WWW.MASH.DOBROTA.BIZ
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - онлайн публикации
 

Pages:     | 1 ||

«КИЛИЧЕВА МУКАДАС МАМАРАДЖАБОВНА СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНСТРУМЕНТОВ УПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЕМ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ (на материалах Республики Таджикистан) ...»

-- [ Страница 2 ] --

Однако эти процессы на уровне банковской системы в целом, сопровождаются увеличением объема банковских операций в иных, более мелких по размерам банках и микрофинансовых организациях, где наблюдается процессы внедрения новых банковских продуктов и улучшение качества кредитного портфеля, что является важным признаком того, что банковская система оказалась более устойчивой, чем некоторые негативные оценки экспертов .

В целом можно прийти к выводу, что произошедшее ухудшение состояния банковской системы содействовало дальнейшему совершенствованию отечественного банковского сектора, эволюционным способом очищая данный рынок от банков и микрофинансовых организаций, которые оказались не способными своевременно и гибко приспосабливаться к меняющимся условиям .

В то же время, особенностью развития банковских услуг населению в Республике Таджикистан в последние годы становится динамичный рост масштабов кредитования малого бизнеса и населения, что непосредственно влияет на процессы преодоления бедности. Однако, масштабы деятельности организаций банковского сектора страны в сельской и горной местности, к сожалению, относительно малые, и наблюдается тенденция сокращения доли малого и среднего бизнеса в ВВП страны с 20,1 % в 2010 до 7,2 % в 2017 г. .

Анализ банковского сектора страны показывает, что для решения задачи ускоренного экономического роста необходимо не только оздоровить системообразующие банки, но и существенно увеличить возможности этого сектора в целом в сфере предоставления банковских услуг населению. Для этого необходимо вовлекать в процесс такие факторы, как высокие темпы экономического роста, повышение устойчивости экономики и роста в страну денежных переводов внешних трудовых мигрантов, что теоретически и практически создает базу для увеличения внутренних национальных сбережений .

В тоже время, несмотря на положительные тенденции, сохраняются факторы которые препятствуют достижению устойчивого предоставления банковских услуг населению в стране. Это связано, во-первых, с отсутствием эффективно и полноценно действующего денежного рынка, во-вторых, недостаточного уровня корпоративного управления банковских учреждений и их низкий уровень технической оснащенности, в-третьих, недостаточная капитализация банковского сектора и низкий уровень монетизации национальной экономики, в-четвертых, недостаточные условия для кредитования населения в долгосрочном периоде, а также нерешенность вопросов залогового законодательства, в-пятых, недостаточные технические условия формирования и функционирования межбанковского валютного рынка, в-шестых, нерешенность вопроса административного вмешательства в распределение денежных ресурсов отечественных банков, которые направляются на несвойственные банкам функции .

В такой ситуации реализация со стороны государства эффективной и последовательной политики в области банковского сектора, выполняет очень важную роль в развитии национальной экономики.

Основные направления такой политики в области предоставления банковских услуг населению, на наш взгляд, могут быть:

- развитие рынка банковских услуг на основе рыночной конкуренции;

- полное внедрение рыночных принципов в деятельность кредитных организаций, при использовании преимущественно экономических методов регулирования;

- предоставление банковских услуг для населения занятого в малом и среднем бизнесе, особенно в области розничного потребительского кредита и ипотеки;





- использование принципов рыночной экономики в направлении совершенствования системы и структуры банковского сектора, в процессе оказания услуг населению и размещения филиалов и иных подразделений кредитных организаций по всей территории страны;

- противодействие противоправным сделкам, включая отмывание нелегальных доходов;

- либерализация системы работы с драгоценными металлами и камнями и приведение ее в соответствие с международными стандартами .

Таким образом, основными целями стратегии развития рынка банковских услуг населению в Республике Таджикистан в среднесрочный период выступает обеспечение устойчивости работы банковской системы, содействие развитию финансового посредничества, финансового рынка и укрепление рыночных основ деятельности сектора, способствующих достижению устойчивых и высоких темпов развития экономики. Реализация этих целей позволит обеспечить повышение доверия к банковской системе и усиление защиты интересов населения, а также усилить конкурентоспособность коммерческих банков и небанковских финансовых организаций, добиться развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности банков и небанковских финансовых организаций .

Развитие сектора банковских услуг населению в среднесрочной (2016и более долгосрочной перспективе (до 2030 года) в рамах принятых национальных программ развития, будет способствовать тому, что произойдет существенное повышение роли банков в национальной экономике, рост финансовой устойчивости и обеспечение прозрачности. В этом отношении стратегическая перспектива развития будет состоять в оптимальном сочетании крупных многопрофильных банков, банков, специализирующихся на отдельных услугах (кредитовании малого и среднего бизнеса, ипотеке), небанковских финансовых организаций, микрофинансовых организаций. Банковский сектор построенный на принципах рыночной конкуренции может стать эффективным ресурсом и инструментом аккумулирования денежных средств населения для обеспечения экономического роста, повышения качества и уровня жизни населения страны. Исходя из этого важнейшими составляющими реализации стратегии развития банковских услуг населению являются: стабильная и устойчивая макроэкономическая среда, наличие соответствующей монетарной, налоговой и правовой сферы, привлекательного инвестиционного климата, совершенствование регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора .

Ключевым фактором в решении такой стратегической задачи является работа банков в области привлечения вкладов населения. Однако для развития этой сети банковских услуг необходимо создание условий для устойчивой работы кредитных организаций в банковском секторе в целом, формирование и развитие законодательных основ, направленных на защиту интересов кредиторов и вкладчиков и, следовательно, повышение доверия населения к финансовым институтам. В этом отношении важное значение имеет упрочение института банковской тайны, в том числе вкладов населения, и расширение перечня банковских продуктов, которые будут направлены на привлечение денежных средств населения, и обеспечение их прав, как потребителей услуг .

Повышение спроса населения на банковские услуги всегда должно быть обеспечено положительной динамикой макроэкономических параметров экономики и развитием системы рефинансирования банков на основе использования в качестве залога государственных ценных бумаг и других высоколиквидных активов. Следовательно, с целью регулирования ликвидности банковской системы Национальный банк Таджикистана в дальнейшем должен развивать межбанковский рынок кредитных ресурсов и, соответственно, улучшать качество кредитного портфеля коммерческих банков. Это обеспечит улучшение доступности к ресурсам во всей стране, в особенности в труднодоступных и горных районах, что будет ключевым условием дальнейшего развития микрокредитования в стране .

С этой точки зрения, в целях развития системы кредитования банками населения и малого и среднего бизнеса в Республике Таджикистан необходимо усилить разработку и, соответственно, реализацию инструментов и мер, направленных на формирование упрощенных условий кредитования, особенно для небольших по объему ссуд, что является важным направлением развития банковских услуг .

Учитывая то обстоятельство, что ипотечное кредитование является наиболее эффективным инструментом вовлечения в инвестиционную сферу средств населения и удовлетворения его потребностей в жилье в Республике Таджикистан необходимо принятие отдельной Государственной программы, обеспечивающей формирование правовых и институциональных основ его развития и создание ипотечного банка.

Для этого следует провести реализацию мероприятий по следующим основным направлениям:

- принятие законодательства, направленного на создание условий для привлечения в жилищный сектор инвестиций. Реализация данного направления должна включать в себя принятие базовых законов по формированию правовых основ ипотечного кредитования, совершенствование нормативной правовой базы, предусматривающей внесение поправок в гражданско-процессуальное и жилищное законодательство, с целью устранения препятствий по обращению взыскания на жилье, выступающее обеспечением по ипотечным кредитам, а также создание условий и механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в систему ипотечного жилищного финансирования .

Одним из основных факторов расширения банковских услуг населению выступает совершенствование платежной системы страны, включая мероприятий по расширению практики безналичных расчетов, использование современных технологий передачи информации, повышение защищенности информационных систем. Это направление может быть расширено путем внедрения новых видов банковских услуг с использованием высокотехнологических автоматизированных систем и завершить перевод межбанковских расчетов по всей территории страны на систему электронных платежей .

Активизация банковских услуг населению предполагает осуществление комплекса мер по внедрению информационных технологий во внутренней и международной торговле, а также в финансовых услугах, обеспечение надежной правовой защиты физических лиц – клиентов банков, совершаемых в электронной форме. Эти меры будут содействовать декриминализации экономики, вытеснению теневой составляющей хозяйственного оборота, повышению эффективности денежного обращения .

В современный век информационных технологий важно развивать банковские услуги, предоставляющие населению дистанционно из дома оплачивать счета, заключать различные виды договоров, работать с пенсионным фондом, осуществлять платежи за аренду дома или строительство жилья. Это позволит повысить доверие населения к банку .

