИИ (УСЛУГ) НОРМЫ И ТРЕБОВАНИЯ...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования "НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ ТОМСКИЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ" ЮРГИНСКИЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ К.И. Томас, Д.П. Ильященко ТЕХНОЛОГИЯ СВАРОЧНОГО ПРОИЗВОДСТВА Рекомендовано УМО...»

«Международная научно-практическая конференция "Наука сегодня: проблемы и перспективы развития" Российская Федерация, г. Вологда (25 ноября 2015 г.) ЧАСТЬ 1 ТЕХНИЧЕСКИЕ НАУКИ Акинин Д.В., Борисов В.А., Казначеева Н.И. Глубин...»

«Науковий вісник УкрНДІПБ, 2009, № 2 (20) УДК 662.2; 662.4 В.А. Ульшин, В.А. Бигвава, Г.Л. Логунова ТЕНДЕНЦИИ СОЗДАНИЯ ТЕХНОЛОГИЙ И ТЕХНИЧЕСКИХ СРЕДСТВ ДЛЯ ОБЕЗВРЕЖИВАНИЯ ВЗРЫВООПАСНЫХ ПРЕДМЕТОВ ПРИ ПРОВЕДЕНИИ ОПЕРАЦИЙ ГУМАНИТАРНОГО РАЗМИНИ...»







 
2019 www.mash.dobrota.biz - «Бесплатная электронная библиотека - онлайн публикации»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.