Как было отмечено выше, в кредитных учреждениях - банках страны сегодня происходят важные структурные изменения. Пересматривается кредитная система, на рынке банковских услуг населению появляются новые кредитно-финансовые институты и операции, модернизируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, формируются новые пропорции участия государственного и частного сектора в экономике .

Как было отмечено выше, из теории услуг известно, что рынок банковских услуг всегда сосуществует с товарным рынком и выступает одним из его структурных элементов, который развивается в рамках общих тенденций и законов рыночных отношений и подчиняющийся им.

В то же время к основным особенностям рынка банковских услуг населению можно отнести следующие:

- высокая динамичность рыночных отношений, которая связана с быстро изменяющимся характером спроса на услуги;

- территориальная сегментация, которая предполагает, что формы и методы предоставления услуг зависят от территориальной специфики регионов, в которых эти услуги предоставляются;

- высокая чувствительность к изменениям рыночной среды и трансформации финансового поведения населения;

- особая характерность процесса оказания банковской услуги, которая обусловлена личным контактом производителя и потребителя услуг, персонификацией и индивидуализацией спроса на услуги;

В целом, необходимо отметить, что система предоставления банковских услуг населению банками предполагает не только анализ экономических, социальных и правовых основ их деятельности, но и формализации их деятельности для обеспечения равного права клиентов к доступу предоставляемых банками услуг .

В Национальной стратегии развития Республики Таджикистан на период до 2030 года указаны три принципа будущего развития. Наряду с такими принципами как превентивность и индустриальность, в Стратегии указан и принцип инновационного характера развития национальной экономики и ее основных секторов и отраслей, который сегодня рассматривается как важный фактор успешного и устойчивого развития. Это является аксиомой и основой современного развития, что находит свое отражение в деятельности и банков, как одних из наиболее чувствительных институтов к новшествам и инновационным видам услуг .

В теории экономики сферы услуг признано, что процесс оказания самой услуги нельзя отделить от ее производителя. Однако такой подход не всегда можно применить к современным электронным банковским услугам .

Как отмечает Лакосник Е., «сегодня стандартный банкомат способен предоставить до 35 видов банковских услуг, вплоть до приобретения ценных бумаг и вложения денежных средств на депозитные счета».1 Как было отмечено выше, традиционное определение категории услуги в экономической науке серьезно трансформируется в условиях увеличения объемов банковских электронных услуг. Так, например, российский ученый М.В.Грачева определяет электронные банковские услуги как «способ осуществления банковских бизнес-процессов посредством электронных сетей»,2 что универсализирует эту категорию и облегчает процесс ее анализа .

В связи с этим проблема становления рынка банковских услуг населению, как открытой подсистемы банковской системы, выполняющей функцию эффективного использования ресурсов национальной экономики, является важным сегодня для Республики Таджикистан. Однако, как было отмечено выше, потребности в развитии банковских услуг населению выходят за рамки чисто экономических, и принимают вид гуманизации и демократизации экономического роста и сопровождается расширением комплекса этих услуг, направленных на совершенствование гражданина и защиты его прав .

На первый взгляд, с развитием технологий с банковскими услугами населению ничего существенного не произошло, так как основные банковские потребности сильно не поменялись. Изменились способы потребления этих услуг, где одним из основных драйверов изменений стало появление интернета, мобильной связи и телефонов. Исходя из этого предоставление банковских услуг населению становится всё более интерактивным и требует от банка существенной автоматизации процессов .

Важную роль в трансформации потребления банковских услуг играют операции населения с пластиковыми картами .

Лакосник Е. Банковские инновации на развивающихся рынках / Е.Лакосник // Банковская практика за рубежом. -2007.- № 7.- С. 14-17 Грачева М.В. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками / М.В. Грачева //Банковские технологии. - 2002. -№6. - С. 21-25 .

Сегодня в Республике Таджикистан функционируют 104 кредитных организаций, в том числе 18 банков, 38 микрокредитных депозитных организаций, 14 микрокредитных организаций и 34 микрокредитных фондов .

В то же время увеличение количества филиалов и других структурных подразделений этих организаций способствует доступности населения к кредитным ресурсам и расширяет объем банковских услуг населению. К началу 2017 года общие активы кредитных организаций составили 21,2 млрд .

сомони, общий остаток кредитного портфеля составил 9,8 млрд. сомони, а объем классифицированных кредитов составил 3,4 млрд. сомони или 34,5% кредитного портфеля. Объем депозитов кредитных организаций Республики Таджикистан составили 9,2 млрд. сомони, и по сравнению с 2015 годом они увеличились на 630 млн. сомони или на 7,3%.1 В таких финансовых условиях формирование и развитие в стране рынка платежных карт, выступает одним из важнейших направлений по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Сегодня Национальный банк Таджикистана осуществляет достаточные мероприятия по усовершенствованию структуры платёжной системы страны. Так, например, с декабря 2015 года на территории Республики Таджикистан внедрена национальная система расчетов TJ NNSS (Tajikistan National Net Settlement System), которая позволила проводить взаиморасчеты по операциям, осуществляемым по картам международной платежной системы Visa в национальной валюте – сомони .

По данным Национального Банка Республики Таджикистан по данным на 2016 г. общее количество выпущенных кредитными организациями платежных карт составило 1 607,3 тыс., что на 21,2% больше, чем по сравнению с 2015 годом. Важно то, что из них 73,1% являются платежными картами Национальной платежной системы, а 20,2% это карты международных платежных систем (Visa и Master Card). Остальные 6,6% это

Статистический банковский бюллетень, НБТ, 2017, январь, с. 80

платежные карты местных систем кредитных организаций и 0,5% совместные платежные карты (Union Pay и Национальной платежной системы) .

Как показывает рисунок 3.3.1 основную часть платежных карт в обращении в Республике Таджикистан, составляют платежные карты, которые выпущены ГСБ «Амонатбанком», и их доля в общем объеме составляет 69% .

В 2016 году держателями платежных карт на территории Республики Таджикистан и за ее пределами было совершено 12,4 млн. операций на общую сумму более 5 млрд. сомони. По данным Национального Банка Республики Таджикистан темп их роста по сравнению с 2015 годом составил 8,3% по количеству операций и 13% по объему совершенных операций. В то же время, удельный вес операций в торгово-сервисных точках в 2016 году составил 8% от общего количества операций .

Рисунок 3.3 .

1. Рынок платежных карт, эмитированных кредитными организациями Республики Таджикистан (%) По состоянию на конец 2016 года количество электронных терминалов, которые используются при оплате товаров и услуг по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилось на 6,1% и составило 627 единиц. Отличительной особенностью инфраструктуры обслуживания платежных карт в Республике Таджикистан состоит в том, что она в основном сосредоточена в г. Душанбе и очень слабо развита в регионах страны (рис. 3.3.2) .

Можно согласиться с точкой зрения представленной в литературе, что процесс становления и развития системы электронных банковских услуг, необходимо, прежде всего, рассматривать как процесс инновационной деятельности в области платежных технологий.1 Однако в Республике Таджикистан такое понимание и развитие платежных технологий имеет слабое пространственное расширение .

Рисунок 3.3 .

2. Территориальная инфраструктура обслуживания платежных карт в Республике Таджикистан Сегодня банки в Республике Таджикистан ведут активную деятельность по диверсификации услуг, предоставляемых населению. В этом смысле, одним из центральных направлений работы является дальнейшее развитие розничных услуг, связанных с предоставлением клиентам такого банковского платёжного инструмента, как пластиковая карточка и создание соответствующей инфраструктуры по обеспечению безналичных расчётов .

С этой целью ещё в начале 2000 годов в банковской системе страны была проведена обширная предварительная организационная работа по Науменко А.И. Оценка эффективности внедрения инновационных информационных технологий в банковской деятельности: Автореферат дис. … канд. эконом. наук. – Новосибирск, 2006 .

вступлению в систему ведущих международных платёжных систем .

Результатом этой работы явилось вступление в международную платёжную систему VISA INTERNATIONAL в качестве ассоциированных членов – ASSOCIATE MEMBER, при поддержке известных российских банков, которые являются полноправным членом этой финансовой организации в качестве PRINCIPAL MEMBER. Важным направлением работы в этом направлении была эмиссия пластиковых карт в рамках предлагаемых населению банковских продуктов, которые являются инструментами привлечения депозитов населения, увеличения уровня кредитоспособности и доходности банков .

В республике были введены следующий ряд банковских карточных продуктов:

- Личные пластиковые карты, предназначенные для индивидуального пользования одним держателем личных счетов;

- Семейные пластиковые карты, с помощью которых физические лица (родственники), независимо от местонахождения, могут пользоваться одним счётом, как системой мгновенных денежных переводов;

- Корпоративные пластиковые карты, с помощью которых сотрудники организации (предприятия) могут пользоваться одним счётом организации (предприятия) по доверенности от руководителя;

- Зарплатные пластиковые карты, когда субъекты хозяйственной деятельности (предприятия, организации, фирмы и т.п.), заключая соответствующий, распределяют заработную плату на личные счета своих сотрудников .

В качестве инструмента реализации предлагаемых населению банковских карточных продуктов используются пластиковые карты VISA Локальная/Региональная. С целью GOLD, CLASSIC, ELECTRON, сокращения промежутка времени с момента заказа до вручения клиенту на руки пластиковых карт, была внедрена и активно используется «моментальная» пластиковая карта VISA INSTANT ISSUE (неперсонализированный аналог карты VISA ELECTRON) и собственная Локальная / Региональная карта Банка по технологии INSTANT ISSUE .

С точки зрения нашего предмета исследования важно отметить, что выбор этих видов карточных продуктов основан на необходимости учёта запросов как можно более широких слоёв населения.

С учётом такого подхода, а именно расширения банковских услуг населению были введены нижеследующие типы карт:

- Локальные национальные карты "Корти милли" – платёжный инструмент, принимаемый в терминалах банков на всей территории Таджикистана. Этот вид карты является наиболее дешёвым в обслуживании по сравнению с другими типами карточных продуктов и предназначен, прежде всего, для реализации «зарплатных проектов» в организациях всех форм собственности по территории страны и выплаты пенсий .

- Visa Electron – самая распространенная и популярная пластиковая карта в мире, наиболее доступная и простая в обращении. Visa Electron выдается клиентам, которые имеют ограниченную или нулевую банковскую историю, а также населению, не имеющих опыта работы с пластиковыми картами. Ее, также как и другие продукты Visa, можно использовать как для снятия наличных денег, так и для обслуживания в предприятиях торговли и сервиса .

Наиболее универсальным платежным инструментом, который используется в работе с населением является пластиковая карта Visa Classic, которая принимается в любых точках мира, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины. Эта карта предназначена для населения с средним доходом и которые уже имеют опыт обращения с банковскими картами .

- Visa Gold – открывает перед пользователем множество привилегий и новых возможностей. Visa Gold - один из лидирующих продуктов, принимается по всему миру и позволяет насладиться финансовой свободой и расширенными возможностями. Её возможно использовать для снятия наличных денег, покупок в любом торговом и сервисном предприятии, в которых есть логотип Visa. Обычно она предлагается населению, которые являются постоянными клиентами банков и имеют сформировавшуюся банковскую историю. Очень важно, что держатель пластиковой карты Visa Gold имеет право получать скидки в рамках международной программы Visa - Специальные Предложения» .

Для удобства и в целях развития банковской инфраструктуры по проведению безналичных операций для населения в г. Душанбе и других городах республики установлены банкоматы и POS-терминалы. В то же время, банками и МФО республики ведётся планомерная работа по увеличению количества центров банковского обслуживания (ЦБО) с использованием уже существующей широкой сети функционирующих по всей республике банковских филиалов, операционных подразделений и обеспечению торгово-сервисных предприятий POS-терминалами для проведения безналичных взаиморасчётов между держателями пластиковых карт и торгово-сервисными предприятиями .

В настоящее время для расширения безналичного оборота и удобства клиентов почти во всех банках и крупными МФО (МДО "Имон", МДО "Хумо" и т.д.) внедрена новая услуга по СМС-оповещению держателей пластиковых карт по операциям с пластиковыми картами, проводится совместная работа с известными международными компаниямиразработчиками по внедрению системы дистанционного управления своими счетами для клиентов физических лиц. Для этой группы населения предусматривается возможность оплаты поставщикам услуг за мобильную и стационарную связь, энергообеспечение и водопотребление, кабельное телевидение, доступ в Интернет и т.п .

Внедрение такого вида банковской услуги по интернет- и мобильному банкингу для клиентов-физических лиц в Таджикистане находиться с стадии расширения .

Сегодня банки республики также работают по вопросам развития межбанковского сотрудничества и налаживания эффективной платежнорасчетной системы на территории содружества СНГ, особенно Российской Федерации и эффективно решают проблемы по переводу денежных средств, заработанных населением Таджикистана, выехавшим на заработки в Российскую Федерацию и другие страны мира .

В Республике Таджикистан существуют два формальных каналов международных денежных переводов: через системы отправки денежных переводов (СОДП) и посредством переводов с использованием банковских счетов. В настоящее время в Таджикистане используются 16 наименований СОДП предоставляющих услуги по международным денежным переводам и через них поступают 80% переводов в страну (табл. 3.3.1). При этом важно отметить, по аналогии начали функционировать и отечественные системы по переводу денег, однако только внутри страны и использованием национальной валюты. Так, внутренние денежные переводы без открытия банковских счетов производят банки и МФО, имеющие развитую филиальную сеть и сеть ЦБО, включая "Банк Эсхата", МДО "Имон», МДО "Хумо» и т.д .

Таблица 3.3 .

1 Системы международных денежных переводов, действующих в Республике Таджикистан

9. Быстрая Почта

1. Western Union

–  –  –

В настоящее время в республике ведется огромная работа по открытию и внедрению точек перевода денежных средств граждан без открытия счетов в отдаленных районах республики посредством центров банковского обслуживания (ЦБО), где дополнительно оказываются кредитные и валютноконверсионные операции. Соответственно были достигнуты большие успехи в количестве и территориальном расположении ЦБО, включающие операции по выдаче денежных переводов, которые оснащены всеми необходимыми техническими устройствами и обеспечены кадрами, обучение которых проводилось, как в головных офисах банков, так и в их филиалах .

Практика показывает, что рынок денежных переводов относится к одному из источников доходов домашних хозяйств. В 2008 г. Международная организация труда (МОТ) провела исследование в сфере сберегательного поведения домохозяйств в Республике Таджикистан и был сделан вывод о том, что в среднем 57% денежных переводов тратятся на неотложные нужды. 12% денежных переводов уходят на краткосрочные сбережения (на срок до 6 месяцев), а 11% переводов на сбережения на срок более 6 месяцев (долгосрочные сбережения). В целом, как показало исследование, в среднем из денежных переводов сбережения составляют 23%. В то же время, исследование показало, что 98% семей Таджикистана хранят свои сбережения не в банках.1 Поэтому нахождение соответствующих механизмов для привлечения этих ресурсов в банки и МФО, посредством создания новых банковских продуктов и финансовых инструментов, является наиболее актуальной задачей в развитии банковских услуг населению по территории страны .

Как показывает данные таблиц 3.3.2 в последние годы в Республике Таджикистан в целом и по областям, включая г. Душанбе наблюдается рост депозитов, основную долю которых составляют вклады населения, которые, в свою очередь, выступают одним из важных элементов ресурсной базы роста кредитования по территории страны .

Денежные переводы мигрантов в Таджикистан. Международная организация труда. Доклад. 2010 .

С. 28 .

–  –  –

Возвращаясь к результатам опроса, проведенного нами в Республике Таджикистан, можно отметить, что система банковских услуг населению в виде микрокредитов во многом «снимает» самую важную проблему, которую указали респонденты, а именно - слабое участие персонала в решении проблем клиентов. Система микрокредитования выступает, как было отмечено выше, как единый пакет услуг, или инновационный банковский продукт, который вбирает в себя все необходимые принципы работы с населением. Так, например, в системе микрокредитования важно то, что банк или микрофинансовая организация, выдавая микрокредит населению, часто связывает в единое целое пакет услуг, а именно оказание консультаций, обучение клиентов, особенно, тех кто только начинает бизнес (Старт -ап), предоставление страхования в качества агента страховых компаний, дистанционное обслуживание, валютные операции и т.д. и технологическое обеспечение .

Однако, согласно исследований, проведенных в Республике Таджикистан, около 40% от всего объема микрофинансирования занимает торговля, и только 4,6% - приходится на сферу производства. В тоже время, глубина охвата населения Республики Таджикистан услугами микрофинансирования пока не отвечает требованиям времени. Причиной такой ситуации является то, что большинство населения страны живет в сельской местности, вдали от городов и региональных центров .

Исходя из этого, для расширения банковских услуг населению и насыщения рынка, необходимы новые стратегии кредитных организаций и дополнительные источники финансирования.1 Хотя банки традиционно ранее не занимались системой микрофинансирования, в последние десятилетие эта деятельность в Таджикистан стало важным направлением деятельности всех банковских институтов. Так, учитывая, что в стране функционируют 17 коммерческих банков, большинство из них имеют филиалы, а также иные структурные подразделения как Центры банковского облуживания (ЦБО) по территории страны, которые http://kant.kg/2013-09-26/tolko-okolo-4-6-mikrofinansirovaniya-v-tadzhikistane-prihoditsya-na-sferuproizvodstva .

специализированы на микрофинансировании, выдаче денежных переводах и обменных операциях для населения, это позволяет также бедному населению получить доступ к минимальному объему банковских ресурсов для своего развития .

Опыт развития микрокредитных программ в Республике Таджикистан показывает, что у населения, получившего микрозаймы, появляется возможность не только обеспечивать работой членов своих семей, но и создавать дополнительные рабочие места, тем самым способствуя снижению уровня бедности в стране. Поэтому наряду с банками и микрофинансовыми организациями (МФО) в республике необходимо уделить внимание развитию их филиальной и иных видов сети по расширению доступности банковских услуг по всей территории страны .

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Проведенные исследования позволили сформулировать следующие основные выводы и предложения:

1. Формирование рыночных отношений в условиях дефицита финансовых ресурсов и усиливающаяся необходимость предоставления банковских услуг населению на качественно новом уровне, требуют трансформации деятельности банков в направлении аккумулирования финансовых ресурсов для обеспечения расширенного воспроизводства банковского и общественного капитала. В связи с этим вопрос экономической сущности кредитного института в процессе трансформации и его значимости в системе предоставления услуг населению неизмеримо возрастает .

2. В условиях транзитивной экономики, решение задачи привлечения сбережений населения и их трансформации в инвестиции, представляется достаточно сложной, что связано с существованием определенных трудностей в адаптации населения принимающего экономические решения, из состояния регламентированности в состояние непредсказуемости. Такая ситуация ведет к трансформации тенденций и факторов предоставления банковских услуг населению, которые намного в большей степени, чем прочие продукты рынка банковских услуг, зависят от региональных, этнических, экономических и религиозных факторов .

3. Современный рынок банковских услуг населению в своем развитии достиг такого периода, когда классические теоретические модели поведения населения не отражает изменяющуюся систему экономических отношений .

Только комплексный подход к анализу этих отношений может не только связать теорию и практику банковских услуг населению, но и направлять эту систему в интересах трансформирующегося в направлении рынка общества .

4. В условиях изменяющейся системы экономических отношений, рост доходов населения становится важным внутренним фактором для трансформации банковских услуг населению. Согласно теории информационной экономики, в современных условиях происходит степень возрастания трансформации ожиданий населения, в основе которых лежат сложности отношений и трансакций, которые увеличивают волатильность и создают неопределенность. Трансформация банковских услуг населению в разных странах происходит с разной скоростью, разных стартовых условий и в разных исторических, культурных и региональных условиях .

5. Важными факторами трансформации банковских услуг населению в Республике Таджикистан выступают: выпуск и обслуживание коммерческими банками пластиковых карточек; внешняя трудовая миграция и системы денежных переводов мигрантов; финансово-экономический кризис 2008и кризисная ситуация в банковской системе в 2014-2016 годах; изменяющаяся система финансового поведения населения; формирование филиальной сети банков в по всей территории страны ; включение банков в систему международных расчетов .

6. Трансформация банковских услуг населению происходит под влиянием внешних и внутренних факторов и состоит из трех основных этапов. Первый этап - этап деформации или разрушения связей, которые существовали до формирования рыночных отношений. Второй этап - период возникновения новых элементов и связей, которые начинают видоизменять существующие связи. Третий этап - период формирования новых форм отношений и связей, т.е. переход в новое качество по предоставлению услуг и продуктов .

7. Расширение и усложнение потребностей населения, широкое распространение ИКТ технологий, трансформация представлений населения о финансовых услугах и продуктах, а также социокультурные изменения и т.д .

способствовали расширению и уточнению категории «банковские услуги населению», которые относятся к нематериальным услугам, получившим широкое распространение в условиях перехода от экономики товаров к экономике услуг .

8. Доминирующее положение на рынке банковских услуг населению в Республике Таджикистан до 2015 г. занимали крупные универсальные банки, эффективность и конкурентоспособность которых определяет основные тенденции и перспективы развития этого рынка услуг. В связи с обслуживанием денежных переводов мигрантов банковские услуги населению становятся одним из наиболее эффективных видов кредитного и финансового бизнеса для кредитных организаций. Однако, кризисные явления и ухудшение ситуации в банковской системе страны показали, что банки при оказании услуг населению должны выбирать такие стратегии, которые связаны с гибкостью, динамичностью, инновационностью, рискоориентированностью, креативностью персонала и ориентированности бизнес-процессов непосредственно на население .

9. В процессе трансформации банковских услуг населению обнаруживается противоречие между темпами развития технологий предоставления банковских услуг населению и степенью готовности потребителей к освоению этих финансовых нововведений. В то же время, население как потребители банковских услуг различны с точки зрения мотиваций своего поведения .

10. Банк как сложная система предоставления банковских услуг населению, представляет собой совокупность связей, имеющих экономическую, социальную, организационную природу. Такой подход позволяет аргументированно подойти к сложной проблеме декомпозиции системы на уровни и функции, исходя из соблюдения частных интересов и интересов государства, т.е. определение экономически обоснованных нормативов, основных параметров кредитно-финансовых и депозитных отношений и т.п .

11. Инновации в банковских услугах населению являются элементом такой сложной системы как, банковская формализованная модель. Решение сложной задачи предполагает использование разных системных представлений, связанных друг с другом, которые в единстве могу выступить новым банковским продуктом. Именно технологическая инновация порождает инновационный банковский продукт, однако не изменяет технологию обслуживания клиента .

12. Улучшение банковских услуг населению это не только единичный процесс на уровне оптимизации деятельности банка, но и общий процесс на уровне макроэкономики. Формализованное описание банка, как сложной системы и института предоставления услуг населению показывает, что политика в отношении экономической целесообразности кредитования реального сектора экономики, предприятий малого и среднего бизнеса, которые нуждаются в увеличении оборотных средств, может создавать предпосылки для расширения количества участников и рамок функционирования кредитного рынка, в котором процесс аккумуляции сбережений населения имеет важное значение .

Поэтому улучшение банковских услуг населению это не только единичный процесс на уровне оптимизации деятельности банка, но и общий процесс на уровне макроэкономики. С этой точки зрения, развитие рыночных отношений предполагает наличие развитого рынка банковских услуг, так как этот рынок отражает спрос на определенный вид услуг со стороны субъектов национальной экономики, в том числе, населения. Поэтому рынок банковских услуг функционирует в взаимосвязи с товарным рынком, развиваясь согласно общим законам рыночной экономики и подчиняясь им .

13. Рынок банковских услуг населению имеет ряд специфических черт, которые связаны с тем, что существует его территориальная сегментация, предполагающая, что формы и методы предоставления этих услуг и спрос на них зависят от доходов населения в различных регионах страны, охваченных деятельностью конкретного банковского института. Вместе с тем, для этого рынка характерна высокая чувствительность к изменениям рыночной среды, системы жизнедеятельности, уровня развития территорий в которых проживают потребители банковских услуг, состоянию миграции населения, что предполагает формирование специфики процесса оказания банковской услуги, которая обусловлена личным контактом производителей и потребителей этой услуги .

14. Методика организации банковского дела - СЕРВКВАЛ (SERVQUAL) является универсальным инструментом измерения качества в сфере услуг, который можно применить к каждой из отраслей услуг, в том числе, для оценки качества банковских услуг населению. Качество банковских услуг зависит, прежде всего, от сравнения потребителем банковской услуги по отношению к своим ожиданиям, т.е. что получает (технический аспект качества) и как получает (функциональный аспект качества). Оценка качества банковской услуги происходит по таким критериям, как 1) материальность, т.е. оснащенность банка техникой обслуживания; 2) надежность, т.е. предоставление услуги точно в срок; 3) отзывчивость, т.е. этика поведения банковского служащего; 4) компетентность и ответственность; 5) сочувствие, т.е. готовность обеспечить индивидуальный подход к потребителю банковской услуги. Методика SERVQUAL имеет существенный потенциал для измерения качества банковских услуг населению и с успехом применена на рынке банковских услуг населению в Республике Таджикистан .

15. Опрос одной тысячи респондентов в пяти крупных банках Республики Таджикистан показал, что наиболее серьёзными проблемами, которые существуют при предоставлении услуг населению в банках это слабое участие персонала в решении проблем клиентов и слабый тайм-менеджмент при предоставлении услуг .

16. Важным аспектом расширения банковских услуг населению в стране является создание системы защиты депозитов населения посредством формирования фонда страхования вкладов (специального резерва), который является формой финансового обеспечения системы .

17. В теории управления услугами, в частности банковскими услугами населения, в современных условиях не уделяется достаточного внимания вопросу банковской тайны клиента – физического лица. И это распространяется не только на кредитные, но и депозитные операции банков .

Соблюдение в процессе предоставления банковских услуг населению требований по защите банковской тайны и, соответственно, прав гражданина на защиту частной жизни, должно включаться комплекс услуг, который может трансформироваться в банковский продукт, который, в свою очередь, не связан с получением клиентом дохода, однако ускоряет его получение .

Трансформация комплекса услуг банка в завершенный банковский продукт выступает важным и непременным условием повышения качества предоставления банковских услуг населению .

18. Мировой финансово-экономический кризис 2007-2009 гг. и кризисная ситуация 2014-2016 гг. серьезно повлияли на банковскую систему Республики Таджикистан. Одной из основных причин кризиса в банковской системе стало снижение денежных переводов трудовых мигрантов из Таджикистана, работающих в России, объем которых составил около 40% ВВП. В условиях сокращения валютных поступлений, предложение валюты существенно сократилось, что привело к резкой девальвации национальной валюты сомони. В такой ситуации системообразующие банки Таджикистана, где были сосредоточение этих денежных потоков, подверглись серьезным проблемам, связанных с необходимостью поддержания ликвидности и платежеспособности, финансовой устойчивости. Уровень необслуживаемых кредитов в целом вырос до 56%, сократились размеры ликвидных активов и произошел спад в спросе на новые кредиты. В целом, ухудшение ситуации в банковской системе Республике Таджикистане стало результатом действия в совокупности как внешних, так и внутренних факторов .

19. Ухудшение ситуации в банковской системе, которое возникло в Республике Таджикистан в 2015-2016 гг., привел к снижению доверия населения к системообразующим банкам и, как следствие, ко всей банковской системе. Резкое ухудшение системы банковских услуг привело к тому, что в кругах депозиторов и вкладчиков банков возник так называемый ажиотажный спрос на изъятие депозитов .

Фундаментальным вопросом в системе банковских услуг 20 .

населению должны стать меры по повышению результативности предлагаемых банковских продуктов, что позволит эффективно трансформировать денежные переводы в инвестиции, а населению диверсифицировать риски их вложений. Именно в этом направлении в последнее время в Республике Таджикистан идет реструктуризация банковского сектора и улучшение рынка банковских услуг .

21. Ухудшение деятельности системообразующих банков страны 2015гг. внес существенные коррективы в систему банковских услуг населению, включая и деятельность остальных банков. В результате банки начали активно использовать самые разнообразные методы привлечения средств населения. Практика выхода из кризисной ситуации показывает, что кризис не должен влиять на качество обслуживания, наоборот, банк должен продемонстрировать политику ориентированную на клиента банка как цель, а условия и тарифы предоставлений услуг как средство, что может стать основой для эффективного привлечения вкладов населения в долгосрочной перспективе .

22. Для населения очень важным при получении банковских услуг является обеспечение его интересов, льготные тарифы на банковские услуги, удобные и выгодные условия обслуживания, четкое выполнение всего спектра банковских операций, консультирование и помощь по широкому кругу юридических вопросов, информационная открытость, персональный подход к каждому клиенту. Следовательно, основным направлением развития банковских услуг населению должно оставаться формирование максимально удобных условий для клиентов, своевременное и полное удовлетворение их потребностей .

23 .

Для развития целостной системы банковских услуг населению необходимо существенное расширение операционных действий банков на международном валютном рынке и фондовом рынке, привлечение иностранных инвестиций в банк, техническое перевооружение банка на уровне европейских банковских стандартов, подготовка специалистов высокого уровня для организации филиальной системы. Важно повышать качество обслуживания, развивать систему продвижения банковских продуктов и сопровождения клиентов, которая позволит обеспечить максимизацию удовлетворения потребностей населения в банковских услугах. В условиях информационной экономики необходимо развивать услуги банковского обслуживания и управления счетом населения, имеющие дистанционный характер, посредством филиальной структуры .

24. Приоритетами и действиями в развитии предоставления банковских услуг населению выступают: расширение перечня предлагаемых финансовых продуктов и услуг, имеющих инновационный характер; усиление кадрового потенциала всех уровней банковской системы; переход к гибким организационным структурам; увеличение доступности, безопасности и качества платёжных услуг и платёжных систем; оздоровление крупных банков; содействие проникновению розничных банковских услуг в сельской местности и среди семей с низким уровнем дохода, в том числе с использованием средств сотовой связи для оказания банковских услуг; освоение и широкое применение исламских как банковских, так и фондовых инструментов финансирования; дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы банковского сектора, направленного на повышение прозрачности и доверия к деятельности учреждений банковской системы; поэтапное повышение минимального размера гарантийного возмещения по обязательному страхованию вкладов физических лиц с учетом состояния стабильности банковской системы и т.д .

В современных условиях сохраняются факторы, которые 25 .

препятствуют достижению устойчивости предоставления банковских услуг населению в стране, а именно: отсутствие эффективно и полноценно действующего денежного рынка; недостаточный уровень корпоративного управления в банковских учреждениях, слабая техническая оснащенность;

низкий уровень капитализации банковской системы, низкий уровень монетизации национальной экономики; недостаточность уровня кредитования населения, а также нерешенность законодательных вопросов в области залогового обеспечения; недостаточность технических условий работы межбанковского валютного рынка, сохраняющаяся нерешенность такого вопроса, как административное отвлечение ресурсов банков на выполнение функций им несвойственных .

26. Хотя ранее банки не занимались системой микрофинансирования, однако в дальнейшем начали развивать эту деятельность. Поэтому наряду с микрофинансовыми организациями (МФО) в республике необходимо уделить большее внимание развитию микрофинансовых банков, не ограничиваясь функционирующими банками, такими как ОАО «Аксесбанк», ОАО «Первый микрофинансовый банк». Большую роль в развитии микрофинансирования играет также организация широкой системы отделений и филиалов банков, иных подразделений по территории страны. К сожалению, в современных условиях Республики Таджикистан развитию этой системы уделяется мало внимания, и даже наблюдается процесс сворачивания этой деятельности из-за роста проблем с ухудшением финансового состояния банков и микрофинансовых организаций. Вместе с тем, с точки зрения пространственного расширения предоставления банковских услуг, именно это направление остается приоритетным в нашей стране, наряду с широким предоставлением банковских услуг населению дистанционными способами с использованием интернет технологий и мобильной связи .

Самым важным направлением развития банковских услуг 27 .

населению является повышение устойчивости предоставления услуг. Для этого необходимо обеспечить повышение уровня капитализации банков как основы для развития сети филиалов и иных операционных подразделений банков по территории страны, осуществить перераспределение финансовых ресурсов головного офиса банка в филиалы и организовать систему подготовки кадров для подразделений банков на местах. Вторым важным приоритетом является удовлетворение потребностей населения в комплексе банковских услуг в связи с изменением финансовго поведения населения .

Для этого необходимо содействие процессу повышения финансовой грамотности населения и формирования нового взгляда на их финансовое поведение, а также популяризация комплекса банковских услуг в виде банковского продукта, включая работу с денежными переводами мигрантов .

Третье приоритетное направление предполагает работу в области освоения новых территорий рынка для предоставления банковских услуг населению .

Четвертое направление - внедрение нетрадиционных банковских услуг, предполагает организацию деятельности по объяснению и популяризации исламских банковских продуктов в регионах Республики Таджикистан .

Пятое направление связано с необходимостью развития региональной банковской инфраструктуры, что предполагает развитие региональных или межрегиональных филиальных сетей банковских услуг на всей территории страны и расширение спектра банковских услуг в отдаленных районах .

28. Основными целями Стратегии развития рынка банковских услуг населению в Республике Таджикистан в среднесрочный период выступают повышение устойчивости самой банковской системы; содействие развитию финансового посредничества и финансового рынка; укрепление рыночных основ деятельности банковского сектора. Реализация этих целей позволит обеспечить повышение доверия к банковской системе и усиление защиты интересов населения, а также усилить конкурентоспособность коммерческих банков и небанковских финансовых организаций, добиться развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности банков и небанковских финансовых организаций .

29. Формирование и развитие рынка банковских услуг населению, как открытой подсистемы банковской системы, выполняющей функцию эффективного использования ресурсов национальной экономики, является важным направлением развития для Республики Таджикистан. Однако под воздействием различных внутренних и внешних факторов, развитие банковских услуг населению выходит за рамки чисто экономических, и принимает вид гуманизации и демократизации экономического роста и сопровождается расширением комплекса этих услуг, направленных на совершенствование гражданина и защиты его прав .

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Абаева, Н. П. Конкурентоспособность банковских услуг / Н.П. Абаева, Л.Т. Хасанова. – Ульяновск: УлГТУ. – 2012. – 118 с .

2. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев .

– М.: Финансы и статистика, 2002. – 367 с .

3. Андреев И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг / Маркетинг. - 1998. - № 1. - С. 35-41 .

4. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебное пособие / Н.Г.Антонов. - М.: Финстатинформ, 2005. – 380 с .

5. Афанасьева О. Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики: Банковское дело: Учебник для вузов / под ред. Г .

Г. Коробовой. - 2004. - № 4. - 34-37 с .

6. Банки и банковские операции в России: / М.Х. Лапидуса. - 2-е изд. перераб, и доп./под ред. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 368с .

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2005. - 751 с .

8. Баринов В.Т. Региональные проблемы управления и планирования сферы обслуживания населения / В.Т. Баринов. - М.: Наука, 1989. - 126 с .

9. Баско В.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество / В.Н. Баско, Л.Н. Писанова. - Деньги и кредит, 2003. - № 11. - C. 35 – 40 .

10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2001. – 344 с .

11. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков / Л.П. Белых. - М.: Банки и биржи, 1996. - 192 с .

12. Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции и закономерности развития / Под ред. А.И. Архипова. - М.: ИЭ РАН, 1996 .

13. Валинурова А.А. Реализация стратегии регионально-сетевого развития коммерческого банка / А.А. Валинурова, О.Н. Ломакина. - Финансы и кредит, 2011. - №43 (475). - 27 с .

14. Валитов Ш.М. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Ш.М. Валитов, Е.Г. Кириченко. - Финансы и кредит, 2003. - № 24. - C. 2 – 9 .

15. Викулин А. Ю. Определение себестоимости и установление тарифов на банковские услуги / А.Ю. Викулин. - Банковские технологии, 2010. - № 4 .

– С. 50 - 57 .

16. Викулов B.C. Типология банковских инноваций / В.С. Викулов. - Финансовый менеджмент, 2004. - № 6. - 75-82 с .

17. Витвицкая Т. Электронные деньги в России / Т. Витвицкая. - Экономика и жизнь, 1994. - № 10. – 12 с .

18. Ганиев Р.Г. Основные направления модернизации банковских услуг в рыночной экономике Таджикистана / Р.Г. Ганиев // Вестн. Росс. - Тадж .

Славян. ун-та, 2015. - №4. - 90 – 94 с .

19. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России: Международный банковский конгресс / В.В. Геращенко, К.Н .

Гусева. - Санкт-Петербург, 2000. - 8-12 с .

20. Глущенко Г.И. Денежные переводы международных трудовых мигрантов: характеристики и детерминанты / Г.И. Глущенко. - Статистика России Москва, 2005. - ISBN 5-902339-45-6. - 266 с .

21. Глущенко Г.И. Официальные системы денежных переводов / Г. И. Глущенко, В. А. Пономарев. - Банковское дело, 2005. - 35-38 с .

22. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России /Ю.В. Головин. - М.:

Финансы и статистика, 1999. – 416 с .

23. Гончарук А.С. Тенденции и факторы развития регионального рынка розничных банковских услуг / А.С. Гончарук. - Региональная экономика, 2011. - №11. – 35 с .

24. Грачева М.В. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками / М.В. Грачева. - Банковские технологии. - 2002. -№6. - 21-25 с .

25. Грушина С.Р. Инвестиционная деятельность банков: региональный аспект / С.Р. Грушина. - М., ИЭ РАН, 1997. – 72 с .

26. Доклад Всемирного банка «Миграция и денежные переводы: статистический справочник». 2011 г .

27. Денежные переводы мигрантов в Таджикистан. Международная организация труда. Доклад. 2010. С. 28 .

28. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В Лукашевича и др.; Под общ .

ред. В. Лукашевича. – Л.: Туран, 1991. – 448 с .

29. Дьяченко О.А. Дистанционно-банковское обслуживание должно быть оперативным, эффективным и безопасным / О.А. Дьяченко. - Национальный Банковский Журнал, 2011. - № 9. – 88 с .

30. Емельянов И.К. Новые технологии розничного рынка банковских услуг / И.К. Емельянов. - Аналитический банковский журнал, 2009. - № 2. - 63-66 с .

31. Железова В.Ф. Международное перераспределение капитала через банковскую систему: Пути привлечения иностранных инвестиций в экономику России / В.Ф. Железова; Под ред. В.П. Колесова и М.Н. Осьмовой. – М., 1998. – с. 111 .

32. Закарьян И., Филатов И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций / И. Закарьян, И. Филатов. – Спб.: BHV Санкт-Петербург, 2000. – 256 с .

33. Закон Республики Таджикистан «О банковской деятельности» от 19.05.09, № 524 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 2009. – №3. – Ст. 331 .

34. Закон Республики Таджикистан "О кредитных историях" от 26 марта 2009 года №492 // Ахбори Маджлиси Оли Респ.Таджикистан. – 2009. Закон Республики Таджикистан «Об Исламской банковской деятельности» г. Душанбе, 26 июля 2014 года №1108 .

36. Закон Республики Таджикистан «Об аудиторской деятельности» от 21 .

05. 98, № 601 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 1998. – №10. – Ст. 98 .

37. Закон Республики Таджикистан «Об инвестиции» от 12.05.07, № 260 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 2007. – №5. – Ст. 365 .

38. Закон Республики Таджикистан «Об ипотеке» от 20. 03. 08, № 364 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 2008. – №3. – Ст. 185 .

39. Закон Республики Таджикистан «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.05.2002, №43 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 2002. – № 4. – ч.1. – Ст. 284 .

40. Закон Республики Таджикистан «О национальном Банке Таджикистана»

от 14. 12. 96, № 383 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 1996 .

– №24. – Ст. 410 .

41. Закон Республики Таджикистан «О страховании» от 20. 07. 94, № 498 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 1997. – №23 – 24. – Ст. 333 .

42. Закон Республики Таджикистан «О Торгово–промышленной палате Республики Таджикистан» от 22. 05. 98, № 603 // Ахбори Маджлиси Оли Респ. Таджикистан. – 1998. – №10. – Ст. 100 .

43. Заславская О. Будущее за банками, сочетающими традиционный и онлайновский бизнес / О. Заславская. - Сегодня, 2000. - № 244. – 4 с .

44. Захаров Ю.Ю. Управление инновационным процессом в коммерческом банке: Международный банковский конгресс / Ю.Ю. Захаров. – СПб., 2000. – 8 с .

45. Зильберштейн О.Б. Управление процессом диверсификации услуг коммерческих банков: дис. … канд. экон. наук: 08.00.05, 08.00.10 / О.Б .

Зильберштейн Олег Борухович. – М., 2006. – 164 с .

46. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт / А.Н .

Иванов. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 520 с .

47. Ивашиненко Н.Н. Изучение процессов конкуренции на основе анализа сетей взаимодействия предприятий / Н.Н. Ивашиненко. – Социология, 2005. - № 1. - 35-44 с .

48. Ивашиненко Н.Н. Моделирование процессов конкуренции на основе анализа сети взаимодействия предприятий: Сборник тезисов докладов VI Международного конгресса по математическому моделированию (Н .

Новгород, 20-26 Сент. 2004 г.). - Н. Новгород: ННГУ, 2004. - 471-472 с .

49. Ивашиненко Н.Н. Структура включенности нижегородцев в городское пространство / Н.Н. Ивашиненко // Вестник Нижегородского ун-та им .

Н.И. Лобачевского. – Сер. 3, Социальные науки. - № 1. - Н. Новгород:

Изд-во ННГУ, 2004. - 125-138 с .

50. Ивашиненко Н.Н. Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг (1987-2002 гг.): Автореф. дис.... д-ра экон. наук:

Спец. 08. 00. 05 / Н.Н. Ивашиненко. – Нижний Новгород, 2003. - 25 с .

51. Ивашиненко Н.Н. Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987-2002 г.): Монография / Н.Н. Ивашиненко. Нижний Новгород: Издательство Нижегородского госуд. унив. им. Н.И .

Лобачевского, 2002. – 335 с .

52. Ивашиненко Н.Н., Трансформация сферы потребления финансовых услуг для населения / Н.Н. Ивашиненко. – Народонаселение, 2003. -№ 2. – С .

85-100 .

53. Ивашиненко Н.Н. Экономическая активность и институциональное доверие в формировании сферы потребления финансовых услуг: Проблемы развития финансово-экономических отношений на современном этапе:

Сб. материалов межд. науч. конф. (Нижегородский госуниверситет, 25-26 марта 2003 г.) / Н.Н. Ивашиненко. - Финансовая академии «Элита».: – Н .

Новгород, 2003. – С. 29-30 .

54. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизм управления, региональные особенности / С.М. Ильясов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 255 с .

55. Ильясов C.М. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона / С.М. Ильясов, C.Ю. Бацына, О.К. Цапиева. - Деньги и кредит, 2003. - № 7. - C. 35 – 38 .

56. Инфляция и антиинфляционная политика в России / Под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2000. – 53 с .

57. Казаков В.В. Проблемы формирования и развития финансового рынка Республики Таджикистан / В.В. Казаков, О. Имонов // Вест. Том. гос. унта. – 2015. - № 400. –217-225 с .

58. Касютин А.Е. Совершенствование методики оценки устойчивости региональной банковской системы: автореф. дис.... канд. экон. наук: 08.00.10 / А.Е. Каютин. – Ставрополь, 2006. – 26 с .

59. Кашин В. А. Причины кризиса и меры по его преодолению / В.А. Кашин // Банковское дело. – 2009. – №2. – С. 10–13 .

60. Кинг Б. Банк 2.0. Как потребительское поведение и технологии изменят будущее финансовых услуг / Б. Кинг; Пер. с англ. М. Мацковской. - М.:

Олимп-Бизнес, 2012. - 10 с .

61. Князев П.П. Направления расширения инвестиционного кредитования в Российской Федерации / П.П. Князев. - Зап.-Екатеринбург.: Изд-во УрГЭУ, 2006. - № 15. – 47 с .

62. Ковалев М. Современные тенденции в развитии банковского дела / М .

Ковалев. - Банки Казахстана, 2005. - №5. - 41-49 с .

63. Константинов Ю.А., Ильинский А.И. Финансовый кризис: причины и преодоление / Ю.А. Константинов, А.И. Ильинский. – М.: ЗАО «Финстатинформ», 1999. – 156 с

64. Корабейников И.Н. Социально-экономические особенности развития системы кредитования физических лиц в Оренбургской области / И.Н .

Корабейников, О.А. Корабейникова, А.С. Сыврачев. - Известия Оренбургского государственного аграрного университета, 2013. – №6 (44). – С .

164-167 .

65. Королёв О.П. Анализ процентной прибыли коммерческого банка / О.П .

Королёв. - Деньги и кредит, 2009. - № 6. - С. 44 - 50 .

66. Кочергин Д.А. Электронные деньги / Д.А. Кочергин. – Изд. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2011. - 424с .

67. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг / Л.Р. Курманова. - Финансы и кредит, 2004. - №12. - С. 13-19 .

68. Курс переходной экономики / Под. ред. акад. Л.И. Абалкина. - М.: Финста-тинформ, 1997. – 631 с .

69. Кучера Ю.В. Административно-правовое регулирование банковской деятельности / Ю.В. Кучера. - Омск, 2004. – 29 с .

70. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2005. - 272 с .

71. Лакосник Е. Банковские инновации на развивающихся рынках / Е. Лакосник. - Банковская практика за рубежом, 2007. - № 7. - С. 14-17 .

72. Лобанов А.А. Институциональные механизмы регулирования банковских рисков в переходной экономике России: автореф. дис.... канд. экон. наук:

08.00.10 / А.А. Лобанов. – Москва, 2007. – 26 с .

73. Лукашова И., Макенбаева И. Перспективы развития банковских продуктов для трудовых мигрантов: Опыт Кыргызстана / И. Лукашова, И .

Макенбаева. – Бишкек, - 2011. – 30-70 с .

74. Лямин Л.В. Способы оценки управления банковскими рисками / Л.В.Лямин. - Банковский ряд, 2001. - № 10. – 24 с .

75. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты - составляющая кредитной политики коммерческого банка / Ю.Г. Максутов. – Финансы, 2010. - № 3. - С. 24 - 27 .

76. Манахова И.В. Трансформация потребления в информационной экономике: Автореф. дис. … на соискание уч. степ. док. экон. наук: Спец. 08.00.05 / И.В.Манахова. – М., – 2014. - С. 12-13 .

77. Маркова В.Д. Маркетинг услуг / В.Д. Маркова. – М.: Финансы и статистика, 2009. - 223 с .

78. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка / Г. Матюхин. - Банковское дело, 2003. - C. 14 – 17 .

79. Мехряков В.Д. О развитие российского рынка банковских услуг / В.Д .

Мехряков. – Финансы, 2010. - № 6. - С. 65 - 67 .

80. Мирецкий А.П. О сущности банковских услуг и банковских продуктов / А.П. Мирецкий // Вестник СГСЭУ. - 2010. - № 4. - С. 64 - 66 .

81. Михайлов А.В. Развитие регионального сегмента банковской системы / А.В. Михайлов // Вестник Чувашского университета. – Изд-во: Чувашский гос. Ун-т им. И.Н. Ульянова. - 2008. –№1. – с. 418-421 .

82. Михайлов, Д.М. Мировой финансовый рынок / Д.М. Михайлов. – М.: Экзамен, 2012. – 768 с .

83. Мозгунов О.Н. К вопросу о реструктуризации банковской системы / О.Н .

Мозгунов, Е.А. Топорков. - Банковский ряд, 1999. - № 3-4, 17 с .

84. Науменко А.И. Оценка эффективности внедрения инновационных информационных технологий в банковской деятельности: Автореферат дис .

… канд. эконом. наук. Спец. 08.00.05 / А.И. Науменко. – Новосибирск, 2006. – 193 с .

85. Национальная стратегия развития Республики Таджикистан на период до 2030 года / Душанбе. - 2016. – 23 с .

86. Национальный банк Таджикистана: Прогноз основных направлений денежно-кредитной и валютной политики Республики Таджикистан на 2003 год. С. 6 .

87. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С. Панова. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 с .

88. Парусимова Н.И. Ступени трансформации банковского дела / Н.И. Парусимова // Вестник ОГУ. – Том 1, Гуманитарные науки. - 2006. - №1. -135 с .

89. Полиди А.А. Оценка институционально-сетевого развития банковского сектора региона: Экономический анализ: теория и практика / А.А. Полиди, М.Ю. Аваганян. – М.: Финансы и кредит. – 2009. - №26 (155). – с.14 .

90. Полищук А.И. Банковский менеджмент / А.И. Полищук; под ред .

О.И.Лаврушина. — М.: Кнорус. - 2009. – 560 с .

91. Положение Национального Банка РТ "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Республики Таджикистан" от 09.10.2002 № 199 // Консультант Плюс, www.consultant .

ru .

92. Полунин Л. В. Исследование системы оценки конкурентоспособности предприятий в инновационной региональной экономике /Л.В. Полунин // Социально-экономические явления и процессы. - Тамбов, 2012. - № 9(43) .

- С. 131-137 .

93. Полушкин В.Ю. Анализ доходности коммерческого банка / В.Ю. Полушкин. - Бухгалтерия и банки, 1998. - № 3. - С. 7 - 19 .

94. Попков В.В. Банки на переходе / В.В. Попков. – М.: ООО ИКК «ДеКА», 2001. – 432 с .

95. Портной М.А. Деньги и кредит: современные категории и понятия / М.А .

Портной. - Бизнес и Банки. 2001, №43. – 1 с .

96. Послание Президента Республики Таджикистан Маджлиси Оли Республики Таджикистан от 23.01.2015г .

97. Послание Президента Республики Таджикистан Маджлиси Оли Республики Таджикистан от 22.12.2016г .

98. Рахимов З.А. Развитие банковской системы Таджикистана в условиях переходной экономики: дис. … на соиск. учен. степ. д-ра экон. наук .

08.00.10 / З.А. Рахимов. - Рос. эконом. акад. им. Г. В. Плеханова. Москва, 2003. – 326 с .

99. Рахимов Р.К. Проблемы развития переходной экономики Республики Таджикистан / З.А. Рахимов. – Душанбе, 2012. – 72 с .

100. Ребельский Н.М. Конкуренция на рынке банковских услуг / Н.М. Ребельский. - Бизнес и банки, 2001. - № 2. - С. 1 - 3 .

101. Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики / А.В.Мурычев. // Бизнес и банки. – 1997. – июль. - № 29 (351). –С .

1-2 .

102. Ресин В.И. Банк в системе экономических структур / В.И. Ресин, К.Р. Тагирбеков. – М.: Изд. Весь мир, 1997. – 418 с .

103. Родин Д.Я. Развитие посреднической деятельности коммерческих банков в условиях системной трансформации рынка финансовых услуг / Д.Я. Родин //Научный журнал КубГАУ. - 2011. - № 65 (01). – 8 с .

104. Роднина А.Ю. Факторы конкуренции на российском рынке банковских услуг: региональный аспект [Текст] / А.Ю. Роднина // Теоретическая экономика. – 2014. – №1. – С. 40-47 .

105. Россиянам нужны финансовые консультации как новый формат сервиса в банках. Москва, 2016. Customer focus banking forum 2016 .

106. Рубинштейн Т. Б. Пластиковые карты / Т.Б.Рубинштейн, О.В. Мирошкина. — М.: Гелкос АРВ, 2005. - 416 с .

107. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги / О.С. Рудакова // Банки и биржи. - М.: ЮНИТИ, 2002. - 450 с .

108. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков / И.Б .

Рябова // Деньги и кредит. – 2001. – №7. – С. 60-61 .

109. Самарина Т.С. Банковская система России в условия глобализации Т.С .

Самарина // Вестник Челябинского государственного университета. – 2011. – №31. – С. 132-136 .

110. Сапрыкин А.И. Банковское право / А.И. Сапрыкин. - Н. Новгород, 2006. – 81 с .

111. Соколов Ю.А. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития / Ю.А. Соколов, В.В. Масленников, С.П. Гордеев // Финансы и кредит. -2005. -№ 3 (171). - С. 2-8 .

112. Солнцев О.Г. Особенности развития банковской системы в рамках современной модели воспроизводства российской экономики: автореф. дис... .

канд. экон. наук: 08.00.05 / О.Г. Солнцев. – Москва, 2000. – 30 с .

113. Солонина С.В. Современные проблемы и приоритеты развития рынка банковских услуг региона / С.В. Солонина, Л.В. Болдырева // Финансы и кредит. – 2011. - №2 (457). – 61 с .

114. Сошина В. От обменного пункта до операционной кассы один шаг / В .

Сошина // Банковское обозрение. - 2008. - № 9. – С. 82-86 .

115. Стоян И.И. Преимущества партнерских взаимоотношений банка и предприятия / И.И. Стоян // Вестник СевКавГТУ. - 2004. - № 2. – С. 63-66 .

116. Суворов А.В. Некоторые вопросы методологии анализа финансовой устойчивости коммерческого банка / А.В. Суворов // Финансы и кредит. – 2001. – №1 (73). – С. 10-13 .

117. Тагиров В. Кредитное бюро: Отчет: Проект экономическое оздоровление и создание рабочих мест / В. Тагиров. - Нижний Новгород. - 2004. – 13 с .

118. Тедеев А.А. Банковское право: Учебник / А.А. Тадеев. - М.: Эксмо, 2005 .

-17 с .

119. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство о России:

Опыт, проблемы, перспективы / Г.А. Тосунян. - М.: Дело Лтд. – 1995. – 65 с .

120. Улюкаев А. Переход (о политико-экономических проблемах системной трансформации в России) / А. Улюкаев // Вопросы экономики. - 1996. - №

- 10. – 4 с .

121. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоскин. - М.: Антидор, 1998. - 320 с .

122. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки / Г.Г. Фетисов. - М.: Финансы и статистика, 1999. – С. 17-25 .

123. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки / Г.Г. Фетисов. – М.: Финансы и статистика, 1999. –168 с .

124. Фролова Т.А. Мировая экономика. Миграция рабочей силы [Электронный ресурс] / Т.А. Фролова. - Административно-управленческий портал, 2005. – Режим доступа: URL: http://www.aup.ru/books/m175/4_4.html .

125. Хандруев А.А. Конкуренция в банковской отрасли: тенденции, проблемы, прогнозы [Текст] /А.А. Хандруев, А.А. Чумаченко // Банковское дело. – 2010. – № 11. – С. 6–12 .

126. Хусейнова Д. К. Банковский сектор Республики Таджикистан в условиях финансового кризиса / Д.К. Хусейнова. - Бизнес в законе. – 2012. - №2. – 279 с .

127. Цветков Н.А. Реальная экономика и банки: состояние и перспективы инвестиционно-кредитной деятельности / Н.А. Цветков // Международный банковский конгресс - 2000, Санкт-Петербург .

128. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки / В.А. Челноков. – М.: Юнити–Дана, 2005. – 368 с .

129. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке / В.Е. Черкасов .

– М.: Консалтбанкир, 2005. – 320 с .

130. Чернова С.А. К вопросу о сущности банковской конкуренции и конкурентоспособности / С.А. Чернова, М.Ю. Алиева. - Финансы и кредит, С. 14-22 .

131. Шарипов Б.М. Роль денежных переводов в обеспечении макроэкономической стабильности экономики Республики Таджикистан [Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. науч .

конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). - Уфа: Лето, 2014. - С. 84-88 .

132. Шарипов Б.М. Проблемы и тенденции расширения ресурсной базы кредитных организаций Республики Таджикистан / Б.М. Шарипов // Российское предпринимательство. – 2013. - № 9 (231). – 64 с .

133. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005 гг. // Банковское дело. 2007. № 12. – С. 39-44 .

134. Шубин К.А. Управление банковским инновациями на рынке дистанционного обслуживания на основе оценки экономической эффективности:

Автореферат дис. … канд. эконом. наук. 08.00.05 / К.А. Шубин. - Пермь, 2007. – С. 9-15 .

135. Экономические динамики денежных переводов трудовых мигрантов в Таджикистане // П. Хакимов, М. Махмадбеков. – МОМ Таджикистан, 2009. - 43 с .

136. Berry, L. L. (1983). Relationship marketing. In Emerging Perspectives on Services Marketing. American Marketing Association. Chicago, Ill. Р. 25-28 .

137. Conrad K., Seitz H. The Economic Benefits of Public Infrastructure //Applied Economics. Apr. 1994. – V. 26. 4. – 303 p .

138. N. Ivashinenko, Transformation of the sphere of financial services consumption/ Economic Sociology Research Network, European Sociological Association Interim Conference ECONOMIC SOCIOLOGY: PROBLEMS AND PERSPECTS Book of Abstracts, Dept. of Sociology, University of Crete, Rethimno, Crete, Greece, September, 8-10, 2004, p. 25

139. Parasuraman A., Berry L., Zeithaml V. (1988). SERVQUAL: A multiple-item scale for measuring customer perceptions of service quality / Journal of Retailing. Vol. 69 (Spring). Р. 12—40 .

140. Parasuraman А., Zeithaml V. & Berry L. (1985). A conceptual model of service quality and its implications for future research / Journal of Marketing. Vol.

Pages:     | 1 ||



Похожие работы:

«Министерски отроим пъаът предприятий (тяжелой индуогрии С С О Р Проектный и йауино-иосдади^атольовий ином?;?? К С О РС И UO CТ О Н Й РО К РА Н Я К Й P M Р Й И П В Х Р К it О и 7 Н Д А Ни И Н И П Т Н ЮФ Н А Е Т В Н ВВЧНОЯВРЗШ О С ЫА И У Д МН О А Г Н А ПО Н М Н Г У А И РУ Т Х Р Б Ы И А Р ЗК М Красноярск, 197а вышивк...»

«Федеральная целевая программа "Исследования и разработки по приоритетным направлениям развития научно-технологического комплекса России на 2014—2020 годы" Соглашение № 14.609.21.0002 от 05.06.2015 на период 2014 2016 гг. Тема: "Разработка технологий использования сжиженного при...»

«С ОВРЕМЕННЫЕ МЕТОДЫ И АЛГОРИТМЫ СИСТЕМ АВТОМАТИЗАЦИИ (СА) В НГК Применение методов искусственного интеллекта НОВАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ ЦИФРОВЫХ И ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫХ СКВАЖИН А.Н. ЕРЕМИН (ООО “Газпром ВНИИГАЗ”) Обобщен опыт строительства цифровых и интеллектуальных скважи...»

«рубрика УДК 628.31.504.3.054 ОснОвные направления испОльзОвания дезОдОрирОвания для устранения запаха дурнОпахнущих веществ тов для устранения неприятноэффект достигается только в Казщук Брюс, академик го запаха на различных объекслучае многократного пре...»

«Государственное бюджетное профессиональое образовательное учреждение Московский автомобильно-дорожный колледж им. А.А. Николаева" ЦПК Центр профессиональных квалификаций Москва, 2018 ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ ГОРОДА МОСКВЫ КОНЦЕПЦИЯ ПРОЕКТА Концеп...»

«МЕ65 МБ05 Разрешение Федеральной Службы по Технологическому Надзору № РРС БК 12767 АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ И ДИСПЕТЧЕРИЗАЦИИ АСУД 248 Основные функции ТЕКС 2.136.100-07001 ОФ Москва 2007 Содержание: Стр.1. Назначение автоматизиров...»

«ООО НТФ МИКРОНИКС Утверждено ГСПК.468263.109 ЛУ БЛОК СИГНАЛИЗАТОРОВ УРОВНЯ ЖИДКОСТИ БСУ 3 ГСПК.468263.109 РЭ РУКОВОДСТВО ПО ЭКСПЛУАТАЦИИ Редакция 1 Омск – 2010 Содержание 1 Общие свед...»

«Медяник Вадим Юрьевич ОПЫТ УЧАСТИЯ ГОРНОГО ИНЖЕНЕРА Н. Ф. ФОН ДИТМАРА В АКЦИОНЕРНОМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВЕ (КОНЕЦ ХІХ – НАЧАЛО ХХ В.) В статье впервые рассматривается участие известного горного инженера, ученого и общественного деятеля Н. Ф. фон Дитмара в акционерном предпринимательстве конца ХІХ – начал...»

«Модус 5630 Модуль аналогового ввода руководство по эксплуатации Содержание Введение 1 Назначение модуля 2 Технические характеристики и условия эксплуатации 2.1 Технические хара...»







 
2019 www.mash.dobrota.biz - «Бесплатная электронная библиотека - онлайн публикации»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.